经济学原理存在于每个人的日常生活中，消费、投资、理财、购房、旅游乃至人际交往、职场竞争、爱情婚姻等生活内容，都与经济学原理有着千丝万缕的联系，其运行都遵循着经济学规律。每个生活在其中的人不管懂不懂经济学都要作出选择和取舍，每一次选择和取舍，都会留下这个人清晰的生活轨迹和人生轨迹。
4．1一般等价物——货币
拥有货币的目的为了用货币换取需要的物品。因此货币是物品流通的一般等价物，通过货币的中介作用，实现物与物的交换，在满足自身需求的同时，使社会得到繁荣和发展。
谈经济学不能不提到钱，提到钱不能不说到货币，货币是联系一切经济活动的纽带，是实现商品交易的中间介质，是生活在商品社会中的人们一时一刻也离不开的东西。货币不是万能的，没有货币都是万万不行的。
如何看待和分析货币，这需要把货币放到历史环境以及它在经济活动中的作用中进行考察和研究。
在货币产生之前，人们自给自足，但是有的人不满足于仅仅是吃饱，种土豆的人开始想换个口味，种大白菜的人也想换口味，于是大家开始交换，5个土豆换一棵大白菜。后来又出现了种红薯、西红柿、茄子的人家，于是有土豆的人又想和有茄子的人换茄子吃，但是有茄子的人不想吃土豆，想吃大白菜，而有大白菜的人又离有茄子的人太远，所以有茄子的人对有土豆的人说，你先拿你的土豆换来大白菜，我再用我的茄子换你的大白菜，否则，不能交换。这样有土豆的人就必须先用土豆换来大白菜，然后才能得到他想要的茄子。
后来又有了持有羊毛、斧头等的人家，他们对别人的产品有需求，而其他人对他们的产品也有需求，交换变得很频繁，但是往往会出现这样的情况，你拥有的并不是你想要与之交换的那个人想要的，所以你必须先用你的手中之物交换到对方想要的物品，而且需求量很大，这样一来，来回运输就给交换带来了很多麻烦。于是有人想出来，用一种固定的物品，作为统一的交换中介，这种物品可以是土豆，可以是红薯，也可以是其他能当中介的东西。那什么东西交换起来最方便呢，只有金属货币，因为在交换的过程中，不会因磨损而减值，且轻便易携带、易分割、易储藏而且不容易得到，只要刻上专门的记号，就会大大减少交易中出现的麻烦。最后金银被世界各地的人们不约而同地选出来充当货币。
从此后，假如需要什么东西，只要用金银就可以换取。其运行公式是：商品——货币——商品。由此公式可以看出，货币就是交换的媒介，是一种记载商品内在价值的符号，只要它所记载的商品内在价值被交换双方认可，不管它是兽皮、粮食、铜铁、金银，还是纸片、电子信息，都可以充当货币。
从这个公式中还可以看出，拥有货币的目的不是为了拥有它本身，而是为了通过它的中介交换作用，得到需要的物品。因此货币的作用在于流通，在流通中通过交换实现自己的愿望，使社会得到发展和繁荣。为此，经济学诺贝尔奖得主萨缪尔森在他的经济学教科书中讲了两个酒鬼的故事。
有两个酒鬼一起去给主人买一瓶10元钱的酒。回来的路上，酒鬼A实在抵挡不住酒的诱惑，决定用自己仅有的1元钱买酒瓶中十分之一的酒喝。于是他把钱交给酒鬼B之后，喝了酒的1/10。酒鬼B认为这个主意不错，于是就把A交给他的1元钱又交给A．也“买”了1/10的酒喝进肚里。这个过程一直继续下去，直到那瓶酒喝完。就这样，他们俩用1元钱享用了10元钱的酒。
这个故事的极端推论是：手里有多少货币并不重要，重要的是，这些钱交易流动的速度是否足够快，或者在一定时间内流动的次数是否充分多。货币的流动速度越快，实际享用到的财富就越多。如果酒鬼A喝完第一次酒之后，酒鬼B既不喝酒（停止“消费”），或者也不肯把那1元钱借给A（收紧银根），那么，酒鬼A就无法再有第二次享受。经济将就此停滞。“经”者，“济”也。交换不仅仅表现为物与物的互换关系，在物与物交换的背后还隐藏着人与人之间的关系。物与物的交换只是交换的外部形态，其本质是人与人之间劳动价值的交换。交换物之间比较的不是自然属性，而是其所含有的人类劳动。交换是不同劳动之间的比较和交换。只有弄清了物与物交换背后的人与人之间的劳动价值交换关系，才能真正懂得交换，才能真正弄清货币的本质。
但是，现实生活中的一些人不能客观地看待货币作用和本质，容易迷失自我而成为货币的奴隶。没钱的人为了有钱，不是诚实劳动挣钱，而是不择手段抢钱、偷钱，甚至坑、蒙、拐、骗，直至杀人。有钱的人为了弄更多的钱，贪污、受赂、搞权钱交易，最终判刑坐牢，悔恨终生。这些人忘记了一个最朴实的道理：金钱是一把双刃剑，可以成就一个人，让他上天堂；也可以毁掉一个人，让他下地狱。上天堂与下地狱，全在金钱作用之剑挥向哪边。
