“钱不是万能的，但是没有钱却是万万不能的。”每个人都希望过上幸福美满的生活，每个人都想让自己变得富有，但是大多数人终其一生都无法梦想成真，因为大多数人除了辛勤工作之外，并无其他途径获取更多的财富。因此，学会理财，学会让“钱生钱”就显得特别重要。
理财，最重要的不是技巧，而是正确的理财观念。正确的理财观念，有利于形成正确的思维方式，确定正确的理财方向，掌握正确的理财方法。只有拥有自己的“小金库”，我们才有资本过精致，稳定，幸福的生活！
提早规划，别等有了钱再说
许多朋友在谈到理财问题的时候，经常会说一句：“我没有钱，理什么财。”这句话的“出镜率“甚高。几乎80%以上的年轻人都会这么说，尤其刚毕业工作不久的年轻人更是如此。难道，你真的无财可理吗？
小王，22岁，本科毕业，工作刚半年，未婚，月收入2600元左右；小刘，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1500左右。按常理说小王每月收入2600元，比小刘多1100元。他应该比小刘“更具备理财的条件”，事实真是这样吗？他们两人均是每月月初单位开支，结果同样是半年，半年后，小刘存下了3300元，小王只存下了不到600元。这是怎么回事呢？原来，小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2600元月收入所剩无几。而小刘虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，喜欢看书，每月花费100元左右买书。这样算下来，小刘每月的开销大概在600元，半年能节余3600元，除去一些别的开销，小刘半年下来存了3300元，之后他又把其中的3000元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。
●号脉问诊：
从上面的对比可以很明显的看到，声称自己没有钱理财的小王，真的无钱可理吗？那为什么收入比他少的小刘却有积蓄。大家通过这个例子可以看出其实小王并不是没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。现在的年轻人，部分人收入比小王要高，但是没有很好的理财意识，经常不到月底就没钱了。甚至还要借钱过日子。看到这里就明白是怎么回事了吧！所以，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要从现在开始理财！”
●对症下药：
对于没有理财经验的人来说，一般都是刚刚毕业，走入社会的年轻人。
时间段一般是毕业后的1～5年中，这段时期的特点是：收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累（资金或经验）为主，这段时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划（这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定）→应急基金→购置住房。战略方针是“积累为主，获利为辅”。根据这个方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。
存，即要求你每个月雷打不动的从收入中提取一部分存入银行账户，这是你“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建议每月提取10%～20%的收入作存款。当然这个比例，也不是完全固定不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定，但是在说到存这一点的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样很容易让你的存款大计泡汤，因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据，而如果先消费，再存款，则很容易，就把原本计划存的钱也消费掉了，所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
省，顾名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资（或保险）。看到这里，很多七八十年代出生的朋友可能会觉得这一条难以执行，并把“省”跟“抠门”、“小气”等行为划等号，实际上这种认识也是有偏差的，举个例子，比如老王，他每月在抽烟上要花费400元，这是一笔完全不必要的消费，既对身体有害，又影响个人生活质量，是可以戒除的，这里就可以把这笔费用节省下来，一年能节省4800元，足可以给自己买一份健康险了！
投，在去除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票、买基金，教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。
一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本（除去固定存款和基本生活消费）的60%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
上面是普通情况下我们对初期理财者提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。
●理财小课堂：
