怎样避免储蓄中的损失
在很多人的心目中，储蓄一直是最稳健的理财方式，但与其他的投资方式一样，储蓄同样存在风险，因此需要掌握一些常识，避免损失。
1、定期存款到期再支取。根据目前的储蓄条例规定，定期存款若提前支取，利息只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。这样存款人如果提前支取未到期的定期存款，就会损失一笔利息收入。存款额愈大，离到期日近，提前支取存款所导致的利息损失就愈大。
2、选好存款种类。储户在选择存款种类时，应根据自己的具体情况做出正确的抉择。如果选择不当，也会引起不必要的损失。比如有许多储户将大量资金存入信用卡账户，虽然使用方便，但信用卡账户的存款都是按活期存款利率计息的，利率很低。如果金额较大，时间较长，这也将是一笔不小的损失。另外，定活两便存款利率按同档次的整存整取定期存款利率打6折，所以从多获利息角度考虑，还应尽量选整存整取定期存款方式。
3、谨防通货膨胀。一般来说，存款的本金是不会发生损失的，即使在通货膨胀率较高的情况下，存保值储蓄，存款本金贬值损失还是可以得到部分补偿的。另外，在取消保值储蓄以后，国家为维护储户的利益，会通过各种调控方式，将存款利率基本维持在上涨率的水平上。为了防范储蓄风险，需要对存款方式进行正确的组合，以获得最大的利息收入，从而减少通货膨胀的影响。在通货膨胀率特别高的时期，应积极投资，将部分资金投资于收益相对较高的品种中，减少存款损失。
定期储蓄巧选择
1、整存整取。一般50元起存，存款分3个月、半年、1年、2年、3年和5年。本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。这种储蓄最适合手中有一笔钱准备用来实现购物计划或是长远安排的。但如果提前支取，银行则按活期存款利率付息。
2、零存整取。一般50元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额每月由储户自定固定存额，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实际金额和实际存期计算利息。这种方式对每月有固定收入的人来说，是一种比较好的积累资金的方法。
3、存本取息。一般5000元起存，存款分1年、3年、5年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以1个月或几个月取息一次。如果到取息日而未取息，以后可以随时取息。
4、整存零取。一般1000元起存，本金一次存入，存期分1年、3年、5年。支取期分为1个月、3个月、半年1次，利息于期满结清时支取。储户急需用钱，要求部分提前支取的，可以按约定每次支取本金数额提前支取一次或两次的本金，在以后月份中停取相应次数，其余支取时间照原定不变，到期结清时，照计利息。如果全部提前支取，应按实存金额和实际存期按照整存整取定期储蓄存款提前支取的规定计付利息。
怎样保证储蓄安全
选择银行储蓄虽相对较为安全，但也存在一定的风险，因此对一些储蓄细节不可忽视。
1、实名存款。当存单或存折遗失时，储户须持与存单或存折上户名一致的身份证件才能向银行申请挂失。如果使用化名，储户与银行间原有的债权债务关系就无法再受到法律保护。
2、认真检查。在进行交易时，储户必须认真检查银行开出的存单、存折等凭证上的户名、存期、金额是否清晰正确，如有差错，应及时要求银行更正。
3、记录要素。储户应准确及时地记录好存单或存折上记载的各项要素，如户名、账号、存款种类、存入日期、存款银行地址、密码或名称等，以便做到心中有数，在挂失时有据可查。
4、分开保管。身份证明切不可与存单、存折及信用卡放在一起保存，这样很容易让人冒领。此外，还应将记录存单或存折的笔记本等与存单、存折分开保管。
5、及时挂失。一旦发现存单、存折被盗或遗失，应及时带上身份证件，到存款开户的储蓄机构申请挂失，5日之内及时补办书面申请。
外币储蓄有窍门
1、选好存期。目前，我国银行开办的个人外币存款期限有1个月、3个月、半年、1年和2年共5个档次，存期越长，利率越高。一般情况下，储户可根据自己的实际情况尽可能地选择较长的存期。但值得注意的是，外币存款的利率很不稳定，可能会在某一段时间出现极低利率，这时就应选择较短期，待利率上调后再重新存储。
2、选好银行。各个银行对个人外汇储蓄都有不同的规定，很多银行在个人外币存款逾期不取时，逾期部分无论时间长短一律按活期存款利率计算。但也有些银行开办了转存或自动转存业务，这样存款到期后，如果储户没有及时支取，银行就会按原定的存期续存，从而使储户避免利息上的损失。所以，储户在办理外币存款时，最好选择这种有转存业务的银行。
3、改变观念。应该将原来的单一外币存款转换为多元化，如果考虑到预期美联储会降息，中国人民银行下调美元存款利率水平，不妨通过个人外汇买卖的途径，将其中一部分兑换成其他货币。比如把部分美元换成澳元或英镑等，这些外币的利率比美元要高出一个百分点左右。
