基本上，很多人是搞错了所谓的“致富方程式”，以为每个月的收入扣除所有的支出之后，剩下来的钱才应该拿来储蓄。但因为没有控制消费，结果每个月根本没有办法剩下钱，当然也就存不了钱。然后就这样一月过了一月，想要理财存钱的心愿何时才能达成？如果这时又来了新的消费诱惑，就干脆消费下个月的，甚至下一年度的薪资，陷入这种恶性循环，要摆脱月光族的阴影当然非常困难。
事实上，真正的“致富方程式”应该是“收入－储蓄＝支出”。先把要存下来的钱攒下来，剩下来的再拿去花费，而这时的储蓄如果加上复利的效用，加上时间的神奇催化作用，就会把原来这些可能花掉的钱，变成可以帮自己再有机会生财的资产。
就以月收益率1％为例，每月投资1 000元，10年后你的收益将超过23万元，30年后可以超过349万元。但是，每月要作定投，对很多薪水族来说，就好像是一个花钱的“紧箍咒”，这样就算看到一些打折或促销活动，也因为手上没有足够的金额，而减少shopping。
事实上，千万别小看身上的一些小钱，每个月如果能省下100元，假设用这100元去定投一只年平均收益率为8%的基金，5年的时间可以累积7 348元；假如基金年平均收益率为15%，每月投资100元，5年后可得到8 857元；如果能够坚持35年，投资收益额将高达147万元。
“收入－储蓄＝支出”的理财方式，可以控制每月支出，减少透支的机会，所以能避免陷入过度消费、存不到钱的恶性循环。告诉大家一个最好的方法，把理财目标设定得越清楚越具体，那么达成的可能性就越高！比如，“我想环游世界”，可能感觉还是很模糊；但如果你清楚地将心中的所求勾勒出来，比如“所有去的国家我都要在当地寄明信片回来给自己，我要在一年内至少去3个国家，第一个要去的地方就是不丹……”当你的目标越清楚，你心中那个实现梦想的力量就会开始展现，这时你就会非常乐意控制自己的花费，因为你要把资源都集中在完成自己的人生大梦上面。赶快找出专属于你自己的“理财心经”出来，希望成功之后，也不忘跟忆如分享，让更多读者受益。
打赢CPI，三招抗“通胀”
根据一份研究，美国一些百万富翁能长期富有，不单是他们拥有比别人更多的资源，而且是他们能有纪律地不被欲望迷惑，愿意过简单的生活。
想当“亿万富翁”吗？
有个国家随时可以满足我们的愿望，没错，那就是津巴布韦，因为津巴布韦的通货膨胀曾高达2 200 000%，高居世界第一。在津巴布韦上班，你的薪水会有好几千亿，每天要提着一大袋“巨款”出门买菜，但可能连一根香蕉都换不到。津巴布韦这个国家的物价失控现象称为“恶性通货膨胀”（hyperinflation）。现在一块砖的价钱可买十年前一幢房。
有学者统计，全球发生恶性通胀的次数，在1920~1946年间共有8次，1947~1984年时几乎绝迹。这种什么都涨、就是薪水没涨的现象，对于目前的我们来说，可以说是非常有“feel”（有感觉）。1946~1949年间，台湾地区也曾经历过恶性通胀。听老一辈人回想，当时旧台币4万只能换新台币1元；相同的钱，能买的东西变少了，很多人都处于失业状态。想想看，现在的100元，如果以每年的通胀3%来计算，3年后就只剩91元，15年后只剩64元，如果通胀率更高，情况就更加严重。
因此，对抗通胀当然也是理财的重点，以下3招可作为参考：
1. 除了保本之外，还要能增值
通胀下，如果只求保本，只会让钱越来越薄，因此，收益率要超越通货膨胀率，才能真正保值。因此，许多大陆民众的口头禅已经变为“你可以跑不赢刘翔，但是不能跑不赢CPI（消费者物价指数）”。如果，通胀率是3.5%，但定存只有2.5%，钱当然是越放越薄，但也要注意的是，如果追求的收益率越高，风险相对也会越高。
2. 善用抗通胀理财商品
所谓“怕它涨，就投资它”，通胀时代，哪些东西可能会一直涨，你就可以想办法锁定它，比如房地产及相关股票基金，能源（石油、天然气、煤炭等），农产品（种子、肥料、棕榈油等），矿业（铁矿砂、金矿、贵金属），就连增额型寿险保单，也因为保额逐年成长，因此也能降低通胀的影响及掌握通胀时代的获利契机。
3. 定存选择“机动利率”，取代“固定利率”
为了要抑制通胀，各国的央行通常会采取升息的方法，因此，在通胀来临的时代，存定期存款最好要选择“机动利率”，以取代“固定利率”，这样，也能让自己成为升息风潮下的相对受益者。
