（1）加快观念转变，增强风险防范的紧迫感和危机感。贷款是古浪支行的主要赢利资产。古浪支行2003年利息收入占该行全部业务收入的90％以上。近几年来，随着新旧体制转换和社会主义市场经济向纵深发展推进，旧体制多年积累的矛盾逐渐暴露，形成大量的经济风险，进而转化为金融风险，使银行信贷风险逐步积聚和显现，成为制约银行经营和发展的主要障碍。如不及时加以防范和化解，就会陷入经营困境。为此，必须高度重视，充分认识加强信贷风险管理是搞好业务经营、防范和化解经营风险的核心，是支持地方经济发展的有力保证。要增强忧患意识，危机感和紧迫感，把风险防范和化解工作放在突出位置。要从自身管理找原因，提措施，要从认真贯彻有关法规、信贷制度和强化管理人手，组织协调好信贷、计划、信息电脑、会计等相关部门，落实责任，达成共识，形成合力，多管齐下，综合治理。
（2）提高信贷管理水平和决策水平，围绕信贷经营，对授权授信的每笔贷款的“三性”、客户的资信状况、经营状况，要加强研究分析，深入现场调查和检查，还要建立贷款业务管理信息系统和有关的经济咨询资料，开发电脑信贷管理系统，为信贷决策提供必要的产业、行业、产品信息，提高前期贷款决策水平。加强贷款跟踪管理，对贷款用途、使用效益、贷款风险进行检查评价分析，发现问题及时纠正，还应有一套防信贷风险的经营策略和风险防范机制。
（3）硬化贷款条件。企业资本金是企业法人独立承担民事责任的物质基础，也是外界衡量企业资信度的重要依据，是银行贷款的重要条件。因此，必须严格执行项目资本金管理制度，只有资本金落实后才能发放贷款，达不到资本金比例的一律不能发放贷款。在使用上要坚持先自有（含自筹）资金，后银行贷款的原则，严防企业先用后抽或一开始就留下资金硬缺口，使银行骑虎难下，企业自有资金所占比例愈高，银行贷款的安全性就愈大。同时，还要求企业有合规合法的确有保证的抵押担保手续，且做到担保企业法人确属信用可靠，有能力担保，抵押物易于处理变现。贷款发放要坚持审贷分离的规定程序，充分发挥信贷评估对信贷资产的保障能力，尤其贷前评估是风险防范的首要环节，直接影响信贷决策，是审贷的基础。因此，建立和完善信贷评估体系十分必要，审贷中要认真按贷款条件严格地审查与借款人签订借款合同有没有疏漏，约定是否清楚，对于老客户流动资金贷款也要从严掌握，要求企业的资产负债率在70％以下，销售利润率在10％以上，对高污染的“五小企业”和扭亏无望的亏损企业停止贷款，对于要求进行产品结构调整和技术改造的贷款，坚持自筹40％资金的前提下，企业要拿出技改概算和效益预期保证书方可贷款。
（4）强化贷后管理，建立预警预报制度。贷款一经发放，即以存量形态出现，在使用、运转过程中，各项风险因素均由贷前的静态常量变为动态变量，所以必须对企业信用进行动态监控。为防御地方经济风险向银行转移，必须加强贷后的日常管理和风险防范，其有效手段是建立信贷风险的预警预报制度，首先，要注重对贷户的资产流动性，资产负债率、赢利水平、经营状况、产品销售快慢，销货款归行率，贷款的归还及利息结欠等指标进行监控，还要密切关注贷户的活情况和存在的问题，如报表拖延、企业主要负责人和技术人员变动、企业改变经营计划，以及与银行合作关系疏远、企业流动资产占用情况，应收账款和应付账款的收回与拖欠等情况，把财务指标的监控分析和掌握的活情况结合起来，进行判断和评价企业还贷能力、贷款风险，做到及时、准确、有效地预警预报，并及早采取措施，化解潜在的风险。
（5）建立健全内控机制。要从落实信贷新规则为主体的贷款管理责任制人手，落实贷款的调查、审查、审批程序；建立以经营行长为中心的贷款管理责任制；一笔贷款从受理开始，经过调查论证、审查、审议批准，涉及多人，责任人有几个，谁是第一责任人，负多少责，一定要有量化的比例，确定相应的责任，形成调查、审查、审批三岗相互制约、相互监督、责权分明的管理机制。同时加大稽核监督力度，着重检查发放贷款的合法性和合规性，对未收回的逾期贷款要查明原因，对调动的信贷管理人员，要认真办理交接手续并进行审计后方能调离，不能一调了之、一退了之，还要建立信贷风险月评制度，对大额贷款和贷款大户进行分析评价，发现问题，采取措施及时防范纠正，必须认真实施派驻厂信贷员的规定，做到职责明确，真正发挥作用，将服务与监督有效地结合起来，与企业共兴共荣。