4．2货币一家人——利息和利率
经验告诉我们，是本金产生了利息，没有本金就不可能有利息，但经济学告诉我们，恰恰相反，是利息产生了本金。
货币是现代社会的核心经济因素，是经济的血液。其他要素，只能影响到相关产业和部门，影响的范围有大有小。唯有货币，才会影响到所有的人。提到货币，就要首先谈谈利率和利息。
关于利率，著名经济学家张五常先生曾举过一个很好的例子。
假定青年人选择职业只考虑收入因素，哪里收入高就去哪里，现在有两种职业——歌女和医生，同时假定从事这两种职业的人一生中的总收入是相同的，那么请问青年人应该如何选择？
歌女这项职业，年轻貌美时收入特别高，但随着年纪渐长，收入就会下降，以至于最终无人问津。医生这项职业，在求学之际收入是零或负数。然后当见习医生，收入也很少。30岁后，随着经验不断增加，病人数量慢慢增长。到了40岁后，求医的病人踏破门槛，那时收入越来越多。
这样就有了答案，应该选择将未来收入折算成当前现金价值最高的那种职业。要将未来收入折算成现金，就必须考虑到利率。利率高，则未来收入折算成的现金价值提高；利率低，则未来收入折算成的当前现金价值就低。因此，职业的选择由未来的现金值决定，也就是说，未来的现金值低就去当歌女，未来的现金值高就去当医生。
歌女的早期收入较高，医生的早期收入较低，而因为利率是正数，同样的收入，越早获得利息，折合现金后的财富越多。如果歌女一生的总收入与医生的总收入相等，若利率低，医生拥有较高的折现财富；如果利率高，歌女的折现财富高于医生。也就是说，如果医生的终生总收入较高，那么就会有一个利率值使歌女与医生的折现财富相等。市场利率若高于此利率，那么选择歌女这项职业收益更大；低于此利率，则应选择医生这项职业。
这个故事说明利率对人们生活的影响。可以说，在现实生活中，人们对利率、利息这些词语一点都不陌生。比如，把100元存入银行，年利率是4％，那么一年之后就可以获得4元利息。那这4元的利息是如何产生的？人们习惯认为4元利息产生的原因是因为有了100元本金，但这种认识是错误的。
一些经济学理论看起来简单，似乎是每个人都明白，但能够正确理解的人却极少。经验告诉我们，是本金产生了利息，没有本金就不可能有利息，但经济学告诉我们，事实恰恰相反，是利息产生了本金。
一亩果园价值1万元，年利率是5％，一年可获利500元。那么果园的1万元可以看作本金，500元可以看成利息。从而可以得知，这1万元是未来收入流的折现。不是因为这果园值1万元，所以就每年产生500元收入，而是每年500元收入决定了这果园值1万元。利率提高，果园价值下降，反之上升。
借钱的时候要付利息。借钱意味着获得了还没有挣到手的购买力。借钱的人现在需要钱，但是现在没有值钱的东西可以用来换成钱，只好说服出借方将现钱借给他们，并保证以后归还。他们互相达成了协议，明确了将来归还的数额和现在借到的数额。将来归还的借款数额与实际借到的借款数额之比决定了利率多少。
人们想要购买某种资源，但又不想等到将来挣够了能买到这种资源的钱之后再买，而是现在就要得到这种资源，他们为此支付的价格就是利息。资本家种植一棵树，投入5元成本，10年之后可以卖到15元，资本家从中赚了10元。其实，工人也可以通过种树获得15元收入，只是要等10年之后。因此，工人只是拿10年之后的15元来换取现在的5元。资本家获得15元收入，那是他放弃现在5元收入的权利，等待10年之后的15元。因此，这10元就是利息。理解利息的最佳方式就是把利息看成一种获得资源眼前支配权的手续费。它显然不是“钱的价格”，即使没有货币，利息还是照样存在的。
眼前的资源通常要比未来的资源更有价值，这是因为现在拥有资源常常扩大了立刻赚钱的机会。对资源的眼前支配权，常常使人敢于立即采取行动，以提高赚钱的能力，这样做，与现在不能支配的资源相比，而且也会拥有更多的资源。一旦看到了这样的前景，就会努力去借钱，而且也愿意支付（不付不行）利息，只要利息小于预期从借钱这一行为中能获得的利益即可。
所以说，支付利息是为了让人们放弃对资源的眼前支配权。利息是出借者放弃获利机会的价值报酬，借人者愿意支付利息，是因为这些获利机会现在对他们十分重要。
