李女士工作刚满两年，没有什么积蓄，月薪3000元。每年除去各种费用，一般手头都有15000元以上的流动资金。像李女士这样的职场新人，都喜欢用银行活期存款的方式处理钱财，最后常常花得入不敷出，成了都市“月光族”。有个朋友就提醒李女士，年轻的上班族为自己买基金，越往后收益会越大的，美国人都是用基金作为养老计划呢！李女士半信半疑，但看到首发的几种基金成绩确实不菲，于是试选购了两种尝鲜，但最终几乎是零收益。李女士不甘心，跑银行找来花花绿绿的宣传品，上网浏览各家网站，研究对比，最后，李女士发现买基金也有技巧：
技巧1：买基金要买早不买晚。当前正是基金发展期，基金管理公司管理上特别认真负责，服务上特别细致周到，销售上也尽量优惠。此时不买，等过几年基金管理公司一个个羽翼丰满，很可能“人一阔脸就变”。因此她动用了人民币储蓄额的90％购买基金。
技巧2：买前不买后。注意各个开放式基金净值的排名，那些稳坐头几把交椅的基金公司以往业绩相对好，管理水平相对高，是应该选择的对象。目前她已持有博时、华夏、南方、易方达、长盛这几家常居前几名的开放式基金，至于后排的黑马，她表示自己不冒那个险。
技巧3：买特不买通。她购买博时裕富指数投资基金，是看中它采用的是覆盖沪深两市新华富时A200指数的办法；购买长盛指数增强型债券基金，是看中它的“运行一年，若低于面值停收管理费”的承诺。
技巧4：买认（购）不买申（购）。认购费率低，后端收费比前端收费更上算，而且逐年递减，持有五年以上一般就快接近零了。所以认购就相当于股市的原始股，合算，而申购就相当于追涨杀跌，不合算。
李女士还计划，只要净值跌破0.936元，或者运行一年半还不分红，就果断割肉赎回。对于那些持续稳定增长，一年至少两次分红的，则长期持有，而且从中选出一支最好的永久持有，看看它最终为她创造多少财富。结果李女士的收益状况越来越好，李女士心想这个雪球是要越滚越大了。
提示：对于工作的年轻人来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市的风险。而不少开放式基金推出的“定期定额计划”则非常适合于本金较少的青年投资者。
找基金公司替你处理闲钱
张先生用10万元买下了名为“博时价值增长”的基金。张先生需要做的，就是通过电话、网络和收益报表查看行情，看一看什么时候能够分红，张先生的回报能有多少呢？其后的一年里，市场起起伏伏，有高潮也有低谷，在基金净值1.15元的时候，不少朋友劝张先生赎回。而张先生给朋友们讲了一个故事，一个农民拥有一只会生金蛋的鸡，他每天把蛋卖掉换取生活用品，日子过得很红火。有一天有人出了10倍于金蛋的钱来购买他的鸡，他迫不及待地卖出了为他不断赚钱的那只鸡，从此他和富裕就分手了。
张先生不是一个“贪心”的人，如果赚了钱，张先生也不急着赎回，而是将分红部分再转换成新的基金。七个月后，足足2万元的回报啊，春节的时候，张先生赎回一万元开心地“血拼”了一回！现在张先生正欢天喜地等着下一轮回报呢！
提示：如果投资者看好一基金的话，不妨考虑选择基金份额分红；如果您定期需要现金收益贴补家用的话，您应该选择现金分红。大多数基金管理公司都会允许投资者更改分红方式，所以即使您的收入情况、家庭开支情况发生的较大的变化，也不用担心，您可以向基金管理公司提出更改申请。
购买基金以后要注意的信息
购买基金以后，你自然可以坐享其成，等待你的基金慢慢增值。只是，在你赎回之前，你期望中的利润只是纸上数字，定期的分红派息，也只是投资收益的一部分。在你撷取基金成果之前，要经常关心你的投资。
（1）留意报刊上的各种综合信息。前面说过，基金公司每日都会定时在公认的报刊上公开披露信息，有关的年报、基金市场指数及各类基金每日、每周的升降名次也会通过有关的传媒向投资者披露，你可借传媒了解到你所投资的基金最新的买卖价、净资产值及投资结果。但有一点需注意，报刊上的基金报价由于估值时间及买卖方法各有不同，只能作为你买卖基金时的参考依据，并不表示你可以用该报价即时买卖。递单买卖前，需把各种数据结合起来考虑。此外，投资者还须对所投资的市场大势及前景有一个大概的认识及对基金公司前后经营状况的资料有一个全面的了解。一般来说，基金公司都印有年报、中期业绩报告及季报供投资者查阅。在报告内，基金经理都会总结过去一段时间内基金市场的变化，对基金前景的展望。此外，还少不了的就是基金所持有的投资项目，各自的投资额及股数、在组合内的百分比，或公布投资项目买入的价格及升跌的改变，甚至以往的买卖项目及派息记录。在收支报告里，也有认购及赎回的统计数字，基金的费用支出、派息数目、股息、收入等。有很多基金甚至把这些数字计算成不同的比例来作比较。从支出及平均净资产值的比例及净股息收入与平均净资产值的比例中可以看出，一支基金的内在成本是否很高及其回报率是否可观。
