由于健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险，因此每个人应该视情况不同购买所需要的健康险。如果你在单位参加了社会的基本医疗保险，那么投保商业健康险就是一个补充，为的是使医疗保障更加全面；如果你没有参加社保，就要把商业健康险看做是全部的医疗保障了。
清楚了健康险在自己生活中的重要程度后，就要考虑自己需要拿出多少钱来投保了。购买保险产品，并不是保额越高越好，而是越适合自己越好。通常来说，每年的医疗保险费占年收入的7%-12%最佳，如果没有参加社会保险的话，可以将这个比例适当上调，但不要超过15%。在具体险种的选择上，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的消费者就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障的消费者就选择重大疾病保险＋住院费用保险。
2.购买时注意合同细节
老年朋友们在投资前一定要货比三家，选择服务好、运营规范的保险公司。由于健康保险是比较专业的保险，因此在选择保险业务员时也要选择比较专业的，这样才能保护自己的利益，享受到优质的服务。
购买健康险后，不要天真地认为所购买的健康险是万能的，什么疾病都可以保。在投保的过程中，对于一些平日里所患的疾病要如实告知保险公司，否则可能会产生麻烦，引起日后理赔产生纠纷。在签订合同时，保险公司会把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中。因此在购买健康险特别是重大疾病保险产品时，要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，以免购买以后发生不必要的纠纷。
3.购买后要按需更新
投保健康险是宜早不宜迟。一般在投保长期性的健康险特别是重大疾病保险时，投保人年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。健康险的缴费方式和一般的保险相似，既可以一次性缴清，也可以逐年分期缴费。缴费方式也最好根据自己的经济收入和家庭情况决定。还有一点需要注意的是，购买了健康险后，并不是就此一成不变了。相反，你应该定期拿出来看看自己以前购买的保险产品是否符合现时的需要，如果手头资金充裕，不妨适当加保，以便可以获得更加全面或者更高额的保障。
专家建议：注意合同上的"保证续保"条款
有些保险公司在健康险合同上写有"随时可以核保后要求加费或拒保"的条款，这对投保人是非常不利的。举例来说，一个健康的投保人，连续交了10年保费，如果第11年因为某疾病住院，保险公司一般会赔，但是到了第12年，很可能被要求加费或拒保。更有苛刻的公司会明文规定：同一种疾病第二年一定要除外。所以老年朋友在投保时，一定要小心。如果合同中有"保证续保"的条款，是很为客户着想的。
家财险可保障老两口的最大利益
要想通过合理的保费获得最大的保障，就需要在投保上做到精打细算。保额太高容易使保单失效，太低又无法提供足够的保障，因此，投保人要根据自己的需要与保单保障的内容，确定自己可以投保的金额。就目前的情况来看，各家保险公司推出的家庭财产险主要有三种--普通型、投资保障型和长效还本型。
普通型家财险：
投保人以年交保险费的方式购买的，一般缴费较少，保险费按保障范围从几十元到几百元不等，保险期限一般都为一年，期满后所缴纳的保险费不退还，可再续保。如果没有特殊原因，中途不得退保。
投资保障型家财险：
集投资、保险保障为一体的新型多功能保险品种，不仅能提供家庭财产保障，还能给投保人一笔不小的收益。以人保财险的"金牛三代投资型家财险"为例，每份保险投资金额为2000元，不计复利的年收益为2.63%。不必再付保费即可获得保险金额为10000元的家庭财产保险，保障期间无论是否发生赔付，都可以得到满期给付金2132元。
长效还本型家财险：
投保人向保险公司交纳一定数量的储金，是以其利息支付保险费的方式购买的，只要储金不支取，保险公司就负有保险责任，保单可以跨年度继续有效。该类保险期限一般为5年，保险期限超过4年以后退保时，无论是否得到过赔偿，均可退还储金的全额。
不同的家庭要根据自己的情况投资不同的家财险。一般来说，投资家财险要注意以下几个问题：
1.并非所有财产都能保
