这就是为什么在通货膨胀率极高的国家，其名目利率也非常高，甚至高到离谱，有时每年1000％、20000%，甚至更高。但是实质利率仍然维持在较为合理的传统水平，而在该范围内，通货膨胀率以及通胀预期心理是处在同一个数值上的（因为，实质利率是名目利率扣掉预期通胀率之后的数值）。你会发现，实质利率影响着各种经济行为，对于投资行为的影响更是重大，并最终影响到了经济增长和就业率。
经济学家建议：利率代表资金使用成本，利率变化可反映经济周期的变化特征。通常，利率下调，表明资金供给大于资金需求，由于投资成本降低，必然刺激投资需求，而流动资金成本降低又使利润曾加，同时过低利率鼓励人们消费，反过来又括宽了企业产品的销路再促进企业的发展，这时经济会由萧条走向繁荣。当利率上调则产生相反的效应，其标志经济从繁荣走向萧条。
银行偷走你的钱吗？——负利率
负利率是指利率减去通货膨胀率后为负值。也就是说，你把钱存进银行里，过一段时间后，算上利息在内没有增值，反而贬值了。
把钱存在银行里，不但没有利息增值，反而赔钱，这是怎么回事呢？很多人说，我感觉不到自己的钱存在银行里会赔呀，怎么还会有负利率，难道银行还扣我的钱不成。明明存了一万元，利息按1%算，也会增值呀，怎么可能有负利率一说呢？这是很多不了解经济学的人的困惑。
的确存在负利率，而且你的钱存在银行里会贬值，为什么这么说呢？因为经济学上在计算收入的时候，分成名义收入和实际收入两种，所谓的名义收入，当然就是你帐户上的钱了，你工资卡里的钱，这全都是名义收入。比如，你在银行里存了3000元，现在的物价上涨了10％，通货膨胀率为10％。你的实际收入就是名义收入3000元减去300元为2700元。假设利率为3％，那么你所获得的利息，在不扣除通货膨胀率的情况下，为90元。但要扣除通货膨胀率之后，就是2790元，所以你的3000元存在银行里，不会增值，实际价值只有2790元。当利率小于通货膨胀率的时候，就是负利率时代。
负利率的出现，意味着物价在上涨，而货币的购买能力却在下降。即货币在悄悄地贬值，存在银行里的钱也在悄悄地缩水。
虽然理论推断和现实感受都将“负利率”课题摆在了百姓面前，但有着强烈“储蓄情结”的中国老百姓仍在“坚守”储蓄阵地。银行储蓄一向被认为是最保险、最稳健的投资工具，但也必须看到，储蓄投资的最大弱势是：收益较之其他投资偏低，长期而言，储蓄的收益率难以战胜通货膨胀，也就是说，特殊时期通货膨胀会吃掉储蓄收益。因此，理财不能单纯依赖“积少成多”的储蓄途径。钱少的情况下，存几千元钱，负利率的效果体现不出来，你的损失也体现不出来，所以一般的百姓也不会在乎。但在钱多的情况下，比如有几十万或者上百万的财富的情况下，负利率的效果就比较明显了。因为有大钱的人不可能把所有资金都放着，因为闲置资金是有机会成本的，用一笔资金去投资所赚的钱，就是资金闲置的机会成本。
如果在负利率时代，把300万元钱存在银行里，假设通货膨胀率还是10％，利率还是3％，那么你得到的实际价值就只有279万元钱。损失有21万元，如果不放在银行里，拿去投资比如炒股或其他的项目。如果收益率在10％，那么自己的收益就有30万。所以在负利率时代，理性经济人是不可能把钱存在银行的。虽然小额储蓄影响不大，因为你会觉得即使损失也没有多少钱，但是道理却是一样的，小额储蓄一样会损失，如果拿出来买基金或股票来投资的话，虽然赚的也不多，但是总比损失要强。
面对负利率时代的来临，将钱放在银行里已不合时宜。对于普通居民来说，需要拓宽理财思路，选择最适合自己的理财计划，让“钱生钱”。负利率将会对人们的理财生活产生重大影响。以货币形式存在的财富如现金、银行存款、债券等，其实际价值将会降低，而以实物形式存在的财富如不动产、贵金属、珠宝、艺术品、股票等，将可能因为通货膨胀的因素而获得价格的快速上升。因此，我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抗击负利率。
抵御负利率的手段有很多，首先是进行投资，可以投资基金、股票、房产等，还可以购买黄金珠宝、收藏品。当然，我们必须以理性的头脑和积极的心态来进行投资，不要只看到收益，而忽视风险的存在。
除了投资之外，还要开源节流，做好规划。其中首先就是精打细算。在物价不断上涨的今天，如何用好每一分收入显得尤为重要。每月收入多少、开支多少、节余多少等，都应该做到心中有数，并在此基础上分清哪些是必要的开支、哪些是次要的、哪些是无关紧要的或可以延迟开支的。只有在对自己当前的财务状况明白清楚的情况下，才能做到有的放矢。
其次是广开财源，不要轻易盲目跳槽，在条件允许的情况下找一些兼职，与此同时也要不断地提升自我，增强职场与市场竞争力。
最后就是要做好家庭的风险管理，更具体来说，就是将家庭的年收入进行财务分配，拿出其中的一部分来进行风险管理。而提及风险，就必然要提到保险，保险的保障功能可以使人自身和已有财产得到充分保护，当发生事故的家庭面临资产入不敷出的窘境时，保险金的支付可以弥补缺口，从而降低意外收支失衡对家庭产生的冲击。从这一点来说该买的保险还是要买，不能因为省钱而有所忽视。
