2006年中国将兑现“金融业务全面放开”的人世承诺，面对即将到来的外资银行全面进入中国市场，金融市场的竞争将会更加激烈。主要表现在以下几个方面：一是大型国有商业银行的改革已全面展开，尤其是建设银行、中国银行、交通银行的改革已取得很大成果，竞争力明显提高，相对优势更加明显；二是股份制商业银行在竞争力不断增强的同时，也在不断地进行扩张，跑马圈地，随着这些股份制商业银行在更多的城市开设分支机构，其业务范围必将覆盖更多的地区，必将与城市商业银行争夺优质客户资源，极大地改变当地城市商业银行的生存环境；三是农村信用社的改革已于2004年全面推开，改革的结果是出现了很多更大的联合体，如省级联社的建立和农村商业银行的成立，这些都会对金融市场的格局产生重大影响，都将使城市商业银行面临更加严峻的市场环境和更加激烈的市场竞争；四是邮政储蓄的改革提上日程，邮政储蓄银行的建立及其发展模式和经营策略必将对全国银行业竞争格局产生很大影响；五是小额信贷公司的试点和开业，其锁定的服务对象、目标市场与城市商业银行的服务对象、目标市场有很大程度的重叠，直接对城市商业银行的业务产生冲击。
面对上述三大挑战，包头市商业银行认为，以主动国际化的方式培植并提升核心竞争力，不失为部分中小商行的战略选择。包头市商业银行已经倾力为之。
首先，加强资本管理，建立以经济增加值为核心考核指标的评价体系。
资本约束的核心就是资本要能覆盖所面临的风险，是保证银行稳健经营，避免外部性风险的一种制度安排，也是好银行的一种自主选择。相同的资本可能会支持不同的资产规模和不同的盈利能力，这取决于银行的经营管理水平和经营思路。加强资本管理要求银行不论是调整资产结构还是收入结构，都要考虑资本约束、资本占用，大力发展资本占用少的资产和业务，追求以相同的资本支撑更大的资产规模，获得更多的利润。
建立和实施以经济增加值为核心考核指标的评价体系，可促使商业银行在经营过程中不是一味地追求存款或是贷款或是其他什么指标，而是考虑利润减去所占用资本的成本后所创造的价值，也就是经济增加值，这样就使得经营者的最终目标与银行的最终目标、股东的最终目标—价值最大化相统一。建立以经济增加值为核心考核指标的评价体系，更加真实准确地衡量银行的经营成果，就必须进行经济资本的分配和管理，指导信贷资源和财务资源有效配置，使各机构自主调整业务结构，把更多的资源配置在风险可控以及占用资本少、收益高的业务上。在对经济资本进行管理和分配中，要坚持风险控制，战略支持，效益优先，分类管理的原则。
正是基于以上认识，包头市商业银行在2005年初就开始探索引人资本管理，在全行建立了以经济增加值为核心的新的评价体系，通过建立存款、贷款、资金、投资、中间业务和其他业务共6大类92项考核指标对各支行的业绩进行综合评定，同时结合目标管理考核对全行的各项工作进行量化和分解，最终使全行经营管理水平有了极大的提高，资本规模从原来的3个多亿，增加到10个多亿，资本充足率超过17％。
其次，积极开展国际性的业务合作和创新。
利率市场化对中小商业银行的自主定价能力提出了很大的挑战，而日益激烈的竞争对中小商业银行的议价能力、创新能力提出了更高的要求，要求中小商业银行在寻找议价能力强的创新业务上多下工夫。在这方面，中小商业银行可以借鉴国际上好银行的做法，通过主动走出去，请进来以及开展互惠互利的合作等方式，加快业务创新的步伐。事实上，这些方式与“摸着石头过河”相比也是较经济和有效的做法。
包头市商业银行的微小贷款业务就是一种典型的国际合作项目。经过实地考察欧洲复兴开发银行在哈萨克斯坦的小企业项目的操作流程和效果，包头市商业银行于2005年11月与国家开发银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》。2005年12月，包头市商业银行即发放了第一笔（也是全国首笔）微小企业贷款，利率高达18％。这个项目在德国专家的指导下已经成功运作半年，给予中小商业银行诸多启示。首先是在认识上，微小企业曾经被认为是财务信息不准确，风险高，资源配置效率低，不良率太高，赚不到钱。但是事实是，只要方法正确，管理得当，就可以控制风险，也可以赚到钱。其次是在技术上，微小企业贷款有其特有的一套信用调查程序和操作规程，需要较为密集的劳动投入，掌握客户大量的软信息而不是现成的财务报表。再次，微小企业贷款业务是大银行的业务真空地带之一，一旦进入，就很难被替代，所以是中小商业银行的比较优势项目。
