第18章 告急--信用缺失，问题重重(2)

信用体制没有完全建立，使得我国企业交了不少“学费”。但这笔“学费”究竟有多么巨大？日前，有专家算了一笔账。根据专家测算分析和保守的判断，我国市场交易中由于缺乏信用体系，使得无效成本占国内生产总值的比重至少为t0％至20％。

中国人民银行公布的数据显示，我国每年因为逃废债务造成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元；还有产品质量低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元；由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元；由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元，另外还有逃骗税款损失以及发现的腐败损失等。

对我国信用环境的状况也可以从企业内部的无效成本进行定量分析和微观判断。据国家统计局统计资料分析，如剔除制度性变化和利率调整等因素，近10年来企业的管理费用、财务费用和销售费用等3项合计占销售收入的比重，呈现逐年上升趋势。1999年底，全国规模以上工业企业销售收入中，3项费用占14％，废品损失和坏账损失等高达5％，这些指标均大大高于外商投资企业的同期水平。特别是零售企业的销售收入中，3项费用的增长速度更快。这些情况表明，我国的企业经营中无效成本居高不下的情况，需要引起各界的高度重视。

3．信用缺失：阻碍地方经济发展。

部分企业目光短浅，短期利益代替了长远发展是造成信用危机的主要原因。而一方面，信用的恶化又将给企业乃至整个地区的发展带来严重的负面效应。信用危机已经成为不少地区制约其经济发展的一个重要因素。

据报载，不讲信用给广东省潮汕地区的经济发展带来了“一枚苦果”：2001年上半年，潮阳市的工业总产值、财政收入、外贸出口等全面下降，上亿元的企业已由年初的33家降为15家；去年5月份，汕头市历史上第一次出现了金融机构存款负增长。

4．信用缺失：“银企”合作举步维艰。

自80年代初开始，我国企业之间相互拖欠资金渐成风气，进入90年代后，债务拖欠的规模越来越大，牵进去的企业越来越多。至今，债务拖欠关涉到几乎所有企业，整个经济领域信用严重贬值。不良的信用导致不正常的经济和金融运作：银行作为结算中介，对企业相互间的信用监督逐渐失效；因企业间相互不信任而设置的结算障碍如现金交易、款到发货等使商品流通速度减慢；商业银行在社会信用水平过低的现实下只能苛求过高的信贷安全保障，如要求贷款的高抵押率、项目的低风险性等，使得社会资金供给总量萎缩，严重制约企业。

据报载：近年来，信贷信用普遍下降已成为困扰黑龙江省工业企业发展的重要障碍，致使企业贷款增量逐年下降。

据统计，从“九五”时期至今年，全省工业贷款年均仅增长2．5％左右，低于全省各项贷款年均增长率13个百分点，直接影响了工业企业的结构调整和快速发展。

黑龙江省是资金短缺省份，而信用危机使企业资金状况雪上加霜。这个省工业企业近年在银行贷款投放日趋减少的态势下，企业资金紧张状况越来越严重。据中国人民银行哈尔滨中心支行统计，作为主渠道的短期工业贷款自1996年以来，呈逐年严重下降趋势。到今年上半年，全省短期工业贷款平均余额为五百多亿元，占全省规模以上工业企业流动资产平均余额的38％。

银行业内人士认为，黑龙江省工业企业贷款增量下降是受多种因素影响的结果，但最重要的是受信用影响。这个省国有企业集中，大多数企业产品结构不合理，近年来由于信用观念淡薄，致使企业信用等级低，制约了银行向企业的信贷投放。据省工商银行统计，目前在这个行开户的9720户企业中，AAA级企业占0．1％，AA级企业占3％，A级企业占13．5％；而大多数企业则为信用等级差的单位。现在，还有许多企业缺乏金融意识，不同程度地存在着热衷于借钱、不注重按期还款、甚至恶意逃废银行债务等行为，欠款欠息严重，加大了银行风险。

另一方面，企业还款不力还造成了金融机构普遍经营状况不好，进一步使贷款限额也逐年减少。去年，黑龙江省金融机构除开发银行、农业发展银行和财务公司有微薄利润外，其他商业银行均报亏损。为控制风险，各商业银行总行也逐年递减了黑龙江省各分行的贷款限额，这在一定程度上制约了商业银行对企业的信贷投放能力。

同时，近年来由于企业受贷款中介组织收费高、环节多的影响，导致贷款成本高，借贷的积极性也受到影响。据调查，黑龙江省企业办理贷款抵押评估、登记等费用率一般在3％左右，有的要超过企业利息费用，而且要经过房地产、土地、工商、保险等多个部门，效率低、费用高、手续繁琐。所以，许多企业开始从资本市场直接融资、招商引资和吸引民间投资，补充企业流动资金不足。还有，企业信用等级低使封闭贷款难以封闭。鸡西矿务局等一批困难企业信用等级低，欠息严重，而且没法取得购货鉴证，造成银行专户封闭管理困难，连这项国家针对困难企业的优惠政策也无法享受。