（6）继续大力清收盘活不良贷款，建立约束和激励机制。首先继续坚持行之有效的依靠当地党政抓盘活，实行盘活信贷存量与新增贷款挂钩，以调动各营业所的积极性；对有偿还能力而屡催不还的赖债户。依法起诉，真正做到胜诉一笔，震慑一片；对不良的贷款企业进行分类排队，视情况区别对待，实行一厂一策，立足于帮扶盘活。其次，抓紧清收“三违”贷款，实行专项清收责任制。按照“谁批准、谁经办、谁清收”的原则，逐笔落实清收责任人。直至完成清收任务，第三，近年新发生的违章违规的贷款，不管数额大小，都要逐笔核实，分析原因，查明责任，追回损失。第四，为了调动各方面盘活不良贷款的积极性，要制定激励措施和奖励办法，对于社会人员招标清收的不良贷款，应按规定给予奖励，对于本行员工招标清收的不良贷款，继续实行绩效工资加奖励的政策。对于清收的不良贷款应按收回贷款额的一定比例给予奖励。
（7）采取措施降低业企业负债率。负债率高的企业，往往由于没有多少自有流动资金参与周转，造成占用银行大量信贷资金不能流动，不能创造效益，贷款潜伏着很大风险。为了改变企业高度依赖银行贷款维持经营的不良状况，必须采取逐步降低企业负债率的措施，一是要求资产负债率在80％以上的企业，按其销售收入的5％逐月提取准备金，计入成本，专门用于抵补企业流动资金，逐步降低负债率。二是对于申请技改贷款的企业，企业资产负债率不得高于60％，贷款一律实行有效的抵押担保。三是资产负债率高于70％的企业，一律不支持搞扩建、扩大规模、增加负债，四是对高负债率的企业，抓紧清收到期贷款，监控销货款去向，并督促销货款及时归行。
（8）加强企业转制和破产过程中银行债权管理。在企业转制、改组、联营合资、兼并和破产过程中，要把保全银行债权和落实债权问题列为管理重点，防止和制止企业逃债和悬空银行债权的行为。企业实施产权制度改革，债权要参与改革过程，重点是清理和落实改制企业原有债务，并重新签订债务合同、银行债权。并把转制、改制后的企业资金投向、利润分配、落实还贷责任等问题明确落实下来，签订还贷协议书，同时要引导企业少破产、多兼并、多改组、多联合，使企业资产得以盘活和优化组合，走出困境，达到转移贷款风险的目的。坚持依法规范破产的原则，防止在地方保护下出现的假破产、真逃债的各种问题，凡不征求主要债权行意见、不经过债权行同意就实施企业破产的，银行一律不予承认，其呆账不能核销，并且要依法追索银行债权，并向上级行报告。
（9）调整资产负债比例实行稳健经营。近几年古浪支行资产与负债比例失调，贷差不断扩大，超负荷经营的局面没有改变，这种状况不利于银行稳健经营，资产负债比例管理制度是防范经营风险的手段，是银行风险管理的基础，若长期超负荷经营，必须加大银行经营风险的程度，因此，要考虑自身资产负债结构的水平问题，采取措施，逐步调整和理顺资产负债比例关系，否则也会出现资金周转和支付困难。为此，要规范经营，以资金来源制约资金运用，增加存款、减少拆借，不断调整优化资产结构和负债结构，保持资产和负债的对称关系，直至扭转超负荷经营的被动局面。
（10）充实信贷人员，提高人员素质。当前信贷管理方式存在人员不足、不稳定和人员素质不高的问题，难以担当起信贷管理和风险防范的责任。为此，应采取可行措施，充实一批管理水平高，政治和业务素质较强的人员到信贷管理工作岗位。为了提高信贷队伍整体素质，需要加强信贷管理干部的培训工作，使信贷管理人员掌握现代商业银行的基本知识和企业管理技能，掌握与信贷业务相关的法律和政策要求，以适应防范化解信贷风险和商业银行信贷管理的需要。
2004年11月30日