再次，适应环境变化，创新组织和管理流程。组织是城市商业银行提升核心竞争力的重要依托。组织结构决定了组织的效率、驾驭风险的能力和快速综合金融服务的整合能力。不断变化的环境要求银行能够及时调整资源配置对变化作出快速反应，最重要的就是能够根据情况的变化不断优化组织结构，提高组织优化能力，适应环境的变化和竞争的需要。组织优化包括两个方面的问题：一是组织结构优化，二是组织优化能力。组织结构的优化就是要通过更加科学、合理的组织体系及结构来促进企业各项资源的最优化配置，最终目标是要建立一个能够在最大程度上对组织的资源进行有效、合理配置的组织结构和体系。组织优化能力就是一个企业能够根据环境的变化进行动态的组织结构调整和优化，以便更好地配置资源的能力。任何好的组织形式，都不是一成不变的。动态能力是对环境的自适应能力，因而能够根据环境的变化对组织结构进行不断的优化，其实就体现了一种组织优化能力。
这几年，包头市商业银行在发展过程中对强化组织结构优化和培养组织优化能力进行了积极的尝试和探索：一是营业机构扁平化，减少中间层次，缩短管理半径，提高办事效率，使每一个机构成为一个名副其实的盈利机构，一个责权利的统一体；二是全力打造三大系统，即组织推动系统、作业系统和营销系统。
把整个组织体系划分为组织推动系统、作业系统和营销系统，主要是按照职能、任务的不同来进行划分的。如果参照生产性企业的流程：设计、生产、销售三个方面来说，三大系统中的组织推动系统、作业系统和营销系统大致可以与设计、生产、销售相对应。
组织推动系统的主要职能定位在设计和推动，用管理学中的说法是设计和推动整个企业“做正确的事”。设计包括两个方面，一个是方向，一个是制度。为此，需要有专门的部门来对外界的环境进行分析，对于当地的竞争性信息进行收集，并在此基础上对银行未来的发展做出判断，找到发展的方向。同时，还需要相关的部门对于如何实现既定的战略目标，在结合本行的业务特性、人员等各方面能力的前提下进行制度上的设计，从而为实现目标提供制度保障。作业系统的职能主要是按照操作流程办事，其主要工作内容就是执行相关的制度和办法，即“正确地做事”，具体包括银行的柜台作业人员、贴现中心和放款中心等。如果说组织推动系统的工作体现了很大的柔性的话，那么作业系统就要体现一种制度的刚性，要一丝不苟严格按照制度和流程办事，要认认真真盖好每一个章，填好每一个数字。营销系统是产品转化为经济效益的关键，是银行与顾客接触的主要层面。打造营销系统应从两个层面人手，一个是人的层面，一个是渠道的层面，也就是由谁来营销，怎么营销的问题。首先是人，我们需要建立一支有层次的营销队伍，不同素质的人可以做不同级别的客户经理。通过持证上岗考试获得不同级别的客户经理证书，有单一业务的客户经理，也有综合业务的客户经理，这样就把营销的通路打开了，不那么单调，多了一些生动和活力。其次是渠道，就是怎么去营销。这个需要总体设计，调研，统一规划，最终画一个营销资源、渠道的地图，让客户经理顺着这个地图，循着这个渠道，把整个社会资源搞清楚，避免盲目寻找和重复营销。
中小商业银行在挑战和竞争面前一定要积极努力，主动出击，增强适应我国金融环境快速变化的能力，努力打造和提升自己的核心竞争力，以此获得持久的竞争优势，这样就可以更好地生存，发展，在未来的市场中占有一席之地。
中小商业银行国际化战略的基础建设
银行作为一种组织形式，在本质上是一种产权交易方式或契约安排，不同的产权安排必然规定着不同的责权利关系和相应的行为目标和行为方式，并深刻地影响着银行的运行效率。商业银行的经营管理方式的低效和扭曲，也只有从产权安排中来得到解释。按“4P”设计思想，中小银行的国际化经营，不可避免地面临着产权制度安排与公司的治理结构同国际接轨的问题。在产权制度不适应的条件下，仅仅是从外部移植西方商业银行的经营方式和产品，难免会造成经营方式的扭曲和产品的变形，中小商业银行也难以真正进行有效的国际化经营。可以说，建立现代企业制度、完善公司治理结构，是中小商业银行实行国际化经营的基础。