在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受；或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后就颓然收手，放弃从头开始的信心，落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，还要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就显得尤为重要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？
◇求学成长期
这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥善运用，此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣所役。
◇初入社会青年期
初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因为此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
◇成家立业期
结婚是人生转型点，此时的理财目标因每个人条件及需求不同而异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
◇子女成长中年期
此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。
◇空巢中老年期
这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积到一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
◇退休老年期
此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担增大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。
尽早理财，拥有自己的独立钱袋
理财专家认为：尽早理财对于任何人来说都是非常重要的。以免平时任由“钱财放水流”，用钱来时才嗟叹空悲切。
郑磊是个非常有才气的年轻人，他平时工作努力，赚了很多钱，对未来很有信心，所以他总是把钱花得精光。突然有一天，他年轻的妻子得了重病，为了保住妻子的生命，他请了一位著名的外科医生为妻子做一个性命攸关的手术，但是，医生要等他交足费用以后才能动手术。郑磊只好去借钱，这可是一笔巨款啊！妻子的性命终于保住了，但是妻子随之而来的疗养和孩子接二连三的生病，加上饱受焦虑的折磨，终于使郑磊积劳成疾，赚的钱一年比一年少。最后，郑磊职业受挫，全家穷困潦倒，没有钱渡过难关。郑磊后悔莫及，在妻子害病之前，他本可以在一年之中就轻而易举地存上许多钱，但他当时认为没这个必要，现在，他终于知道理财对于自己和一个家庭是多么的重要。
●号脉问诊：
我们不可能预见什么时候会生病或发生变故，弄得我们无依无靠，或者某个突发事件突然会搞得我们措手不及。由于不作长远打算，一旦遇到紧急情况，银行里却没有一分钱，我们可以想像那将是怎样的一种窘迫。
●对症下药：
大家对“财富”并不陌生，但如何积累财富却是很多人从未有过的体验。同样，对于任何一个陷入财富困境的人来说，想要走出困境，方法是相同的，应该如何使您的财富保持平衡——将财富按比例分配，分别用于必须支出、需求和储蓄，对此，理财师给出如下具体解读：
财富平衡公式为：将财富按比例分配，分别用于必要支出占50%，需求占30%，理财占20%。这是一个简单而有效的财富平衡公式，如果你能遵循这个公式并依照理财师的建议制订一份切实可行的理财计划，那你的一生将受益无穷。
必需支出为什么是50%呢——所谓“必需支出”是指日常生活中维系生活的必要开支，而其中大部分是用现金支付的，50%的比例用于必须部分的支出，对于大多数人来说是可承受的。
拿30%享受生活——只要把消遣娱乐支出控制在收入的30%内，学会事前规划，做到心中有账，那么你就会告别经济拮据的困境。
剩余的20%用于理财，并不是开玩笑——最后一项是理财，这并不是说理财不重要，相反，理财非常重要。在维系生存、享受生活之后，我们需要考虑的就是规划生活。每个月拿出收入的20%用于理财，储蓄、货币基金、定投基金、保险等等，坚持不懈，就再也不会有类似的窘境了。
●理财小课堂：
大部分人在谈到理财的时候都是说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实有这样的作用，但这只是理财带来的表面效应，人们对理财带给我们的益处和价值还并不完全了解。事实上，理财真正的价值应该体现在以下几个方面：
◇平衡收支
收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财就是站在整体的角度，订立一生的目标与计划，让我们在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，实现一个生活无忧、合理有序的生活状态。反之，一个没有提早做好投资理财规划的人，就可能会出现有钱的时候过分挥霍，而收入下降的时候入不敷出的情况。
◇积累财富
理财的最大目的当然是积累财富，创造收益。通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候有充足的现金可供支配。
◇明白自己的需求
