进行理财规划的第一步，就是要正确认识自己的风险承受能力，将收支比例控制在合适的范围内。对于工薪一族而言，工作是收入的主要渠道，因此认真积极地工作，不断学习各项技能，不断提高个人的工作能力，是保证工作稳定、收入增长的有效途径。另一方面，通过购买相应的人身及财产保险，也可以避免意外事故对家庭经济产生不利的影响。
第二步，合理规划支出，留足应付日常开支或意外事件的应急资金。应切合实际地计算每月的水电费、衣食的费用、孩子固定的学费等支出，并在收入中先扣除，以备支付。同时，在身体健康、业余休闲等方面，每月也应有固定的支出费用，数额主要根据个人情况而定，但要与收入保持在合理的比例。
对于每月结余的资金，可以进行合理投资。当然，投资理财应以稳健为基本原则，不宜盲目追求高收益、高回报。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪人群在购买相关金融产品进行间接投资时，不宜涉足高风险的投资领域，可选择一些相对稳健的投资产品，如基金、国债或一些银行理财产品。
此外，定期定额进行投资可以有效地降低投资风险，更适合财富处于积累阶段的普通工薪人群，同时还可以培养起良好的投资习惯。
在人生不同的阶段，人们所承受的风险和压力是不同的，应该去投资适合个人年龄段的投资理财产品。
1．单身期的理财。单身期2-5年，参加工作至结婚，收入较低、花销大。这时的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60％用于购买风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30％用于定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10％用于活期储蓄，以备不时之需。
2．家庭形成期的理财。家庭形成期1-5年，结婚生子，经济收入增加，生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50％用于股票或成长型基金，35％用于债券、保险，15％用于活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。
我们把家庭形成期和单身期进行比较，发现我们的定期储蓄减少了5％，这部分资金用于上一些保险。活期储蓄的资金比单身期多了5％，这是因为夫妻双方的花费更多，手边需要更多一点的活钱。这样既可以做到应付日常开支，也可以保证定期投资的资金在投资期间不至于短期撤出，损失利息。
3．子女教育期的理财。子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40％资金用于股票或成长型基金，但需更多规避风险；40％用于存款或国债储备为教育费用；10％用于保险，10％为家庭紧急备用金。
随着年龄的增长，家庭的逐步稳定，家庭人口的增加，投资会出现一些变化：高风险、高收益品种投资比例越来越少。单身期，如果股票投资失败了，因为年轻，还有更多时间再赚到钱。在进入家庭形成期和子女教育期，我们就需要规避风险。
4．家庭成熟期的理财。家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，可扩大投资。这个时期的投资策略是：可以把家庭30％资金用来作为高风险投资，比如说股票、外汇、期货，股票类的基金，40％的资金用作储蓄、债券和保险，20％的资金用于养老投资，买养老保险，储备退休金。当然，还有10％的资金是应急备用金。到了成熟期的最后几年，投资的风险比例应该逐年减少，为最后的退休期来作规划。
5．退休期的理财。退休期投资和消费都较保守，理财原则是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10％的资金用于股票或股票类基金，50％用于定期储蓄、债券，40％用于活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。
以上是人们一生的理财思路。这个思路是指导投资者未来投资的基本准则，遵循这个基本准则，我们就能找到财富的源头。
选择多种理财工具
有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。
有部分投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。
不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险的意识。
随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开放，人们的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是许多人选择就“投资组合”，既降低了风险，同时也能平稳地创造财富。
目前的投资工具十分多样化，最普遍采用的有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人不容易弄清楚。一般人对基本的投资工具要有所了解，并且认清自己的方向是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小搏大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性（流通性）三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对较低：股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性（投资报酬率）则视地段及经济景气而有弹性。
配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济不景气、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动”。经济回苏，投资环境宽松时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。
了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。理财专家认为，不要把所有资金都投入高风险的投资项目。“投资组合”就是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资中作组合。有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，其实质上仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的做法，故依旧是不智之举。