当然，在通胀年代，您可能也需要新的生活态度，打破“越消费越快乐”的迷思，才是根本之道 ，因为就连英国国家广播公司（BBC）也开始提倡“知足经济”（the economics of enough）。拼命遏制自己的欲望，不如管理自己的欲望，而如果你能够驾驭自己的欲望，人生就能被自我掌控。
想买房子，先衡量你的“还款能力”
现代社会，出现了太多的“孝子孝女型”的25孝父母，因此，也有不少“啃老族”的产生，但是，太关心孩子的结果，你可能因此造就出完全没有“抗压性”与“谋生能力”的子女出来。
一天，难得坐到一位女出租车司机的车，跟她聊到她的两位亲友：一位在台北花了1500万台币买了一间100平方米的房子，而另一位则是花了500多万台币在台湾中坜买了一间三层楼的独栋房子。她说，虽然花的金额不同，买到的空间地点也不相同，但两个朋友都住得很开心。
不过，当初她儿子买房子，她就要他选择三四百万台币的房子，我问她：“为什么呢？”
“还不简单，一个月才赚3万多元台币，又要养老婆，又刚生一个小孩，房贷一个月不要超过12 000元台币最好，要不然，利息要怎么缴？”
没错，这真是很明智又实际的想法，而且，这位妈妈还在儿子刚结婚的时候就送他们12万元台币的礼金。“为什么是12万元台币呢？”我特别问。
“他们刚结婚时还没买房子，在外面租人家房子一个月就要10 000元台币，我一次给他12万台币，就先帮他们省下12个月的房租，然后他们可以去投资或是帮自己买保险，减轻年轻人一点儿压力。”
虽然钱不多，但我真的认为，她也是一位很不错的“富妈妈”，能够教导孩子从最实际的生活收支来衡量自己的买房能力。现在有不少人买房子很冲动，尤其当媒体报道有人炒房地产赚钱的时候，就会忍不住心里的那股“想买房致富”的冲动，而忘了去思考自己的“还款能力”。
美国的次级房贷事件，就是因为贷款客户的偿付保障，并不是建立在客户本身的“还款能力”基础上，而是建立在房价不断上涨的假设之上，因而导致其后股灾的一连串效应。尤其当房价开始直转急下时，“还款能力”不足的贷款户甚至必须以低于买价的价格脱手。
也因此，房贷支出最好不超过“家庭收入”的1/3以上，以免影响自己的生活质量。而往后长达二三十年的“还款能力”绝对是要评估的要件，不管是由自己付，或是由租金收入抵扣，都要先考虑自己的“还款能力”，再找出合适购买的总价范围。
房子“卖相不佳”该怎么办？
还记得，早年曾经访问过晶华饭店的总裁潘思亮，一直对他的想法印象深刻，他曾经提过，他会花钱投资在Concept（理念）、投资在专家身上，来节省不必要的开支。比如，他会花2倍以上的价钱，来聘请优秀的设计师设计出很好的商业空间，这样并不需要用最贵的建材，就可以在饭店营造出非常好的感觉。
这是一个非常好的概念，多年来，我也一直认为，如果你的预算有限，没有办法花大钱整修装潢，而房屋的卖相又不佳，你就可以想办法运用最少的钱，让你的“美感”也能产生“价值感”。尤其，现在的买方与租客也越来越聪明，除了美观之外，很多人也非常重视“实用感”。对我来说，一个房子的功能齐不齐全，会比表面的装潢还来得重要，因为房子实用，才能在屋子里住得安心舒服，甚至兴家聚财。
而“实用感”要看哪些因素呢？
房子的采光是否充足，是否有阳台可以晒衣服，独立厨房空间能否让家庭主妇方便转身，冰箱的大小位置，浴室的大小，是否有浴缸或淋浴间，电梯楼梯间是否光线昏暗、堆满杂物不利通行，客厅的走道动线是否太过狭窄，有没有足够的衣柜或储物柜可以堆放东西，水电管线是否有所遮蔽？这些都是我会考虑的因素。
房子的卖相要好，其实首先要先建立于“实用感”之上，因此，我装潢房子的重点，绝对是在增加房子的“实用感”。一个舒服实用的环境，只要加上不错的空间设计与装潢，绝对可以增加不少的“价值感”。而美感的建立，其实可以多参考一些实体的空间设计，比如，宜家每一季都有家具组合的空间目录可以参考，特力屋（B&Q）也会定期举办一些简单的工程介绍。而如果你有机会到餐厅吃饭，或是到新开设的庭园咖啡厅喝下午茶，或是到客户的办公室拜访，甚至是到国外出差住五星级饭店，你都可以参观一下他们的室内设计作为参考。别人花钱买来的经验，都可以成为你美感设计的重要灵感来源哦！
想当“包租公”，要有什么本事？
一次，跟几位中介好友一起上台湾《房市大三通》的节目，休息时间谈到一些台北市的小豪宅，其中一位中介朋友低声告诉我，有一栋位于台北市，买价起码600万元的小套房，居然在落成后很久招不到房客，于是降价求租，一间租金12 000台币/月强力推销。
