张先生和张太太是企业的白领阶层，马上就要40岁了。多年的辛苦奔波，生活终于有了一点起色：住在一栋100平米的楼房里，剩余近12万元贷款，还款期还有12年，每月还款1100元；两人每月有住房公积金2200元；家庭年收入7万元，家庭每年生活开支约为3万元；现有活期存款6万元，没有其他投资项目。因为公司离家都比较近，目前还不准备买车。女儿妞妞正在上小学四年级。
不过，由于家里的亲戚比较多，几乎每年上半年都会被借出3万元，大约半年能归还。张先生和太太的单位有基本养老保险和医疗保险，因此没有参加其他商业类保险。由于张先生是保守型的投资者，所以不准备进行股票投资。但是，随着女儿的长大和自己年龄的增加，张先生想咨询一下未来5年该如何理财，才能提高自己的生活品质，同时家庭又得到保障。
从这个案例中，我们可以看出张先生一家目前生活得并不太富裕，主要是家里的钱没有得到合理的利用，让人看起来日子过得不太舒服。我们来一起梳理张先生的情况：正常情况下，按照60岁退休计算的话，张先生工作时的理财时间正好20年。而这20年可以划分为4个"5年规划"。在这个时间段内，张先生如果采取科学的方法打理家财，主动规划人生，学会灵活运用一些新的投资工具来实现更高收益，那么当他45岁时，资产就会变成30万元以上，那时换房、买车、子女教育都会有很好的经济保障。
具体的理财措施有以下三个方面：
第一，提前建立女儿的教育基金
虽然女儿妞妞才上四年级，目前的教育开支不是太大，但以后上初中、高中和大学的各种费用肯定会增加，因此，将来家庭开支除归还房子贷款外最大项目就是女儿的教育。理财专家建议：张先生可适当从以后的收入中拿出50%资金，定期定额申购绩优的股票型开放式基金或者股债平衡型、债券型基金，这类投资风险不太，短期收益并不大，而且赎回周期短，能稳妥地实现较高理财收益，等到用的时候就能派上用场了。
第二，利用现有的6万元积蓄进行短时期理财
由于张先生的家的收入每年都会借出3万元，在这种情况下，这笔积蓄有两种打理方式：一是投资货币基金，货币基金灵活性较高，理财起点比较低，即使之后将3万元借出，也不会影响剩余资金的收益率。目前，货币基金的年收益率一般在2%左右，赎回一般需要两个工作日。二是可以购买期限短的人民币理财产品，比如目前多家银行推出的一个月期理财产品，这种产品月初由银行自动扣款投资，月末将本金和当月收益自动划回客户账户，投资者只需签定一次协议，以后每月可以实现自动循环理财。由于投资期限短，资金流动性受限制较小，如有急用还可随时赎回，这种产品目前的年收益率一般在2%～2.3%之间。由于这类理财产品暂时不用交税，因此实际收益比同期银行储蓄高出不少。
第三，稳固夫妻二人的养老和医疗保障
虽然张先生夫妻二人都有基本养老保险和医疗保险，但女儿尚小，自己的年龄又比较大，未来会发生什么突发情况，是很难设想的。这时，张先生可以用现有的积蓄和部分后续收入进行稳妥增值型投资，扩大夫妻二人的养老和医疗基金，比如采用人民币理财、开放式基金和国债三项搭配的方式。两三年之后，当这笔投资增大时，还可以选择集合理财等投资渠道，或借助新工具进行理财。
理财小贴士：计算好孩子的教育基金
一个孩子到底要多少钱才能满足他从幼儿园到大学毕业的全部教育呢？
一般来说，幼儿园的全年收费大约是1700元，加上家庭的日常开支，孩子在幼儿园阶段的费用大约要8000元。小学到初中阶段是国家规定的九年义务教育阶段，所以收费相对来说要少一些。各种学杂费、报考费和生活费等，大约要3万元左右。3年重点高中每年要支出1.2万元，3年普通高中最少要支出1万元。4年正常录取的普通大学高校最少的支出也是4万元。
这样算下来，一个普通的孩子从幼儿园到大学毕业至少要10万，另外再加上放假在家消费，额外的教育经费，至少要准备20万元，这样才能为孩子准备一个良好的教育环境。