理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求，然后将财务资源科学地分配到需要的地方。同样的东西对不同的人其效用是不一样的。比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一个高级皮包，反之对于一个时尚的白领女性，皮包的价值和效用就要远高于汉堡包。这个道理似乎很容易明白，但在生活中有太多的人花去很多的资源去追求一些并非我们真正需要的东西。有很多人尽管很会赚钱，也积累了很多财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。这都是因为他们没有明白自己真正的需求，从而导致财富消费的效用不大。
◇保障生活规避风险
现代人面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。
无论是诸如事业、疾病伤残、意外死亡等与我们自身相关的微观风险，还是我们个人无法控制的像通货膨胀、金融风暴、政治动荡等的宏观风险，这些风险如果发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带来巨大的冲击，而一个科学的财务资源的安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时就不会惊慌失措。
经济发展迎来“理财时代”，理财能给我们带来经济效益，带来舒适安全的生活。因此，未雨绸缪，我们要想拥有无忧的生活，从现在起，一定要学习理财，开始理财，拥有自己的独立钱袋！
不理财，贫富差距更大
理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。如果你的孩子刚刚出生，而你收入微薄，只能一个月挤出100元，假设年投资回报率是12%的话，你的孩子在60岁的时候也能成为千万富翁。可见，贫富差距不是固定的，是靠你自己去改变的！
一个人用100元钱买了50双拖鞋，再拿到地摊上，每双卖3元，一共卖得150元。另一个人很穷，每个月都要从社会福利局领取100元的生活补贴，他全部用来买大米和油盐。换种方式，每个月给穷人200元，让他可以用余下的100元去做卖拖鞋的生意，一个月下来就有150元；下个月还给他200元，他就可以用250元来买卖拖鞋，又可赚125元；到第三个月，这个穷人手里已经有了375元，除去100元生活费，还有275元资本金，你不用再给他任何救济了……但实际上，很多穷人不会按你给他安排的道路前进。你给他100元，他会去买米；给他200元，他会去买酒买肉；给他500元，他会去买件好衣服，最后只剩下10元也要买几注彩票。哪怕你给他100万，他也想立刻把钱变成房子、车子，风风光光地去兜风，好让所有人都知道他已经不是穷人了……穷人不仅是没有资本，更可悲的是没有资本意识。
●号脉问诊：
现实是无情的。既然现实让穷人远离财富，穷人就不应该自暴自弃。如果将“财富”比作人，那么“财富”这个人有一个最大的特点就是很自傲：你不理它，它决不理你。而你一旦与“财富”套近乎，“财富”也就会对你好。你越是远离理财，财富就越是远离你。这是一个不争的事实。
其实，财富的积累，不是取决于你手上有多少钱，关键的一点在于你是否用好了手头的钱，这就是理财作为一门学问的原因。
●对症下药：
“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找钱胜过人找钱。”
你首先要做的：
1.记录财务情况。
能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使你：
（1）衡量所处的经济地位——这是制定一份合理的理财计划的基础。
（2）有效的改变现在的理财行为。
（3）衡量接近目标所取得的进步。
特别需要注意的是：做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的的收入情况、净资产、花销以及负债。
2.明确价值观和经济目标。
了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。
3.确定净资产。
一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了，这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。
4.了解收入及花销。
很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的；甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理的安排钱财的使用；搞不清楚什么地方该花钱；也就不能在花费上做出合理的改变。
5.制定预算，并参照实施。
财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。
6.削减开销。
很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的利润，34岁时，就有了20000元钱。当65岁时，那些小小的投资就变成了616000元钱了。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始的越早，存的越多，利润就越是成倍增长。
以上六点，可以帮助我们开始自己的理财生活。好的开始，是成功的一半。长此以往坚持下去，相信你一定也会实现自己的人生目标！
●理财小课堂：
“假如我有钱的话……，就……”，人人都有发财梦，但是君子爱财，取之有道。因为金钱越来越多地介入我们的生活。金钱对我们来说，不仅仅是唰唰作响的纸币，更多的是一种心安的感觉。当你把握到最适合自己的金钱观与理财方式，就是迈向有钱人的第一步，发财只是早晚的事！