根据理财的五大定律进行灵活投资。
4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的10％用于保险；20％用于银行存款以备应急之需；30％用于家庭生活开支；40％用于供房及其他方面投资。
72定律：一般情况下本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2％，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。所以不要拿回利息利滚利存款，这样钱就能在银行得到升值。
家庭保险双十定律：家庭年收入的10倍才是最好的家庭保险额度，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。
80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（％）。比如，50岁时股票占总资产的30％，30岁时股票却可以占据总资产的50％。
房贷三一定律：每月房贷总额最好不超过家庭当月总收入的1／3。
泰勒·巴纳姆的理财方式
泰勒·巴纳姆出身卑微，从杂货店店员起家，后来创立了世界上最大的联合马戏团，成为世界上最有钱的人之一。这位白手起家的前辈，他的财富理念和积累财富的方法与众不同，却也是一条创造和积累财富的最简单可靠的方法。
1．最多舒适，拒绝奢侈
致富的方法中包含一个最简单的方法，那就是量入为出，节俭总是意味着收大于支。旧衣服可以再穿一穿，新手套可以暂时不买，食物可以不必太讲究，房子可以住得小一些，能自己做的事情就不要雇别人来做。在这样的情况下，除非出现意外，否则一个人终其一生，肯定可以积攒一笔不小的财富。这一分钱，那一块钱，如果存起来，加上利息，就会不断增加。如果你再懂得合理的投资和理财，比如在适当的时候投资房地产，将存银行的钱换成国债以获取更高的利息，那么，你的财富的增长速度将会更快。
2．警惕为鞍买马
一位富商，在他因为一笔生意赚到一笔大钱的时候，给家里买了一个考究的新沙发。光那个沙发，就花了他3万美元！沙发运来了，却发现茶几不配套，于是又更换茶几，然后是桌子、椅子，一直到最后将整个家具全部都换掉了。这时却又发现，和容光焕发的新家具比起来，房子未免显得太老太旧。于是拆掉旧房，盖上和新家具相配的新房。就这样，为了这个沙发，他的花费加起来竟然达到30万美元。然后为了维护它，他每年还得花11万美元。而在此之前，他每年只要花上几千美元，就可以过得相当舒服，而且没有那么多烦恼，没有那么多要操心的东西。这个沙发最后甚至差点将他拖到破产的边缘。
这样的惨痛经历，使得富商认识到，不能再做这样“为鞍买马”的傻事了。可是，看看自己，是不是也在重复做着同样的傻事。比如买了一件新衣服，于是要配上相应的项链、手表、手提包，相应的裤子、皮鞋，然后要更换相应的车子，再往后要上符合身份的饭馆……这样的消费是没有穷尽的。就算是一个本来很富裕的人，以这样的方式去消费，也很快就会将家财荡尽，更何况有些人本来就不太富裕。
3．小心为消费负债
负债会轻易剥夺一个人的自尊，甚至使人们自己鄙视自己。曾经有一个乡下的富翁教育他的儿子说：“约翰，千万别去赊账，非赊不可的话，就去赊点粪肥，它们可以帮你还账。”这话的意思是说，如果你万一要赊账要举债的话，也应该是为了投资，为了赚更多的钱，积累更多的财富。如果仅仅是为了穿好的吃好的，住大房子，开好车子，在人们面前打肿脸充胖子，那么千万不要去举债。
4．付出总会有回报
不论你有多么辛苦，也不管你有多么疲劳，都不要把应该现在做的事情推到以后去做，哪怕只是推迟一小时。有多少人只是依靠勤勉就取得了人生的成功，而他们的邻居却为了每天多贪睡几个小时穷困一生。斗志和勤奋，是成功人生必不可少的两个因素。
5．别老想着花别人的钱
有个年轻人，走路干活都显得懒洋洋的。有好心人问他：为啥一天到晚老是一副无精打采的样子呢？那个年轻人读过书，受过很好的教育，有很高的学历。他说：“我受那么多的教育可不是为了最后来给别人当伙计的。我得自己干，自己当老板。”但当问他为什么不从现在就开始自己干呢？他却说：“我没有启动资金。我在等待我的启动资金。”
有谁会相信一位等待启动资金的人能干出一番事业来呢？没有经过磨难得到的资金是不牢靠的，这就是钱来得快去得也快的道理。在这样的情形下，他并不会知道金钱的真正意义，金钱的真正价值。没有自我约束、纪律、节俭、耐心、毅力，总是指望着以别人的钱而不是自己的积累去开创一番事业，这样的心态是可怕的，也不可能获得成功。事实上，很多富人都是白手起家。他们依靠的是自己坚定的意志、决心、努力、执着、节俭，以及良好的习惯，才获得成功的。在他们渐渐发迹的过程中，他们将钱小心地积攒下来，才成就了他们晚年的富裕，这也是积累财富的最好方法。
6．集中所有力量
执着地敲打一只钉子，使劲地敲，直到它最后钻得很深很透。关注一项事业，坚持干好，直到成功，或者直到经验告诉你可以放弃。当一个人的精力没有分散，全都执着于一项任务，他的头脑会一直想着如何改进这项任务，那他一定会不断提高。可是要是脑子同时装满了十几个不同的项目、任务，那专力也会开小差，离他而去。财富也就那么从手中滑落，所以请记住，当你在做一件事情时，要集中你所有的力量，尽心尽力地将它做好。在做好这件事情以后，再去做下一件事情。正如老话所说，打铁要一片一片地打，不能全部放在一起打，全部放在一起打，你最后得到的将只会是一堆废铁。
7．保持正直的操守
正直操守比钻石和金钱更珍贵。缺乏正直操守的人，也不可能真正享受到成功的喜悦，因为真正的喜悦需要用一颗和平、安宁的心才能真正体会到。
金钱本身无所谓善恶，是人们对金钱不加节制的欲望，才使金钱成为所谓的万恶之源。就金钱本身来说，如果使用得当，不仅是家中得力的帮手，而且可以给自己和他人带来幸福和满足。正如莎士比亚所说，金钱是人们的好朋友。对金钱的渴望无所不在，无可指责，但是记住，当你拥有了足够的金钱以后，你也必须承担因为搁有大量金钱而带来的各种社会责任，比如修桥补路，乐善好施。
“奔奔族”理财方案
“奔奔族”是指最富有活力，大致出生于1975～1985年间的一类人群，但同时也是当代社会压力最大的一类人。他们处于“三高时代”（即房价高、车价高、医疗费用高），所以，也正是最需要理财的年轻一代。
1．房产投资部分
目前，世界性金融危机依然持续着，通货膨胀还在影响着人们的生活。在这种情况下，随时可能出现加息预期，一定会造成月供成本增加。可以考虑将目前的还款方式进行适当的调整。目前市场上主要有几种借款还息方式，包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减等。至于要选用哪一个方案，还要根据个人的不同情况而定。