家财险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产保险。其中，城乡居民的有形财产包括所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产，主要包括房屋及其附属设备、室内装潢和室内财产。此外，家庭财产保险还可以承保一些经被保险人与保险人特别约定的家庭财产，比如被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产，就可以通过特约方式投保。
但是，家庭财产保险并非承保所有财产，例如损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产等，都属于不可保的财产。因此，个人收藏的字画等艺术品、电脑软件等，是不能作为保险标的来投保的。
2.投资型家财险并不贵
在前面我们已经介绍了家财险的类型主要有普通型、投资保障型和长效还本型三类。其中，投资型家庭财产保险保障范围与普通家庭财产保险基本一样，不过与普通家财险相比，投资型家财险不仅具有保障功能，还具有投资功能。如果你购买了投资型家庭财产保险，在保险合同到期后，无论是否发生保险赔偿，投保人均可领回全部保费，同时还可获得约定的投资收益。
3.超额投保纯属白花钱
超额投保是指投保时确定保险金额大于保险价值。出现这种情况的原因主要有两种，一是出于投保人的善意或恶意，造成保险金额大于保险价值；二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，导致保险事故发生时保险金额大于保险价值。
当出现这种情况时，保险公司一般不负责赔偿。如果是出于投保人的恶意，企图为获得不正当利益而造成超额保险，还会导致保险合同无效，最终得不偿失；如果是由于保险财产市价下跌导致的超额保险，赔偿额同样要按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。因此，投保人在购买家财险时一定要认真考虑家庭财产的价值，以免因为超额投保而多花冤枉钱。
专家建议：老年人可根据当时的利率情况选择家财险
通常来说，一般保险与银行利率的关系不是很大，但是投资型保险与银行利率的关系就很大了。因为当银行利率升高，投资者会将资金都投入到银行中，为了招揽用户，保险公司就会降低保费。也就是说，银行利率越高，保险费就越低；反之，保险费就越高。
出外旅游保好险
如今，外出旅游成为一种时尚，无论是在黄金周还是在春节期间，外出旅游的人越来越多。老年人忙忙碌碌了一辈子，退休后出去旅旅游，可以说是最好的休闲方式了。但是，外出旅游有可能会面临很多意外情况，不可预知的风险大大增加了，这无疑给老年人惬意的旅行增添了一片乌云。如果能够有效的转移风险，相信会让你的心里踏实不少。从这点来看，除外旅游险必不可少。
按照旅游的不同方式，可以将旅游保险主要分为以下几种方式：
1.跟团出游勿忘人身意外伤害险
目前，我国居民出游选择的主要方式就是跟团出游，虽然说国家旅游局明确要求旅行社必须投保旅行社责任险，但是这种保险并不是针对游客的，它承保的是因旅行社自身过失而对游客的损失，可是万一在出游途中遇到自然灾害等各种外来的意外事件，旅行社和保险公司将不负责赔偿。
因此，你在这方面一定要做到未雨绸缪：
A.如果你不经常外出，可选择短期保险产品；
B.如果经常外出，可购买一年期意外险产品；
C.如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害保险。
该保险范围分旅游意外伤害和旅游救援两种，保险金额分别为15万元和5万元，而游客所需支付的保费仅为5天期和20元，10天期30元。
2.出境游勿忘旅游救助险
如果你选择出境旅游，建议你选择旅游救助保险。这样，一旦保户在国外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务。这类保险的手续很简单，旅游者可以直接到相关旅行社办理所有的保险手续，或直接到机场投保，或直接到保险公司购买，非常方便。但是要注意的是，各家保险公司对于境外旅行意外伤害或医疗保险的额度并不是相同的，因此，你要根据自身的经济条件和实际需求，购买适合自己的境外旅行意外伤害或医疗保险。
3.自驾游人和车需要双保险
