比如，谢雷先生从银行贷款10万元，期限是10年，而且这笔款项的利率是所按商业贷款进行计算的。经计算，那么经过5年的时间，他需要向银行归还的本金为43085.75元，同时需要支付的利息为22268.11元，于是，他需要还得本金就剩了56914.25元。如果保持原来的贷款合同不变，等到10年的还款期满时，他共向银行支付的利息为30707.60元。如果他与第5年末改变自己的还款计划，而申请提前还清贷款的话，那么他只要归还剩下的本金56914.25元即可。
从上面的计算过程中，我们可以看出，在还款期的前5年中，谢雷先生支付的利息就比较多，比例达到总利息额的72.52％；而在还款期的后5年中，因为他已经归还了大部分的本金，所以支付的利息也就少了，这个比例占总利息额的27.48％。所以从这些计算和分析中，我们可以看出，在贷款前5年中，平均利率要比后5年高出很多；而后5年贷款的平均年利率仅仅有2.97％，这和任何一家银行贷款的利率相比都要低出很多。
究竟谢雷先生是提前还贷划算还是按合同10年还完划算，这和他的投资方向有很密切的关系。如果他还没有比较好的投资方向，那就应该一次性还清所有的贷款，这样算下来，可以支付8000多元的利息；如果他还有其他方面的投资，那就没有必要提前还款，而可将剩下的56000多元的本金投入到股市、基金等领域，只要能保证投资的年回报率高于2.97％，这种做法就是值得投资的。
要进行提前还贷，要遵循银行的相关规定。如果要提前还贷，那就需要最早提前一个月、最晚提前一周向银行提出书面申请，同时约定还款日期。然后在约定的日期携带自己的身份证和当初的贷款合同到办理相关手续。这些手续主要包括填写还贷申请表、提前还贷协议，接下来就是按银行的要求，将自己需要还贷的款项存到扣缴贷款本息的账户中，银行会自动扣收。
现在，国内的各家银行对于提前还贷的次数并没有做出限制，所以，我们可以一次性全部还清，当然也可以逐渐归还贷款。我们需要注意的就是各个银行对每次还贷的起点金额规定不一，这个我们要了解清楚。有的银行规定起点金额是1万元或1万元的倍数，而有的银行则规定千元以上就可以提前进行部分还贷。
如果进行部分提前还贷，可供我们选择的方式有两种：方式一是可以减少我们每月的还款额，而还款期限不变；方式二是可以缩短还款期限，而每月还款额不变。倘若贷款人的收入不断增加，那就可以选择缩短贷款期限的还款方式，从而尽早还请债务；倘若收入没有太大的增加，那就可以采取减少还款额而保持还款期限不变的方式，这种方式可以减轻我们的还贷压力。
储蓄越多，才越是有备无患
理财理财，就是要打理钱财。这就像我们的人生需要规划一样，如果能将自己的人生规划好，那么我们的生活就会变得井井有条，遇到风浪也会处乱不惊。对待我们的钱财也是同样的道理。事实上，理财并不是一件很复杂的事情，我们总体上说就是一个怎么花钱，怎么存钱的问题。
有的人认为当今社会发展这么快，我们应该跟上时代的步伐，转变自己的消费观念，于是，便出现了庞大的负债队伍。这些负债的人无外乎就是这么几类：或是买房，或是买车或是纯粹为了消费而已，于是，现在社会上的“月光族”、“信用卡透支族”、“借钱消费族”与日俱增。为什么会出现这些现象呢？其实就是由于没有良好的理财观念和正确的消费观念而造成的。
如果我们染上了借钱消费的恶习，要想改正过来可不是容易的事，这需要很大的毅力。首先要从我们的思想意识中彻底清除这样的想法。我们需要用积极的思维和行动将自己的借钱消费的想法覆盖住，为此，我们就一定要将借钱的习惯改成储蓄的习惯，让储蓄代替借钱。倘若我们能做到这些，想过上比较富有的生活那就容易多了。
总体来说，我们应该这样做：
1.将借钱消费的恶习彻底从自己的身上赶走；
2.还清自己所有的债务。
3.一定要养成定期存款的好习惯。
当然，在我们的生活中，肯定会有借钱的时候，我们也不能将借钱这个行为全盘否定。但一定要明白，倘若经常借钱去消费，就有些不妥当了。