信用缺失所带来的问题远远不止这些。在市场经济活动中，企业信用的缺失已成为我们不得不面对的问题。

信用不仅是一个企业的无形财富，也是一个地区乃至整个国家的无形财富。这种无形财富作为一种特殊的资源，甚至比有形资产更为珍贵。一个企业缺少资金，可以借贷；而缺少信用，却无法借贷，只能靠自己痛改前非，慢慢恢复信用。否则，只能在激烈的市场竞争中失败。不讲信用是一种自杀行为，害人、害社会，最终最重的是害自己。当然，个别不讲信用者可能得益于一时，但不可能得益于长久；可能得益于一事，但不可能得益于全部。纵观历史，横看世界，没有一个不讲信用的人能够长久立足；没有一个不讲信用的企业能够发展壮大；也没有一个不讲信用的国家能够兴旺发达。

要发展和繁荣社会主义市场经济，就必须在广泛倡导信用观念的基础上培植和维护信用，这样才能使市场经济繁荣而长久。因此，倡导信用回归，已是市场成熟与发展的必由之路。

二、信用回归，市场成熟与发展必由之路。

企业的信用缺失，使得在建设一个市场经济的过程中遭遇的尴尬，是我们始料不及的。市场经济就是信用经济，面对这样一个脆弱的信用体系，市场经济也就成了一个先天不足的婴儿，甚至可能就是一个口号。

据分析，在发达市场经济中，企业间的逾期应收账款发生额约占贸易总额的0．25％～0．5％，而在我国，这一比率高达5％以上，且呈逐年增长势头。涉及信用的经济纠纷、债权债务案件以及各种诈骗案件大量增加。收到货不给钱，给了钱也别想得到货。据统计，1998年全国法院受理的经济纠纷和债权债务民事纠纷案件为289万件，约占法院全部受理案件的51％。正所谓没有信用的市场经济处处是陷阱。

有专家指出，我国已经加入WTO，最先面临的就是与国际社会贸易活动中的“信用经济”往来。如果我们的企业缺少信用，就不能与国际社会接上“诚信”这条轨道。没有诚信也就意味着将失去整个市场。因此，信用回归，不仅是市场经济有序发展的需要，同时也是WTO对我们的要求。

WTO呼唤信用。

从2001年12月1日开始，北京中关村科技园区企业信用试点工作正式启动。不讲商业信誉，搞技术欺骗、合同欺诈，破坏中关村信用形象的企业将被列入“黑名单”。与此同时，首批信用“红名单”也已开出，21世纪科技、时代科技等28家经营状况良好、技术成长性强的高新企业榜上有名。

一红一对黑对比鲜明。企业“争红祛黑”加强企业信用体系建设的重头戏，就此在中关村这个中国的新经济摇篮开演，并为高新科技企业的信用建设举行了一个奠基礼。

加强企业信用，克服企业信用缺失，不仅仅适用于高新科技企业，应该说，这是我国所有经济活动参与者和公众都要上的一课，尤其现在我国已加入WTO，在直面国际竞争之时，企业信用就显得更为重要。

一个外商曾坦诚地说，与有些中国人做生意，最要命的是不讲信用。他曾经与一家制鞋企业签订了一份进口8万双鞋的合同，交货的时候，该鞋厂全部交的是左脚鞋8万双，经过交涉只好又进口右脚鞋8万双。这样一来，不但耽搁了该商人的销售季节，也增加了其进口支出。其实，鞋厂只不过是为了扩大出口，但是采用极端不讲信用的手段实在不应该。还有一位外资企业业主说过，在中国办企业感受最深的是有些工人常常撒谎。他举例说，有一位工人没有按时来上班，问该工人的同事时，答案是没有按时上班的原因是病了，其实可能根本没有病。这些现象在学校和其他单位也很常见。也许有人认为，这些谎言只不过是为了帮同事或同学打一个掩护罢了，不足奇怪，但是，外资企业业主却认为该撒谎者缺乏诚信。的确，这些小问题也反映一个社会对信用的重视程度。

万向集团董事局主席鲁冠球对此深有体会，20多年来，万向集团与世界许多国家的大小客商交往频繁，几乎没有发生合同纠纷，而国内企业形形色色的欺诈已经使这个集团损失了数千万元。

事实一再证明，没有信用，企业不可能发展壮大，更不可能在国际上参与竞争。

中国的大门已经打开，我国已加入WTO，虽然WTO的主要条款是针对关税的贸易壁垒，但我国经济与国际经济接轨，企业必须按国际惯例办事。在贸易、投资、金融等各类国际交易中讲求信用，注重商业信誉是国际商务惯例的首要信条。因此，从客观上讲，重拾企业信用，促使信用回归，是WTO对我们的要求。

