聪明的太太不会光存钱及被动地去买保险，因为金钱是有时间价值和复利效应的，越早开始积累就越轻松。一般来说，新婚夫妇可以用收到的礼金作为投资的开始，以5万元为例，首先是家庭应急资金的准备，这一部分建议存放1万元，其中5000元存3个月定期存款，另外5000元可购买货币市场基金。剩余的4万元可考虑用2万元购买银行的人民币理财产品，该种理财产品的特点是保本但收益浮动，一般而言年收益在1％～4％之间；另外的2万元可以用银行的“银证通”购买封闭式基金，该类基金目前平均折价在35％左右，如果基金价格恢复正常的话，可获得年8％~10％的收益，当然如股市大跌基金会有亏损的风险。
而平时收入和家庭日常开销可利用银行的“钱生钱”，“约定转存”等产品，各留一定的资金作为生活开支，其他结余银行每月都会自动转作定期存款。如果新人日后有孩子出生则在产品选择上加大保本产品的比例。
对于那些不太了解金融知识的太太，适合选择中长期连续投资的方式，比如定期定额投资货币型基金，或者选择银行推出的各种风险小收益大的理财项目。
第四步，选择高收益的投资品种，达到最大程度的资产增值。
一般情况下，风险与收益是并存的，若是双薪无小孩的“新婚族”，年轻太太们的投资优势就是年轻且有一定的经济基础，所以尽量在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。对于有一定金融知识的太太们，不防选择股票、债券，炒外汇等作为投资手段，如果有经济实力，也可以选择购买商业门市用于出租的投资方式，达到一铺养三代的目的。
另外，结婚之后更要注意风险保障规划，有了孩子之后，自己的保险金额也应该提高，为的是要对暂时还无谋生能力的孩子提供保障。一般说来，父母的寿险金额，在有新生命到来后，可以按照原投保年龄的费率加保25％。
全职太太巧理财
全职太太——这个特殊的群体，看似轻松自在，其实背负的压力并不轻。除了相夫教子、享受生活外更要有精细的理财理念。家有善于理财的全职太太，不仅使丈夫事业、孩子的抚育有了稳固保证，更重要的是家庭财产的保值、增值也无疑上了一道保险锁。
基本情况：张太太一家三口，张太太今年40岁，是“全职太太”，林先生今年45岁，在房地产公司工作，正处于职业生涯的收获期，有一个可爱的女儿现在11岁。
家庭财务状况：张太太一家每月度收入总计12000元。其中，林先生工资收入10000元，房租收入为2000元，月度支出总计4900元，主要是日常基本生活开销。由于没有房贷还款等支出，家庭月节余达到了7100元，加上年度节余28700元，有一个相对较高起点的积累家庭财富的阶段。
风险偏好及承受能力：从张太太的相关投资及个人描述中，初步认定其风险偏好属于中庸保守型的，潜意识地害怕冒险，但具有一定的承受风险能力，希望投资在保证本金安全的基础上能有一些增值收入的项目，但常常因回避风险而最终不会采取任何行动。
家庭现状分析：从张太太一家的基本情况我们不难分析出具有以下几个特点：
（1）家庭总体特征：收入稳定，但日后财政负担日益加重。从收支状况来看，张太太家除去每月开销后约有7000多元节余，再加上林先生年终奖等收入，足够应付目前家庭的生活需求。但我们也看到，张太太家的家庭支出将进入一个高峰期，家庭花费将逐步倾向于一些较为昂贵的项目：换房、购车、养车，此外，子女的教育费也将上升为家庭的主要负担。
（2）资产整体配置欠理想，金融资产投资回报低。从张太太家目前的资产配置情况来看，主要存在如下情况：①房产类不动产占比例较高，不利于资产流动性管理：张太太家房产类不动产达总资产71.1％，其中自用物业占到总资产的43.7％。价值70万元的投资性房产每年的租金收入为24000元，投资回报率为3.24％，此外，还要面对该类资产流动性差的风险。②家庭资产构成中生息资产较低，增值未达到预期目标：张太太家的金融资产中主要持有无风险资产，生息资产主要以人民币及美元存款等固定收益类为主，这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率低于2％，不仅难以抵御物价上涨带来的资产贬值风险，也影响了整体资产收益。③金融投资工具过于简单，未充分利用中、低风险投资工具。
（3）未将子女教育金储备列入家庭计划。他们的女儿已经11岁了，要经历初中、高中、大学等，在费用支出上将会逐年增加。但张太太到目前仍没有明确地为女儿制订教育金储备计划，有可能造成将来现金流的不稳定。