一、中小商业银行产权制度变革的分析
中小商业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构，以对银行的经营者产生有效的约束，为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制，使中小商业银行的经营效率得以根本改观。
1．商业银行产权制度变革的经济因素分析
银行的产权制度安排受一定时期经济发展水平的影响，并与经济制度和经济政策有紧密联系。有什么样的经济发展水平就有与之相适应的金融体制。当一种体制完成了其历史使命时，它就要悄然退出历史舞台。当金融制度满足不了经济发展水平时，变革就自然发生。
经济的发展影响中小商业银行产权制度的安排至少表现为以下四个方面：
（1）经济增长促进了国民收入的提高和国民财富的增加，引起社会团体和个人对金融服务需求的多样性，从而有利于各种金融工具的发展和各类金融机构的设立。
（2）随着经济发展水平的提高，使得原有的制度、发展战略不能适应新的发展要求，就需要对原有的制度和发展战略进行重新评估，并做出相应的调整。我国的实体经济已经发生了根本的变化，作为现代经济金融核心的银行特别是中小商业银行，其经营体制、资源配置方式和服务功能必须适应这种变化而做出相应调整。
（3）经济发展到一定阶段，企业经营规模不断扩大和经济实力增强，单一的融资方式和单调的金融工具已不能满足现代企业对金融服务的需求。当代金融企业需要的不是简单的贷款，它可能要求银行对代理发行债券进行直接融资，或者是贸易融资、担保，也可能是现代管理等等。只有提供多样化竞争性的金融产品和融资方式，才能满足企业低成本、大规模的资金需求和其他金融需求。
（4）当经济发展已走出国界，国际贸易、资本的跨国流动和企业的国际化经营纵深发展时，对金融机构提出了更高的要求，要求金融机构的体制和产品必须适应经济外向型、企业跨国经营的发展。
二、国有商业银行的产权制度改革和创新
国有商业银行改革的目标是要成为真正的市场运行主体，要想从根本上解决中国国有商业银行目前存在的问题就必须从产权制度上人手。产权制度的变革有利于建立激励机制和约束机制，形成良好的银行内控制度和管理制度，进而达到国有商业银行利润最大化的目的。因此，按现代企业制度的要求，对国有商业银行进行产权制度创新，建立公司制法人产权制度，使其成为产权明晰、责权明确、政企分开、管理科学、具有独立法人资格的市场经济主体，是转换国有商业银行机制的前提。
1．国有商业银行进行产权制度改革的好处
通过国有商业银行进行产权制度改革，可以有效地分解经济上的所有权和法人财产权。可以采取两条路线同时走的办法，一方面建立、规范、发展产权清晰、经营机制规范的新型中小商业银行，另一方面进行国有独资银行的改造。
国有商业银行适当出让部分产权，组成由国有商业银行控股的地方性国有商业银行或者将国有商业银行直接改制为股份有限公司，吸收地方财政、企业法人和自然人的股份，成为独立的法人实体。全国性银行要建立起适当的股权结构，地方政府、金融机构、具有法人资格的大中型企业、自然人甚至部分外资机构大都可以考虑允许人股，董事会必须由一定数量的大股东组成，以分散股权，形成对非市场行为的制约机制。股份化后的国有商业银行应在建立起现代企业制度的运行机制的基础上，实现三个明确：明确经营目标，追求股东财富最大化；明确经营原则，通过资产投资组合、资产负债的综合管理，充分考虑资金的安全性、流动性、盈利性；明确经营方向，在遵守法律、法规，服从外部监管的条件下，通过业务创新、发展金融控股公司，与证券、保险代理合作，向全能型银行发展。
2．构造中国现代国有商业银行体制和现代金融体系
国有商业银行在中国银行业一直处于垄断经营的地位，不利于市场竞争、金融市场发展和金融资源的优化配置。在数量上与发达国家和地区相比也有一定的差距，而在经营方式和效益方面的差距就更大。国有商业银行的产权改革应在“金融存量”不变动的情况下，着重在体制外的“金融增量”上下功夫。可以考虑在条件成熟的城市信用社基础上，组建合作银行；批准组建中外合资银行、外商独资银行和股份制民营银行等这些真正意义上的商业化经营的银行，按照市场经济原则运作。
3．国有商业银行产权改革的相应改造工作