在我们的日常生活中，“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。事实上，越是没钱的人越需要理财。
举个例子，假如你身上有1万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活质量。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去对待。
理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报纸、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层、中下阶层仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”，都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能有“翻身”的契机呢！
财富能带来生活的安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累，是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷不可耻，有钱亦非罪”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。
要脱贫致富，关键是要有心想致富，一心一意想致富。心里想得强烈了，就会有行动。有行动，离富裕就不远了。
理财，不要只在小事上斤斤计较
我们是希望理财者能从注重身边的小钱开始打理，但是很多得不偿失的省钱方法还是没有必要的，看了以下的案例，你就会明白为什么了。
黄小姐素来以“精明”著称，非常会算计，特别是在金钱方面，别人休想占她半点便宜。不管做什么事，她都打着自己的小算盘，吃亏的事绝对不干。而且每天晚上睡觉前必须把这一天的所有花费，大到买了张50元的充值卡，小到在街边买了一个5毛钱的橡皮圈，都要清楚地记在一个小本子上，然后总结一下这天到底花了多少钱，如果严重超支，她整个晚上就会在床上翻来覆去睡不着，并且发誓第二天不吃饭也要把今天超的支补回来。
夏天的时候出门坐车，她从来都不坐空调车，因为空调车比普通公交车贵1元，为了省下这1元，她可以挤在一群汗流浃背的人中间，到达目的地之后，还觉得很有成就感。
朋友们都说她是钱精，钻进钱眼里了，都猜测她的存款到底有了几位数，有的说是5位数，有的则说上了6位数了。总之，就是肯定很有钱了，因为她是如此懂得省钱，如此的会算计，能没有钱吗？
但是，事实是这样的吗？黄小姐自己有苦说不出来。她虽然在这些小事上斤斤计较，但是，在有些方面却很幼稚。也许是因为太想拥有更多的钱财了，所以，她只要听别人说搞什么投资会赚钱，她就把自己所有的积蓄都投入进去，有那么一两次，她很侥幸地赚了点，但是，更多的时候是血本无归，让她欲哭无泪。
●号脉问诊：
黄小姐在“省钱规划”方面犯的错误就是抓小放大。对一些小钱斤斤计较，对真正的大钱却不善于管理，以至于损失惨重。很多人都认为那些省下1元公交车票的人会理财，但是他们却不知道，也许就为了省下这1元的车钱，在普通公交车里被挤得呼吸困难，汗流浃背不算，严重的还因此而中暑，就算不需要去医院买药，这个痛苦的过程对于他们来说也是一种损失。理财本来就是为了追求高品质的生活，为了省下这1元，让自己如此的痛苦，这样就是理财的目的吗？
还有很多人往往为了省钱，损失了大钱。就如那位黄小姐，有一次生病了，她为了省下医药费，就胡乱吃了几粒感冒药，哪知病情不但没好转，还越来越严重，后来实在支撑不住了，才在朋友的坚持下来到医院。医生一检查，说她已经由感冒转为肺炎了，再来晚点只怕小命都没了。这次生病，花掉了黄小姐一大笔医药费。原本只是为了省下几十元，没想到最后却花掉了几十个几十元。这样的人，能称得上会理财吗？
●对症下药：
真正会理财的人，注重细节的同时，对那些重大的理财项目处理起来更是一丝不苟，丝毫不敢马虎。节俭虽然是理财的好习惯，但要真正学会省钱，我们还必须学会“抓大放小”，把自己的精力和时间最大限度地投入到大的投资理财决策中，以求得到最大的收益，规避和预防风险，只有这样，我们的理财知识才能发挥真正的效力。
那么，到底怎样才能做到“抓大放小”呢？
第一，理财要有目标，要有规划。既然要“抓大”，当然就要确立一个长期的理财规划。黄小姐虽然每天都在记账，但是她不知道自己为什么要记账，她记的完全是流水账，因为她从来都不曾分析过自己的账本，所以也没想过要从账本中得出什么结论，从而确立一个目标，制订规划。记账只能是一种微观的理财方式，它是为实现宏观目标服务的，如果你没有宏观目标，那么记账也就失去它的意义了。当你确立了一个大的目标，一个长期的理财规划，然后再简明扼要地记账，抓住重点，通过这些来找到理财过程中出现的问题，并及时地解决。
第二，在处置较大数额的投资理财项目时，一定要全神投入，谨小慎微，耐心细致，要沉得住气，让自己省吃俭用的钱财发挥最大的效用。无论是购房买车，还是投资股票，一定要学习相关的专业知识，掌握一定的投资技巧，防范相关风险，待深思熟虑、条件成熟之后再出手，以免一败涂地、追悔莫及。
第三，如果你真正想做到“抓大放小”，还必须改变在细微的事情上花费过多时间和精力的毛病，集中力量筹划、推动和操作大的理财项目。
第四，抓大放小还要把好支出关。特别是工薪一族，度身定制理财计划，将每年的存款指标作为奋斗的目标，不仅会让自己有一笔数额不小的存款，而且也能使得自己在工作上更有动力。