总之，你必须行动，不能坐等财产逐渐缩水。其实，负利率不可怕，最可怕的是你面对负利率却无动于衷。
经济学家建议：当通货膨胀发生时候，就关注下物价指数，看看通货膨胀率是不是已经超出了利率，如果是就证明已经进入了负利率时代了，负利率时代，尽量把钱换成其他的不动产或可以保值增值的东西，也可以买分红险，这一切都可以通过银行转帐完成，银行本身就代理各种基金和保险。平时要注意理财，多看看理财产品及其相关收益，在负利率时代，学会理财！
从理财角度看利率——利率利用
美国前总统克林顿曾说过：“从前我以为若有来生的话，我希望下辈子能够当美国总统或是教皇。但是现在，我只希望成为财务专家，如此，你想和谁交朋友都不是一件难事。”
虽然我们无法成为美国的总统或教皇，但是为了自己更好的生活，我希望自己成为一位理财专家。
俗话说：“你不理财，财不理你”，个人理财于利率之间有着密切的关系。个人理财中的实质利率取决于哪些因素？
取决于所有影响资金供需的因素，除了通胀预期心理。其中主要的因素包括：经济增长率、预算以及社会福利支出赤字、投资、企业获利率、通胀变化所衍生出的不确定性（而非通胀本身）、货币政策的可靠性，以及自然可以包括在内的失业率。这些都是牵动一国金融投资的风险因素。
现代经济因为向全世界开放，而资金在弹指之间便从地球此端流向彼端，而且二十四小时不间断，所以在实质利率中可能潜藏着国际性风险，因为国际投资者只能凭借对一国经济变化的相对信任对该国进行投资（比方说，投资客会认定该国公共赤字太高，或者该国的货币政策可靠度不够）。那么在这些情况下，降低利率的方法有哪些？只有让市场相信货币政策的可靠度，或者调整这些货币政策。但后者并不是一件简单的事，所以要当心那些经常将货币政策当儿戏的政府，市场会很快将政府唤回正轨。
那么在利率市场化的条件下的我们应该怎样理财呢？利率市场化是金融市场发展的必然结果，是金融国际化的必然要求。市场经济要求按市场机制配置资源，资金作为一种重要的经济资源，将在新的利率机制作用下对国内经济全范围进行合进配置。利率作为货币资金的价格，其形成机制的变化、作用机制的调节，将会对投资者的投资行为与决策产生重大影响。同时，利率市场化也为投资带来了新的风险，我们也应该理性的面对风险。而利率的市场化在一定程度上将对个人理财的决策产生影响，从前固定汇率下的投资决策也将随着利率的市场化的到来产生翻天覆地的变化。本文最后探讨了在个人理财中的合法的避税技巧，也是个人理财技巧中的重点。
现在我们正从低利率时代走向负利率时代。据经权威济学家分析，目前银行储蓄的实际收益为负数，这对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人来说，它是一个不得不接受的事实，而在积极理财，投资意识强的人眼中，却意味着赚钱时代的到来。我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率。
由于物价上涨因素，手中的现金、银行储蓄、固定利息的债券收益都会相对降低，而不动产、贵金属（黄金、白银等）、珠宝、古董、艺术品等“实际财富”，它们反而可能因为价格上涨的因素而获利更高。不过由于持这些“实际财富”一般需具备专业知识，投资时需先摸摸行情。相对而言，基金、股票、信托等其他金融投资渠道和投资品种较易把握和为大众所接受。
开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点。其购买手续和存银行差不多，只需开立基金帐户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。承受风险能力强的人可以购买股票型基金；承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金；风险承受能力差的人宜购买债券型基金，债券型基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债，可转换公司债和国债回购，收益较为平稳。
“置房置地”自古以来是国人持有的一种理财传统。这几年，我国的房地产市场价值已经大幅攀升，但是多数地方还有一定的上涨空间，如果你有一定的储蓄，可借助银行的按揭贷款，进行房产投资，房产投资可以购房后长期坐收房租，也可在房价攀升到一定价位时抛出。
？？？ 经济学家建议：利率是对理财策略影响最直接的一个因素。银行储蓄的收益率是利率的直接反映。债券类固定收益投资对利率的反映更加敏感。新发行的债券的利率当然是按照当时的基准利率来设计的。至于已发行的债券，由于其票面利率是固定的，其实际的收益率要符合当时的利率水平就需要通过其在二级市场交易价格的变动来调节。
