生活中的许多事情都离不开一个“钱”字。在传统的家庭中，“男主外女主内”的传统理财方式已经跟不上时代了。在现代家庭中，谁掌握理财的大权并不重要，重要的是最大限度地发挥夫妻的各自特点和优势，使家庭理财得到最大回报效果。因此，夫妻理财关键是要做好定位，为家庭理财的之路做好铺垫。
钱财，婚后生活的最重要问题
从单一独立的个体到组成新的家庭，夫妻在价值观和消费习惯上大多都会存在着或多或少的差异，比如，如果夫妻中的一方非常勤俭节约，而另一方在花销上却大手大脚，那么，要做到夫妻双方的财务共享就变得非常困难，由此而产生夫妻间的矛盾也就可想而知了。
因此，刚刚组合的新家庭，在开始新生活中，每对夫妻都会发现双方财务共享和保持私人空间这两者之间好像总是很难达到和谐与统一。
结婚两年的郑先生夫妇是很幸福的一对。郑先生供职于一家电脑公司，他非常勤俭节约，善于储蓄，在两年时间里家里的储蓄已经超过了7万元。郑先生说：“我们没有较高的收入基础，所以必须省吃俭用，逐渐接近自己的财富目标。”而妻子冯小姐是做秘书工作的，每当她错过购买认为该买的物品时，就会感到非常的不高兴，但经过两年的婚姻生活她已经学会了忍耐，她说：“我尽量不花钱是因为想避免由此而引来的争吵。”
在计划他们婚后的第一次旅游时，郑先生原打算选择一个三星级的酒店住宿，最终却由于冯小姐的一再坚持而改住在一个四星级的酒店中。对此，郑先生是这样说的：“如果你总是想事事占先，那么日子就没法过下去了，你总要为自己所提出的要求多动脑筋，而不是马上去拒绝。”
看到这个事例，作为恩爱夫妻的你们是不是从中受到了某些启发呢？
一、重视夫妻交流，达成理财共识
要使夫妻双方的婚姻关系向前发展，同时使家庭财务情况走上良好的轨道，关键是要在理财问题上重视夫妻之间的相互交流，使双方在财务习惯、行为和目标上达成共识。夫妻双方必须明确，如果不尽早在对待“钱”的态度上达成共识，那么势必会在以后的家庭生活中为了它而发生争执，严重的甚至会导致分手。因此，共享夫妻双方对待“钱”的态度是最为明智的做法，只有这样才可以清楚地了解夫妻双方对待今后家庭生活的看法与希望。
二、夫妻理财，要尊重对方的想法
当越来越多的女性出现在不同的工作岗位上时，现代男女之间的交往，已经逐渐脱离了过去那种所有事情都由男性主导的模式，女性正在用实际行动证明她们也同样拥有在工作与生活中唱主角的能力，尤其是在赚钱方面。于是，有更多的女性脱离了全权的财务依靠，已经开始重视与另一半建立彼此在财务上的共识。这种情况在许多夫妻的婚前就已经普遍地表现出来，比如，约会吃饭不一定必须由男性付账，馈赠礼物也不再是男性的专利。而在婚后，负担家庭开销不再只是丈夫的责任，共同买房子、共享理财成果已经成为许多女性迫切的需求，并给她们带来了更大的成就感。
因此，在进行家庭理财时，要尊重对方的想法，甚至将其付诸于行动。这样，家庭财富也会稳步增加增长，夫妻之间的感情也会逐渐升华，家庭关系更加和谐、甜蜜、美满。
:)专家建议：建立同甘共苦的共识
在谈到个人对金钱的观念时，夫妻双方要表达的是双方对家庭财务的关心，而不是一方对另一方是否信任的问题。在交谈中一定要避免翻旧账，将理性的讨论情绪化。夫妻要尽力让另一半了解自己真实的想法，只有这样双方才能真正一起为家庭创造并累积财富：而夫妻双方的这种对彼此的认同也将会促进家庭财务健康地发展。
适宜的家庭理财原则
一位富商，因为一笔生意赚到一笔大钱后，给家里买了一个考究的新沙发：光那个沙发，就花了他3万美元!沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和崭新的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。就这样，为了这个沙发，他的花费加起来竟然达到30万美元。然后为了维护它，他每年还得花11万美元。而在此之前，他每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后甚至差点将他拖到破产的边缘。
这样的惨痛经历，使得富商认识到，不能再做这样“为鞍买马”的傻事了。可是，仔细想想，你是不是也在重复做着同样的傻事。比如买了一件新衣服，于是要配上相应的项链、手提包，相应的裤子、靴子，然后要更换相应的汽车，再往后要上符合身份的饭店……这样的消费是没有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽，更何况有些人本来就不太富裕。