另外一个指标就是利率。利率又称利息率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。经济学家一直在致力于寻找一套能够完全解释利率结构和变化的理论。“古典学派”认为，利率是资本的价格，而资本的供给和需求决定利率的变化；凯恩斯则把利率看作是“使用货币的代价”；从借款人的角度看，利率是使用资本的单位成本，是借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。
利率与通货膨胀有关。大部分经济会出现通货膨胀，代表一定数量的金钱，在未来可购买的商品会比现在要少。因此，借款人需向贷款人补偿此段期间的损失。比如，如果贷款人想获得每年3％的收益，预期通货膨胀率是零（即货币购买力保持稳定），那么他会向借款人收取3％的名义利率。而且，他也“真”的能在这笔贷款上赚到3％的收益。现实中的名义利率，也就是银行柜员背后墙上公示的利率。如果贷款人预期通货膨胀率是2％，即货币的购买力在一年之后会降低两个百分点，那么他就会收取5％的名义利率。贷款人并没有“真”的赚到5％，要记住，当他收回本金和利息时，每1美元只相当于0．98美元。所以他的“真实”利率——真实的回报率是3％。另外，无论是企业向银行贷款，还是消费者向商家购物时分期付款，都包含了不同程度的风险报酬以及协商这些贷款时发生的大小不一的成本。一般来说，向银行借钱同向企业借钱相比，成本会高一些。但这并不意味着利率会高。银行要调查信用记录，还要为贷款做账，这些成本都要支付，还有银行向贷款人收取的一笔保险费，用来预防未来可能发生的追缴成本或是干脆收不回来的风险。所以名义利率包含了安排贷款及保障还款的成本，以及预期的通货膨胀率。而真实利率等于名义利率减去预期的通货膨胀率。如果该年的通胀率是10％，年底账户里的1100元，只能与1年前的1000元购买相同数量的货品，其真实利率是0％。
因此，国家在制定存款利率时，要考虑物价变动因素，为了保障存款人不致因物价上涨而使存款的实际货币金额减少，便会把利率适当调低。当经济过热、通货膨胀时，再提高相应利率、收紧信贷；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，利率也会恢复到正常水平。
利率是影响汇率最重要的因素。汇率是两个国家的货币之间的相对价格比率。和其他商品的定价机制一样，它由外汇市场上的供求关系所决定。外汇是一种金融资产，人们持有它，是因为它能带来资本的收益。人们在选择是持有本国货币，还是持有某一种外国货币时，首先也是考虑持有哪一种货币能够给自己带来较大的收益。而各国货币的收益率首先是由其金融市场的货币利率来决定的。某种货币的利率上升，则持有该种货币的利息收益增加，吸引投资者买入该种货币，是对该货币的利好（行情看好）支持；如果利率下降，持有该种货币的收益便会减少，该种货币的吸引力也就减弱了。因此，可以说“利率升，货币强；利率跌，货币弱”。
在经济开放条件下，国际资本流动规模巨大，大大超过国际贸易额，表明金融全球化的极大发展，利率差异对汇率变动的影响比过去更为重要。当一个国家紧缩信贷时，利率会上升，使国际市场上形成利率差异，将引起短期资金在国际移动，资本一般总是从利率低的国家流向利率高的国家。这样，如果一国的利率水平高于其他国家，就会吸引大量的资本流入，本国资金流出减少，导致国际市场上抢购这种货币；同时资本账户收支得到改善，本国货币汇价得到提高。反之，如果一国松动信贷时，利率下降，如果利率水平低于其他国家，则会造成资本大量流出，外国资本流入减少，资本账户收支恶化，同时外汇交易市场上就会抛售这种货币，引起汇率下跌。
利率跟汇率的关系，在中国表现并不突出，在美国、欧洲、日本等国家和地区表现比较明显。人民币利率一上升，通过人民币可以赚到更多的利息，所以大量外国热钱涌入中国购买人民币，导致人民币汇率上升。人民币利率一下降，许多外国热钱流到别国去了，汇率就会降低。由于中国有超过1．4万亿美元的外汇储备，国际热钱依然不断流入中国，什么原因，是因为外汇美元积累得太多了，人民币升值成为必然。如果人民币利率再上升，热钱流入得更快，这就是利率跟汇率之间的一种必然关系。但是在中国，利率上升对汇率的影响小于美国，原因是中国到现在还是一个外汇管制国家。
4．3货币的战争——汇率
货币是经济发展流动的血液，是财富与实力的象征，国家之间的经济较量也往往体现在各国的货币政策上，主要是借助汇率调整影响某一国的国际贸易，甚至影响该国的整个国民经济。对于什么是汇率，有这样一种解释：