识别银行卡的小窍门
1、信用卡。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
2、借记卡。借记卡按功能不同可分为转账卡、专用卡、储值卡。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡；储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
3、“银联”标识卡。“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行，采用统一业务规范和技术标准，可以跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。“银联”卡可方便地在各种自动柜员机（ATM）和销售点终端机（POS）进行方便、快捷、安全的金融交易。
4、联名/认同卡。联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非赢利机构合作发行的银行卡附属产品。
5、芯片（IC）卡。芯片（IC）卡既可以应用于单一的银行卡品种，又可应用于组合的银行卡品种。
怎样安全使用银行卡
1、在申领到新银行卡时，要立即在卡片背面的签名条上签上名字；如果是银行发给的初始密码，要及时在ATM机或发卡银行营业网点的柜台更改密码，避免被他人盗用。
2、要把银行卡放在钱包的固定位置，一旦卡片丢失或被盗都可以立刻发现。对于那些长期不用的银行卡，尽量不要随身携带，离家时间较长时，也将暂时不用的银行卡存放在安全的地方。
3、持银行卡消费时，不要随意将银行卡交给营业员去处理，而应当面验卡或刷卡，以防被不法分子换卡或盗取卡内信息克隆银行卡；待核对金额后再签字或输入密码，遇到操作失误需重新刷卡时，需将上笔错误交易先冲掉或原压卡单作废，以免发生纠纷。
4、使用自助设备时，应注意观察有无可疑的附加设备或出现不正常的“吞卡”现象等。不要向任何不明机构或个人提供自己的信用卡信息（包括卡号、有效期、密码等），以免不法分子利用这些信息进行电话购物、邮购或网上购物。上网购物时，也要选择知名度高的购物网站，如无意购买或只想试用，不要随便留下个人资料。
5、如果发卡行开设了账户余额变动短信提醒业务，最好申请此项服务。但千万注意对非服务热线号码通知的中奖、查账等信息不要回复或告知卡号、密码等重要信息。银行卡一旦丢失，要立刻联系发卡机构进行挂失，口头挂失一般通过拨打发卡银行的客户服务电话办理。平时就注意将发卡机构的挂失号码带在身边，必要时可将该号码预存在手机中。如果在领卡地以外的地区丢失银行卡，应立即通过丢失地的银行办理挂失，将意外损失降至最低。
银行卡安全保管小窍门
1、不要将两张银行卡背对背地放置在提包或口袋内，这样会造成两卡的磁带相互接触、磨擦，破坏卡内的资料。
2、不要将银行卡和身份证件放在一起，因为一般银行在办理银行卡支取现金业务时，都会要求出示身份证件。如果银行卡和身份证件同时丢失，将会给不法分子提供可乘之机。
3、不要将银行卡与手机等通讯工具放在一起，不要将信用卡放置在贴近皮夹式钱包的金属扣子处，也避免将信用卡存放在磁铁或有强磁场的家用电器附近，否则会造成磁带记录资料的破坏。
4、不要将卡与尖锐或坚硬的东西放在一起，尖锐或坚硬的东西会划破磁带，破坏卡内资料。
5、在一些需要寄放外套的公共场合，不要将装有银行卡的钱包放在外套口袋，也不要将其置于车内或寄物柜中，以免被盗。
6、要保管好自己的银行卡密码，千万不可图方便而把密码记在银行卡上，这样银行卡随时都有被冒领的危险。
7、银行卡一旦丢失，应通过电话或书面方式尽快挂失，以防卡内存款被冒领。
利用信用卡消费的小窍门
用明天的钱做今天的事，就是所谓的提前消费，信用卡透支消费就是其中一种。巧妙利用信用卡，完全可以做到理财消费两不误。
1、如果一时急需用钱，而定期存款又没有到期，或工资没发，那么就可以从信用卡透支。因为信用卡有透支功能，而且根据申请人的信用情况核定了一个信用额度，申请者可以在这个额度范围内进行透支消费或取现。这种功能可以应对一般的突发事件，还可以保住定期存单的利息。
2、信用卡都有一定的消费免息期，而且是一个浮动的时间。以金穗贷记卡为例，它的最短免息期是25天，最长的免息期是56天。作为普通消费者，大可以算好消费日期和还款日期，使自己最长期限地占用信用资金。这样一方面可以产生一部分利息，另一方面还可以提前享受消费的乐趣。
3、信用卡具有人民币和美元双账户，在境内使用人民币账户进行结算，在境外则可以使用美元账户结算。如果美元账户有透支的话，可以向卡内存入人民币，通过客户服务中心进行内部购汇还款，还能节省币种转换的费用和手续呢。