（4）家庭保障及养老计划存在一定疏漏。张太太对保险的保障作用有一定的认识，为自己女儿今后的生活建立了一定的保障，而唯独没考虑林先生。而林先生作为家庭经济支柱，目前还没有任何社会保障以及商业保险，在人身及收入安全方面完全处于风险暴露状态，一旦有意外发生，家庭主要收入就会中断，没有现金流补充，会对家庭的财务安全构成重要隐患。
（5）养老计划存在尚不充足。要想维持家庭将来的生活品质不低于目前的状况，单单依靠其50岁后13万的养老金和目前130余万元（还需扣除女儿教育基金）的可用资产，仍存在不小缺口。
理财目标分析：
（1）购车计划。15万元左右的车子，加上牌照等估计需20多万元。还有汽油费、养路费等开支，购车后每年实际支出（保险，停车等）约需1.5万元。
（2）房屋购置计划。出售现有房产换购三居室，还需要40万元的差额资金。
（3）子女教育基金。高中阶段学杂费支出：12000／年；大学本科学杂费支出：20000／年；一般情况出国留学35万。
（4）家庭保障及养老计划。家庭保险费用支出占家庭年收入的5％~10％，保额在年收入的5倍左右于张太太家庭目前的收入结构，应调高保费支出，将保障重点转移至林先生。保费增加至12000元，使林先生获得75万~100万的保额。此外，可考虑参加社会保险。在养老金储备方面，张太太50岁后有13万元养老金，张先生没有参加社保。因而假定张太太45岁，先生60岁停止工作，家庭要保持现有的生活水准没有太大的变化，相当于现在每月6000元左右购买力的养老金，该笔养老金按15年后物价计约为250万元。
女人是天生的管理婆
长期以不定期。在女人中流传甚广的经验是：要控制一个男人，首先要控制他的口袋，具体而言就是要控制住男人的钱。因此，女人一定要当家庭首席财务官（CFO），也就是管家婆。
以前，成为一名好当家人的标准是量入而出、勤俭节约、规避风险；而现在，随着当今家庭收入的持续增高、各种理财工具的此起彼伏，以及低利率和物价持续上涨的压力，当家理财的内涵也在不断扩大。可见，时代的发展对当家人的要求更高了，除了传统的要求，还要具备能让家庭资产保值增值的能力。作为家庭首席财务官，进则可以让家庭财产滚雪球般的越聚越多，退则可以保证家庭的正常运转，其作用不可小瞧。
很多年轻人在谈恋爱的时候都很忌讳谈“钱”，觉得一谈钱人就俗了，感情就虚伪了。但在走出结婚的红地毯，小生活展开了另一段人生旅程之后，夫妻俩会发现，新的挑战也出现在他们面前。如何处理夫妻之间关于“钱”的关系，成为一项非常普遍的矛盾来源和争执重点。
家里的钱归谁管？要不要买新房？生不生小孩？生完孩子以后如何积攒教育金？如果有房贷、车贷的问题，又该如何解决？两个人来自不同的家庭，有着完全不同的家庭背景、成长环境和消费习惯，往往容易在经济问题上产生分歧。
自古以来，“贫贱夫妻百事哀”，财务上的不健全或对用钱的看法不一，就像定时炸弹，随时有可能破坏双方的关系。而且苦尽甘来荣华富贵后，劳燕分飞的故事也很常见。所以，婚姻关系中必须处理好家庭经济问题，早一点在对待“钱”的态度上达成共识，总比糊里糊涂为了钱而争执甚至分手来得好。
确定好谁来当家，谁来做整个家庭的首席财务官，成熟理性地面对双方的财务状况，夫妻俩同心协力一起去应对人生当中的不可知与变数，才能实现更为和谐幸福的家庭生活。
一个有3000位网民参与的网络调查表明，在当今的家庭理财模式中，妻子主管财权比丈夫管财权的家庭多了1倍。看来，女人当家在目前还是属于“主流”。
男人也许会成为家庭经济的最大最有力的来源，但女人在理财上更具优势。女人当家在目前还是属于“主流”。那么，她们究竟有哪些优势呢？
1.精打细算
一般来说，女人比男人更加“斤斤计较”，这与女性的性格特征有关。她们在家庭消费（如购物、买菜）和投资理财（如存款、购买保险、国债、房屋等）方面同样体现出细心、精明的风格。从家庭的柴米油盐到婚丧嫁娶，从孩子的教育到父母的养老费安排，从家庭的重大投资到家庭的安全保障等。将有限的钱财发挥出最大的效用才是理财的真谛。她们知道哪个超市的哪种商品最便宜，也乐于花更多的时间与心思在商品的品质和价格中寻找最合适的。这是一个首席财务官的必备素质。
2.细水长流
出于女性对家庭的责任感和日常生活中扮演的操劳角色，她们深知日常花销犹如细水长流，平时似乎看不见什么花销，累计起来却是一个不小的数目。这决定了她们对于家庭理财最基本的看法：注重平常储蓄积累，最常去的地方就是银行和超市。
3.量入为出
女人在使用信用卡时，相对男人来说，出现透支的情况要少得多。在投资理财方面，女性量入为出的风格同样是一道风景线。
4.集思广益