放大到一个家庭来说，面对一个家庭的财产，建立一个良好的投资结构就像造一座金字塔，首先有宽厚的底部，安全性高的投资，比如零风险的储蓄，才能递次建构高耸的塔尖，比如低风险的国债、中度风险投票、高风险的不动产投资。成功的投资组合必须依靠不同风险层次的金融商品，你可能是储蓄型，可能是投资型，也可能是投机型，或者三型合一。但不论是哪种理财模式，都要恪守以下几个原则，这样，你的家才会风调雨顺，财富步步高升。
选择适宜的投资方法
让钱生钱是一个现代人的智慧表现，这两年全球股票市场大牛市，参与者都发了财，我国也不例外。不过，并不是买了股票就能保证让你赚钱，投资也要讲究方法和时机。对一般小资金投资者来说，只适合投入小部分资本，你可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。但要注意参与的时机，即不要在股票炒得很高的时候去买，而应该在价格低迷时介入。但是，投资股票并唯一的理财方法，还有很多理财产品比如基金、债券、黄金、收藏品等值得你选择，关键是你要根据自身家庭情况选择适合自己的投资方法，这样，在你赚钱的同时也轻松愉快，而不会心力憔悴。
重视储蓄
目前，虽然适合家庭投资的方式有很多，而且储蓄存款利率数次下调以及利息税的征收，都使储蓄作为传统投资方式的收益变得十分有眼，但夫妻一定不能忽视储蓄在家庭理财中不可动摇的地位。作为风险最小的投资方式，储蓄仍然可以作为夫妻保证家产财富累积的一项重要投资方式。
小心负债
有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了穿好的吃好的，住大房子，开好车子，在人们面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。
注重节俭，量入为出
增加收入的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出；正如英国作家狄更斯小说《大卫?科波菲尔》中的一个人物所说：“一个人，如果每年收入20镑，却花掉20镑6便士，那将是一件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20镑，却只花掉19英镑6便士，那是一件最令人高兴的事。”你或许会说，“这个道理我们知道。这叫做节约，就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就没有丁。”但是知道是一回事，能不能身体力行又是一回事，很多人就是在明知这个道理的情况下不断重复错误。
节俭总是意味着收大于支，让你有更多富余的钱储存起来。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。
富兰克林说：“是别人的眼光而不是自己的眼光毁了我们。如果世上所有的人除了我都是瞎子，那我就不必关心什么是漂亮的好衣服，什么是华丽的家具了。”就算这个世界上根本没有瞎子，你也不必为了愉悦别人的眼光而跟自己的钱财过不去。依靠超过能力的消费来维护面子，打肿脸充胖子的做法是不可取的，一旦事情的真相被揭穿，反而会让人更加瞧不起。
因此，从现在开始，建议你准备一个小本子，画上表格，记录下你的每一笔开支。表格可以分为三栏，一栏为生活“必需品”，一栏为“舒适品”，再一栏为“奢侈品”。不久后就会发现，很多东西根本用不着买回来当摆设，而你的财富也在无形中增长起来。
附：家庭月计划收入支出表
预计本月收入
金额
摘要
本
月
计
划
支
出
吃
金额
摘要
穿
金额
摘要
住
金额
摘要
行
金额
摘要
用
金额
摘要
储蓄
金额
摘要
其他
金额
摘要
结余
:)专家建议：理财不能一味地规避风险
想要理好财，获得好的结果，就不能一味地规避风险。选择自己能驾驭的投资方法，风险自然要降低到最低限度。以期货为例，期货是一个风险很大的投资，就像一匹烈马，懂得驾驭，它就有相对安全的时候。
夫妻理财，你准备好了吗
德国多特蒙德球场旁边有一间矮小的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。却几乎没有人知道，这位老人就是当年叱咤球场的球星罗塔尔·胡伯。年迈的胡伯常常追悔当年毫无节制的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点……”之类的话。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9%的人还维持着以前的生活，44%的人过着普通平凡的日子；21%的人负债累累。
从这个故事我们可以看出，日子过得好不好，与财富多少没有太多关系，而与是否有把握财富能力有关。当更多的财富降临时，你不会因为欣喜而大度挥霍，当贫穷围绕在身边，你不会因为踌躇而大发烦恼，总能为一分钱找到合适的地方花费，并让其不断增值。