另外，如果有子女在国外，还可以利用信用卡的主附卡功能进行账户结算。这样父母就可以随时掌握孩子在国外的所有消费或取现的卡内账务变动情况，并可以通过购汇还款功能，方便地在国内随时使用人民币偿还孩子卡内的外币欠款。
4、尽量不要在信用卡账户内存款，因为信用卡账户内的存款是没有利息的，而取款时，即使卡内存入了现金，也同样要收取1%的手续费。
怎样提高信用卡的额度
信用卡额度是由银行定期进行调整的，但客户也可以提供相关的财力证明要求调整信用额度。当在一段时间内，如出国旅游等需要大额消费时，就可要求银行临时调高信用额度。那么，怎样才能提高信用卡的信用额度呢？
1、利用最低还款额提高信用额度。信用卡持卡人向银行申请提高信用额度，银行除了依据持卡人的信用情况和还款能力外，一般还会根据持卡人的另外两个情况来定夺信用额度的高低：一是持卡人日常的消费额度情况，比如某人信用卡的信用额度是5000元，持卡人每月消费额2000元，那么银行就会认为5000元的信用额度已经足够持卡人使用了，因此银行一般不会考虑提高信用额度；二是持卡人给银行创造的收益，如果每次都全额还清透支款，那么银行就收不到任何利息，也会不愿意提高信用额度。为了提升个人信用，在透支消费后，即便有能力全额还款，也不妨选择一两次归还最低还款额。
2、临时提高信用额度。申请临时提高信用额度是相对比较方便的一种做法，但要注意时效性，有需要的持卡人可以在临时信用到期前，再次向银行提出申请。在申请永久性提高信用额度有难度的情况下，都可以向银行提出临时提高信用额度，一般银行都会答应，而且24小时内就可调高使用了。
3、灵活使用分期付款。大部分银行的信用卡都可以分期付款购物，只要通过申请，都不会占用原有额度，这样等于变相地提高额度。如果有兴趣，还可以帮助朋友用自己的信用卡分期付款购物，然后拿朋友给自己的全额商品资金去投资，理财生财。
清楚计算信用卡费用
1、最低还款额的计算。如果在限定的最后还款日前不能还清全部应还款额，可按最低还款额，也就是总金额的10%还款。例如，持卡人透支消费1000元，透支取现500元，那么取现透支利息为5元，至最后还款日时，最低还款额就为1000×10%+500+5=605元。
2、滞纳金的计算。如果在最后还款日前还未还清最低还款额，银行就会向持卡人收取一定的罚金，称为滞纳金。例如，应还的最低还款额为1000元，而在最后还款日前的实际还款金额仅为500元，那么滞纳金为（1000-500）×5%=25元，滞纳金不计算复利。
3、超限额使用费的计算。在月结日，如果持卡人超过银行核定的信用额度使用贷记卡，则需支付超限额使用费。例如，实际使用的额度为7000元，而信用额度为5000元，超限费为（7000-5000）×5%=100元，超限费也不计算复利。
4、透支利息的计算。各家银行收取透支利息的利率都是由中国人民银行统一制定的，为日利率0.5‰，以单利计算。也就是说，在透支后，要按照透支的实际金额和时间每天向银行支付透支金额0.5‰的利息，利息按照最初的透支金额为基础进行计算，收取的利息部分不进入透支本金。例如，某金卡客户在购物时向银行透支的金额为5000元，透支10天后，向信用卡账户内补足了款项，那么这10天应当向银行缴纳的透支利息为5000元×0.5‰×10天=25元。
选择保险公司的技巧
在进行投保之前，一定要选择一家各方面都放心、可靠的保险公司，这样投保才有保障。
1、在投保前，要首先选择合适的保险公司。不同类型的保险公司在经营范围和组织形式等方面也都有所不同，而这些差异恰恰影响着保险公司的经营品种和经营方式。目前，我国既有财产保险公司和人身保险公司，也有各种专业的保险公司。另外，从组织形式来看，还分为股份有限公司、商业性保险公司及合资公司。这些在投保都要弄清楚。
2、一个好的保险公司，应当尽可能满足各种投保人的不同需要，而投保人也应该选择那些能为自己提供恰当保障的保险公司。但在购买便宜的保险时，一定要注意，以防上当受骗。
3、投保人还需要考察保险公司的偿付能力和财务状况，因此在投保前要先了解公司的资本金、准备金及资金运作情况；保险公司的承保能力；保险公司资产负债情况；保险公司的总保险费收入、营业网络、保险单数目；等等。另外，还可根据权威评级机构对保险公司的评定结果及保险公司对外公布的年度报告，以及重大事项公告等，来了解保险公司的偿付能力。
4、选择保险公司时，要从两个方面了解保险公司的服务质量：一是从代理人获得的服务；二是从公司本部获得的服务。通过前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平；后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。保险公司在服务方面的任何一点不足，都可能造成长期的影响。
购买保险的小常识