用诚信创造市场。

2001年9月19日，在我国首次以信用为主题的综合性大型论坛--一中国信用经济论坛上，经叔平、厉以宁、姜平、吴晓求等众多经济界知名人士聚首北京，郑重地向全社会倡议，宣传信用理念，推广信用文化，传播信用管理知识，为我国信用制度的建设做出应有的贡献。

看来，信用回归已成为中国经济社会中的大事。有业内人士把2001年称为我国的信用年，在这一年里，“信用”这个话题又一次重归人们的视野，得到了人们的广泛关注。

2000年11月30日，同仁堂集团公司在“树立行业先进形象”新闻发布会上，重申其以诚信为本的药德思想，并表示要随着时代进步，不断融入新的内涵。诚实守信是同仁堂的经营观，在三百多年的经营发展中，同仁堂始终不忘本色，恪守诚信原则，确保了同仁堂药品市场占有率的稳定提高。

诚信可以创造市场，这样的例子有很多。《光明日报》就曾报道过这样的一个例子：

2001年11月12日，波兰华沙马里奥特大饭店，由世界传播集团主办的第7届世界青年创业者大奖赛在此落下帷幕，中国青年企业家、名人电脑开发有限公司总经理佘德发从11个国家的青年企业家竞争者中脱颖而出，荣获最高奖项--综合大奖。

世界青年创业者大奖赛对于参赛者是从经营管理才能、商业战略、国际间运作、社会意识和责任感、革新创造精神、人际沟通能力和交际技巧等方面给予评价。在比赛中，评委们对余德发所阐述的“信用为本”的企业理念、并以此拯救了公司印象至深。

当佘德发刚刚回到广东不久，记者采访他时同样留下了深刻的印象。名人公司新闻广告中心的黄小菊悄悄介绍说，佘总是乘大巴来深圳和你们见面的，他经常这样，如果我们用车，他就自己去坐大巴或打车办事。在业界之外，知道余德发的可能不多，然而说起电视连续剧笑傲江湖的男主角李亚鹏所做的掌上电脑“智能王”广告，知道的人就多了。尤其是去年以来，生产“智能王”的名人电脑开发公司通过降价促销、广告宣传等手段，不断在市场“兴风作浪”，将第一品牌“商务通”节节逼退。

人人都知道，信用是市场经济的基础。市场经济就是信用经济。名人电脑今天能在市场上发力，佘德发能够获得国际评委的一致好评，缘于他能够将“信用为本”的企业理念始终如一地坚持下来。

名人电脑1993年初建之时，原始资本只有10万元。到1997年之前，由于消费者对新产品不熟悉，加之股东之间因为产品发展方向出现争议，有的股东提出撤资，使名人公司陷入财务危机，当时公司的净资产是负5000万。“这对于白手起家、靠朋友入股和借贷资金进行创业的我来说，无疑于灭顶之灾”，而此时的余德发，坚信“人无信不立”。1997年春节，他把家里的5万元积蓄拿出来给员工发奖金，诚心所至，公司的核心骨干一个也没有离开。同时，他做了一套挽救名人公司的计划书，然后主动找债主商讨还款计划，主动拜访日本、韩国等国的多家零件供应商和代理商，坦言告之名人的发展计划，终于得到了他们的支持。从此名人从困境中走出。

关于信用，还有这样的故事。名人公司分管营销的总经理赵强是他八上北京聘来的业界精英。起初，佘德发是通过猎头公司找到赵强的，后来双方没有谈拢。半年多以后，由于其他的原因，双方又萌生了合作的意愿。按照猎头公司的规定，半年中没有达成协议的不收费用。赵强与余德发接触8个月后才决定加盟名人公司。当赵强到公司上班的第一天，佘总便让他签字付给猎头公司一笔钱。“这是我上任后签的第一笔钱。这件事我终身都不会忘记”，赵强说。

佘德发说，信用为本的基本观念就是对内要以心换心，更大力度增强企业凝聚力；对外要诚恳诚实，善于与强手携手。其实，对于创业者来说，信用不单单是需要遵守的规则，而且。它还可以给你创造市场。以诚信为先，名人的市场发展越来越快。

采访中，余德发还告诉记者，曾经有一个上游供应商，告诉他还存有一批为名人加工的专用零件，而这些零件是名人公司早已淘汰了的，但余德发还是把他们全部买下来，自己当废品处理掉。那家公司知道以后，十分感动。后来在市场这种零件一度紧缺之时，那家公司还是以最优惠的价格供货给名人，使名人能够在市场竞争中处于有利地位。