我们在存钱的时候，可以采取这样的方式：把钱按照一定的比例存入银行，当然也可放在我们信任的人面前。即使很少，即使是一天一元或者两元的积累，只要我们一直坚持下去，那么就一定能发现存钱是一件让人感到心情愉快的事情。而这些存下来的钱，将来很有可能会派上大用场。
生活中有许多怀有远大抱负的人最终却没有实现自己的愿望。这在很大程度上就是因为的存钱意识和节俭意识淡薄而造成的。
在任何时候，仅仅依靠别人的捐助和施舍想圆梦，这是很困难的事情，我们还是应该通过自己的努力，积攒大量的资金。这样做至少可以让我们做到有备无患。倘若我们没有高超的储蓄能力，就很有可能在生活中碰到这些情况：
1.眼睁睁地看着别人通过做生意赚了大钱，可是我们就是没法做。
2.碰到急需用钱的时候，我们只能干着急而没办法。
我们所生存的这个世界就像是一个竞技场，人人都要遵循胜者存，败者亡的原则。而要生存下去，就要学会自食其力，让自己变得坚强，而不是寄希望他人的资助。学会了存钱，就能产生踏实感；学会了存钱，就会产生希望；学会了存钱，就会感到幸福。
其实对我们而言，存钱就是一个习惯。人们往往通过习惯而塑造了自己的个性。当我们的任何一个行为经过多次的重复之后，就会成为一种习惯。我们的意志也是从日常习惯中形成的一种巨大的推动力。
当我们形成了一种习惯之后，那么就会在它的驱使下采取行动。比如，我们每天上班的时候会走一条固定路线，这样，没有多久就会形成习惯。所以我们不用去思考，就会很自然地走上了这条路。而且如果我们在动身之前打算去另一个地方，但是没有提醒自己要改变路线的话，我们就可能不知不觉走上原来的路线。所以，当我们养成了存钱的习惯，那么就会逐渐走上一条良性循环的道路。
我们养成了存钱的习惯，并不意味着我们赚钱的能力有限。事实上，当我们把自己所赚的钱有计划的存了下来，这会让我们走上更大的机会之途，同时也能增强我们的自信心、进取心等，从而让我们赚钱的能力得到更大的提升。
我们不要把自己变成债务的奴隶。仅仅是贫穷就是一个十足的杀手，它能扼杀我们的进取心，破坏我们的自信心和希望。可是在贫穷之上再加上债务，这样一来我们必然成为债务的奴隶而很难翻身。
只要身负沉重的债务，就是任何人都很难将事情办好，任何人都很难赢得他人的尊重，任何人都很难创造或实现自己的人生目标。
丹恩的月收入高达10000美元，他妻子的月收入是2000美元。妻子热爱交际，而且总是想着用他们夫妻1.2万美元的收入来充2万美元的面子。所以，她花钱总是没有节制，大手大脚。所以，他们几乎总是背负债务。
他们的几个孩子在母亲的影响之下，也学会了大把花钱。目前，孩子已经到了该上大学的年龄了，可是因为家庭负债累累，实在是实现不了上大学的梦想。于是，孩子们因为这事经常和父亲发生争吵，这时，丹恩总会抱怨妻子乱花钱，他们夫妻俩又开始争吵。结果，整个家庭都陷入了冲突和悲哀的气氛之中。
现实生活中，总有这样一些年轻人，他们在结婚之初就背负了一些不必要的债，而且对这些债务也不想办法就去摆脱。婚后时间渐渐长了，他们夫妻就开始感受到了物质匮乏的压力，而且这种感觉还会不断扩大。从而造成夫妻双方相互指责，相互埋怨，最后导致婚姻破裂的悲剧发生。
当一个人负债累累，那他还怎么花时间和精力去创造和实现自己的理想。他们的心始终都被债务这颗石头压着，悲观、失望。随着时间的不断流逝，他们就会怀疑自己，从思想上给自己作了种种的限制，从而让自己生活在恐惧和怀疑的高墙之中，始终难以逃出去。就这样，因为负债而毁了他的一生。
一位成功人士曾经告诫我们：想想看，你自己及家人是否欠了一些债务，如果有，就一定要下定决心不欠任何人的债。因为我们人生的很多好机会都会被债务断送。现实生活中这样事例不胜枚举。当我们能很快地觉醒过来，改掉自己乱买东西的坏习惯后，就能渐渐摆脱掉债务给我们造成的压力。
我们始终要保持清醒的头脑，不要觉得自己借债消费可以早早享受，然后挣钱慢慢还债。像这样已经养成债务习惯的人，他们会很难及时清醒、及时挽救出自己。因为债务就像一个泥潭，一旦你不慎步入，那就必然会一步一步地陷向深处。
所以，我们要明白这样的道理：只有储蓄才能有备无患。