理财是一门大学问，特别是对家庭来说。相濡以沫的夫妻更应该坐在一起，安静平和地讨论这个问题，为你们的家庭理财做好应有的准备。
1.不要强求消费统一。来自不同家庭的人由于经济背景、消费习惯的不同花钱消费的观念也会有所差异。因此，对于对方不同的消费观念，不要强求观念统一，尽量避免因消费观念的不同而引发的夫妻双方的争吵，在双方共同的生活中以尊重为前提，逐渐适应彼此的消费习惯，找到彼此的共同点。
2.做好家庭收支账目。每一个当家理财的人都应该对家庭收支，每项消费行为了如指掌，而要做到这一点设立记账本是最好的方法。通过采用记账的方法，可以直观地了解到家庭收支的明细，同时也便于即使进行归类与总结，哪些地方多花了钱，哪些地方可以节省一下，哪些地方存在重复消费等问题，随时改进，使家庭的有限资金发挥出更大的效益。
3.账目公开、投资共赢。作为恩爱夫妻，在面对家庭收支账目时—定要公开，让彼此了解每一笔账目的用途。除去日常生活开支外，可考虑将双方的节余资金参加银行储蓄，购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，灵活运用，将家庭资本获得满意的收益。
4.制订一份财务规划表。每一个家庭都有自己的愿望，希望明天能达到什么样的标准，银行账户增加多少财富，而这些愿望不是一下子就能实现的。因此，给家庭制订一份财务规划表，把目标一件一件写在纸上，比如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还要考虑出现预料之外的消费可能，让你有更多动力去实现目标。
5.避免过度消费。平时，很多消费是为了图一时之快而花费的，这些消费常会使人花费一些没必要的钱，造成不必要的浪费。在日常生活中要避免人因一时冲动或受其他人的影响而过度消费。如果你转变方式购买一些实用性的商品，对你的一家来说将是一个好消息。
附：理财知识测试
1.我知道我们目前的资本净值（也就是我们拥有的资产值减去所欠债务)。（）
2.我确切地知道我们每月的固定支出，包括财产税和各种保险金。（）
3.我知道我的爱人如何看待我们每月的支出。（）
4.我们讨论过正常支出和债务的数额和种类，并且对此满意。（）
5.我知道我和爱人投入了多少人寿保险金。（）
6.我确切知道死亡保险抚恤金的金额，我们的保险单上有多少现金价值，这笔钱的收益率是多少。（）
7.我知道目前所居住房子的按揭金额、按揭利率，家里有多少资产净值。（）
8.我了解偿还按揭时间年限，如果用一半时间支付完毕，每月需付多少钱。（）
9.我知道我们应付多少租金，租期多少时间，付给房东多少安全押金，以及我们有什么续租权。（）
10.我知道如果我们的家或财产遭受损坏或被盗，我们的保险单是否能为我们提供“今天的重置费用”或实际现金价值。（）
11.我知道我们夫妻的储蓄所占收入的百分比。（）
12.我知道我们的所有投资种类和数额(包括现金、支票账户、储蓄账户、货币市场账户、存款证、短期国库券、储蓄公债、共同基金、养老金、股票与债券、房地产投资、收藏品，如邮票、硬币、艺术品等。) （）
13.在过去一两年间我核对过我们的人寿保险单，在今天的保险市场上我们支付的比率具有竞争性，我对此满意。（）
14.我也知道所有的相关文件存放在何处。（）
15.我知道以上提到的所有投资的年收益。（）
16.我知道我们所有退休金账户上的现值、个人退休金账户。（）
17.我知道我们每人向各自的退休金账户上投入多少，这些数额是否达到最大允许金额，我们的雇主是否实行配比投入，我们各自的投资如何安排。（）
18.我知道我们退休时每人将得到多少社会保障金，我们的养老津贴是多少。（）
19.我知道我们是否有遗嘱或生前信托，条款内容是什么，最新内容是什么。（）
20.我知道假如我或爱人失去工作能力，我们的收入是否受残疾保险的保护。如果我们确实拥有残疾保险，我知道保险金额，抚恤金何时起付，是否应税。如果我们没有残疾保险，我知道为什么没有。（）
21.我知道爱人的父母如何理财，且知道这对我的爱人如何管理我们的钱有什么影响我知道爱人万一染上重病或身受重伤在医疗问题上的心愿。我知道我们的遗嘱是否针对这种情况的有效委托权。我也知道是否愿意捐献身体器官。（）
22.我知道爱人在近两年是否参加过投资学习班。（）
评分：
每次回答“是”得1分，回答“否”得0分。
14～18分：太好了!你和你爱人显然经过了共同策划，所以你们真正掌握了自己的财务状况以及你们俩对钱的认识
9～13分：你们俩并非完全不了解情况，但对有些问题的认识不够，需要坐下来好好谈谈。
低于9分：你们俩没有谈论钱的习惯，对吗?所以，由于不了解情况，你们常常受到财务问题的打击你们需要学习如何合作，以便保护自己不会遇到未来的财务灾难。