1、购买保险前，要结合风险评价，确定自己或家人将来要面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险都是不同的，因此需要的保障范围也不同。影响风险的因素主要有职业、收入、地域、年龄和家庭等。比如经济条件较好的人，生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入困境。显然后者更需要投保。
2、结合各险种的保险责任，确定自己需要的险种和保额。目前根据保险责任的不同，医疗保险分为给付型、报销型和津贴型3种。给付型保险在被保险人发生重大疾病时提供一个固定数额的保险金；报销型保险是按被保险人实际发生的医疗费用的一定比例报销；津贴型保险则按住院或丧失劳动能力天数给予被保险人津贴。结合自己的情况，选择一种适合自己的保险进行投资。
3、除了保险责任的区别外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面也各有特色，消费者可以选择和自己收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。对于未来收入不太稳定的人，可以选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。
买保险别陷入误区
1、买保险不能忽略了保险的保障功能。注重保险的投资功能，必然偏重于人寿险的投资，而忽略人身意外和健康险的投资，这样的结果只会在灾难来临时失去依靠和帮助。只有科学的理财观念，才能走出寿险投资的误区，投资适合自己的寿险险种，使生活没有无后顾之忧。
2、不要只为子女买保险，家长是家庭财富的主要创造者，一旦他们出意外，家庭将陷入困境。因此，家长给自己买保险要比给孩子买保险更合理。
3、并非保险保障范围越大越好，功能越多越好。保险价格和保障范围成正比，如果保险保障范围超出需要，那意味着要支付额外的价格。因此，我们要购买真正适合自己需要的保险产品。
4、买保险不可只图便宜，保险与其他商品不同，它的价格即保险费率，是精算人员根据保险责任范围科学制定的。如果我们选择购买较便宜的保险产品，其保险责任范围和给付保险金的条件也必然会受到限制。
5、年纪也有必要买保险。根据统计资料显示，年轻时发生重大疾病和意外的概率并不小，因此也需要医疗保障。另外，人身保险实行的是均衡费率，投保年龄越大，费率越高。如果不在年轻收入高时投保，年老时就可能无力购买足够的医疗保险了。
进行保险索赔的窍门
“投保容易索赔难”是人们普遍的投保感觉，其实，这主要是一些曾经买过保险的客户由于种种缘故没能得到保险公司的理赔而形成的认识上的误区。为此，在申请理赔时，应注意了以下几点。
1、及时报案。当需要保险公司做出理赔时，一定要及时向保险公司报案。一般情况下，投保人应在保险事故发生后5日内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定时间及时报案，避免损失。
2、符合责任范围。保险公司应的理赔范围在合同中都有明确的规定，因此只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿。对于保险条款除外责任，如犯罪投保人和被保险人的故意行为，保险公司是不进行理赔的。
3、备齐证据。保险公司为防止有人提出无根据或夸大的索赔，在理赔前会要求被保险人在指定时间内提供损失证据，并对细节进行详细了解。无论哪种险种，受益人都需有保险单正本、被保险人和受益人的身份证件的原件及最近一次所激保险费的发票。如果委托他人办理索赔手续，还需填写委托授权书。
4、准备医疗分割单。如果被保险人有公费医疗，在向保险公司进行索赔时，需事先向保险公司出示由单位出具的医疗费用分割单，并注意所花费的医疗费用总额和单位已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司会将依据这些材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。
购买养老保险的小锦囊
1、购买养老保险的目的，主要是为了年老失去工作能力时能有生活费用。作为一种长期性的投资，安全性是最重要的。因此在购买养老保险时，一定要选择值得信赖的保险公司。
2、养老年金的领取方式有很多种，如果另有其他理财之道，可以选择一次性领取；如果没有理财之道，也可选择每月领取，以免拥有大笔资金后无处投放。
3、以领取期限划分，养老保险分为终身年金和最低保证年金两类。终身年金是终身领取，一直到被保险人去世为止；而最低保证年金则规定了年金领取的最低限额，比如的年金规定最少可领10年。假如被保险人提前死亡，受益人可以继续领取剩余的部分。
4、在长期寿险中，通货膨胀是必须考虑的因素。要抵御通货膨胀带来的影响，可以选用两种方法，一是购买投资型的保险产品，这种产品的收益率是和通货膨胀率成正比的，能较好地消除通货膨胀的影响，但缺点是投资的安全性稍差，在通货紧缩时收益率也比较低；二是购买递增年金，这种年金的给付方式会随着时间的推移而逐渐增加。