很多男人要么是太过自负，要么是死爱面子不愿意咨询或接受他人的意见。而女人相对来说，她们愿意听取别人的意见。根据一些银行的反馈，银行接触到的理财咨询客户大都是女性，因为她们更愿意听取专家意见，容易沟通和接受建议。
5.远离风险
女人天性要比男人保守。也许保守不能算是一个优点，但对于一个家庭来说，保守是带来安稳的最佳途径。女人对于高收益、高风险的投资，比如股票、外汇、期货等，总是不会轻易投入，更倾向于选择稳健型投资项目。
6.时间充裕
“男主外，女主内”的情形虽然正在量变，但还远没有到质变的境地。大多数女人在向外面广阔的天地扩展时，“主内”这一传统还在惯性的支配下保留着。而男人，依旧在传统的惯性下努力地在外拼搏。因此，相对男人来说，女人有比男人更为充裕的时间与精力来当家。
女人当家庭首席财务官的劣势：
但是凡事都有两面性。我们不能光看优势的一面，也应该看看女人当家的劣势面。一般来说，中国女性大部分缺乏“与时俱进的理财观念”，不能有效地实现自己和家庭在消费、投资与保障三个方面的“共赢”。具体表现在以下几个方面。
1.过于保守
我们前面说过，对于一个家庭来说，保守是带来稳妥的最佳途径。目前，最安稳的理财方式是储蓄。很多女人有定期进行储蓄的习惯，除此之外最常使用的理财工具就是保险。寻求资金的“安全性”是优点，但当今的形势是，在“通货膨胀”和低利息的盘剥下，过分依赖储蓄会造成资金的实际减少。
2.跟着感觉走
女人相对男人来说要感情用事一些，这一点反映到投资上容易出现盲目跟风。有些女人常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析与取舍。在选择投资理财工具时，女人对于复杂多变的理财市场缺乏心理准备，面对各种数据和图表产生不了兴趣。在自己功课没有做好的情况下，耳根子又软，人云亦云，这一点在股票市场上投资表现得尤为明显。
而在消费方面，女人面对花样百出的商品，要么根本管不住自己的钱包，而且经常花完钱就后悔；要么把自己的钱包管得太严，以至于影响生活的质量。
3.不能“与时俱进”
一般来说，女性对于宏观经济分析和数字数据没有多大兴趣。再加上因为结婚后家庭琐碎事物的羁绊等原因，也没时间甚至疏忽学习，因此在投资理财上往往跟不上社会发展的节奏。
如果当家的女性能够正视以上缺点，将自己理财上的短板加长，则会更好地扮演自己的CFO角色。
三、节俭——有时钱是省出来的
节俭生财
没有人想过贫穷的生活，年轻的家庭主妇更是梦想着用自己的双手创造出幸福、富裕的生活。但是，女人梦想的成功，从何而来？为什么还是有许多女人在平庸与拮据中挣扎？
对于年轻女性，1块钱可能微不足道，或许常常成为你购买零食的牺牲品，但是它却是财富得以生长的种子，是人人都羡慕、渴望拥有的财富之树的种子。如果你想拥有一棵这样的树，如果你想过上富足安逸的生活，你就要理智地克制自己，主动地学会节俭，不积细流无以成江海。每一个硬币都是一棵财富之树的种子。从现在开始，就该认真对待每一个硬币。
许多人向零售巨商沃尔玛询问致富的方法。沃尔玛问：“假如你拿出一个篮子，每天早晨在篮子里放进10个鸡蛋，每天晚上再从篮子里拿出9个鸡蛋，到最后将会出现什么情况？”
“总有一天，篮子会满起来”，有人回答，“因为我每天放进篮子里的鸡蛋比拿出来的总是多一个。”
沃尔玛笑着对他的崇拜者说：“致富的第一个原则，就是在你们每天放进钱包里的10枚硬币中，最多只能用掉9个。”
这个故事告诉我们必须学会节俭。每一个年轻的当家女人都应该知道，除非她养成节俭的习惯，否则她将永远不能积累起来财富。
你也许有这样的朋友，她以前都享受着优厚的工资待遇。现在突然失业了，但是她却又没有什么积蓄。此时，她可能会抱怨自己的运气太坏，而不会对自己的处境加以冷静地反省。其实，她只是强调了客观条件，而没有挖掘事情的本质，即自己的主观因素。你在享受优厚待遇的同时，是否注意到你应学会节俭、学会理财、学会提高自己的综合素质；你在潇洒地购物消费时，是否关注过你所付出的每一个硬币的分量。
当节俭已成为你的生活习惯时，有朝一日你会惊讶地发现，每周妥善地运用几块钱，竟然使自己切实地获得了道德品质的升华、心灵素养的提高以及个人经济上的独立。
作为当家的女人，利用好自己的家庭收入，免除不必要的开支，有计划地理财，就显得非常重要了。
根据《妇女家庭月刊》的一项调查，人类有许多的烦恼与金钱有关，但是人们在处理金钱时却出乎意料地盲目。更悲哀的是，人们没有意识到理财的重要，而都相信只要自己的收入增加点，就不会有任何经济困难了。