如果你有自驾游的打算，更要给你的家人和爱车上上双保险，千万不要自认为驾驶技术好就一切都好。你在出行前购买全车盗抢险，花100元左右即可投保一个月的全车盗抢险；如果没有投保车上人员伤害责任险，可以考虑每个座位投保2万元，一个月花费约25元；如果车况不是很好，可以考虑投保一个月的车辆损失险，花费约为150元。除了车，你还要根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。
专家建议：去欧洲申根国家旅游必须购买医疗保险。
如果你打算去欧洲申根国家旅游，如奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、冰岛、意大利、希腊、卢森堡、荷兰、挪威、葡萄牙、西班牙、瑞典等国家，按照欧盟理事会的规定，在办理签证时就要购买不低于3万欧元保额的旅游医疗保险。
选择保单要谨慎
随着保险业的兴盛，我国的保险公司如雨后春笋般迅速崛起。有的公司擅长于人寿和医疗险, 有的则擅长于财产和灾害险, 而有的则全部都具备。其实，保险本身并不复杂，真正复杂的是保单中的细节，稍不注意，便有可能掉进保险公司的陷阱中。
张老太的儿子李某在母亲50岁生日时，为母亲买了一份重大疾病商业保险。该保险保费为1万元，每年交纳2000元，保额10万元。买保险时代理人向李某承诺：只要张老太在世，今后无论她有任何疾病，保险公司都会按照投保的金额，给以一定的补偿。如果张老太去世了，投保时交纳的1万元保费将连本带利返还给李某。李某认为这份商业保险很划算，随着母亲年龄的增大，为母亲买份保险还能让她安心。而且现在医疗费用这么高，有了保险即使出现意外，也不会让家里承受太大的经济负担。
在该保险缴费满5年后，张老太在体检时不幸被查出患上了早期胰腺癌，需要马上手术。李某想到了这份保险，因为当初保险公司曾经承诺过，如果张老太身患癌症的话，可以在住院时，申请住院及手术津贴，于是李某找到当初的代理人。代理人听后表示他们会妥善处理此事，但需要向总部汇报，让李某先回去等消息。
这一等就等了将近一个月，李某每次打电话催促代理人，总是以各种理由搪塞，迟迟不给理赔。忍无可忍的李某直接找到保险公司，经理听了他的叙述后，说这种情况不能理赔。并拿出张老太的保单，上面的承保范围确实清清楚楚地写着癌症，但是在"癌症"后面还有一个括号："胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等"。经理对李某解释说，这里"等"的意思是只包括"等"之前的癌症，其他的就不包括了。李某听得瞠目结舌，一直以来，他都认为"等"字的含义是除了前面列举出来的还包括一些未列举的项目，怎么现在就变了？李某拿不出证据证明保险公司当时的承诺，只能哑巴吃黄连，有苦说不出了。
像李某的遭遇就是遇到了保险公司在文字上的设下的陷阱。因此，如果你想要购买新的保险单时，一定要多加考虑，以免上当受骗。下面的几个问题都是你在选择保单是需要考虑的--
1.我最需要的是什么保险？
要想使购买的保险起到保障的作用，就要在众多保险产品中选择真正适合自己的险种。没有最好的保险，只有最适合的保险。
2.我该买多少金额的保单？
考虑清楚了自己最需要哪种保险，接下来就要考虑花多少钱，买几份的问题了。这样根据自身的经济情况、不同的家庭角色和不同的人生阶段决定。以保障型险种的风险保额为例，保费以个人年收入的10%～20%为宜，保额则以个人年收入的10-15倍为最低标准。
3.投保人、承保人、被保险人、受益人分别是哪些人？
至于这四者的关系，可以从图3-3得出。
图3-3 投保人、承保人、被保险人、受益人的关系
4.免责条款是什么意思？
指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。如果在投保的过程中忽视了这些，很可能会在今后遇到不必要的理赔纠纷。
以上只是一些常见的基础性问题，当你在选择保单的过程中遇到其他问题，应该及时向保险公司询问。保险的根本是风险防范，相信你以正确的心态，仔细地探究，寻找到一份适合自己的保单也未必那么复杂。
专家建议：让代理人发挥最大作用
在购买保险前，代理人可以向你介绍保险产品，并设计符合要求的保障计划；等到投保人决定签订保单时，代理人会向你详细解释保险合同条款，提醒各种注意事项，帮助你了解保险合同的内容，建议合适的保费支付方式，并代收保费等；买完保险后，如果你购买的是长期寿险产品，则应与代理人保持长期联系，他会定期提醒你续交保费，并及时告知公司新产品新信息等。