（2）随时注意基金大股东的变动及基金经理人的人事变迁。基金的主要持有人是谁，他们持有基金的数目占基金单位总数的比例，是影响该基金稳定性的两大因素。当基金内大部分的持有者是机构投资者时，其稳定性不如持有者大部分为个人的基金强，特别是机构投资者大规模赎回时，则会对基金投资产生较为不利的影响，因此基金公司为了保护基金资产的相对稳定，都会想方设法采取各种措施使大中小持有人维持一个适当的比例。投资者在买卖基金时，要随时留意持有人方面的变动，以免受大户的操纵和摆布。基金经理人的变动也是影响基金稳定性的因素之一。人们投资基金时，都期望选择一个经营良好、管理严谨、投资目标与本人的投资目标一致的基金公司。如果这一切都归功于某几个经理人，在你准备购买该基金前经营者恰恰又有重大的人事变动，那么还是看看结局如何再作定夺。
基金投资入场须知
面对基金投资，买基金者在购买迈进投资市场的入场券前，必须懂得的两条入场须知。
须知1：要进基金门，先知基金道
就目前而言，基金投资是百姓以钱生钱的最好理财之路。就投资的性质而言，银行存款、保险更像是理财工具而非投资工具。因为它们的功能主要是满足保本、获取固定利息或风险管理等理财目标，而不像股票、国债或基金是为了投资获利和资本成长的目的。
在海外，由于国债二级市场的交易十分活跃，投资债券时价格常随利率的变化而上下波动，因而产生资本利得或投资损失。在国内，国债二级市场的交易并不很发达，因此很多投资人都是买了国债后定期领息，到期取回本金。从这个角度看，买国债便与银行存款相当。对于不愿意承担投资风险的人来说，存款和国债是比较理想的理财方式，但这两种方式的收益都很有限。近来由于保险市场的开放，许多过去未曾听闻的保险品种也陆续问世。有些保险产品号称可以兼有保障与投资的功能，投资一段时间或期满后，还能够领回一笔钱。事实上，保险最大的好处是在风险发生时，让个人或家庭的经济损失降到最低。因此，保险在理财工具中发挥的是“保障和风险管理”的功能，而不是“投资”的功能。
股票投资是一种效益高且能对抗通货膨胀的投资工具。但由于难度也高，因此，只有那些资金较多、有时间做研究分析、并能取得实时信息的人，才有较大的胜算。对于大多数的中小型投资人而言，选择由投资基金委托专家操作是比较好的投资股票的方式。
须知2：要当好基民，先读懂基金
昨天，也许你还是股民，做股民要懂股票，今天你做基民，你就要懂得基金。
1.基金是集合众人的资金。这是将小钱汇成大钱委托专家来操作管理而将损益由大家均分的一种投资方式。专业的基金经理有着比一般投资人更多的信息来源和较强的分析研判能力，而且由于资产规模比较大，基金经理人可以选择投资比较多的上市股票，既分散了单个公司的投资风险，也可以更广泛地分享整个股市以及经济成长的好处。如果投资人没有什么投资股票的经验和技术，但又希望能得到股票投资的好处，投资基金应该是最好的投资渠道。
2.基金是理想的长期投资工具。一般人承担风险的能力有限，都希望自己的投资能尽量不要赔钱。海外有统计资料显示，投资证券市场的周期越长，赔钱的概率越小。这是由于股票市场的短期波动性很大，但如果投资的时间够长，这些短期波动的循环就会拉长成为向上成长的曲线，再加上专业基金经理人的选股和操作，长期下来便会有更大的胜算。
3.把投资基金当作你的理财需求。投资基金由于投资金额可大可小，投资时间可长可短，因此能够满足不同投资人的理财需求。一般投资人在进行投资理财之前，最好先了解自己的理财目标，比如是为了结婚买房，还是为了子女教育，抑或是为了退休养老等等，再根据自己预计的投资时间和风险承担能力，选择适合自己的基金，作长期投资。
由于开放式基金有平均财富的效果，因此成熟市场都积极推动基金管理业的发展，并且对基金投资人提供税负上的优惠，鼓励大家投资基金。可以看出，长期投资基金能够得到比较高的投资报酬率，譬如说，美国30年来所有基金的年平均报酬率约在10％～12％左右，而属于新兴市场的台湾，5年来所有开放式股票型基金的年平均报酬率约在15％左右。
一些投资人可能会认为这样的平均报酬率并不很高，但是以累积投资报酬率的角度来看，在平均每年15％的投资报酬率之下，每5年本金就能成长一倍，财富累积的力量是十分可观的。
基金投资的费用有哪些
作为普通投资者的理想投资工具，投资基金要想获取理想的收益，也必须精打细算，尽可能地降低投资成本，毕竟基金买卖要比股票交易的手续费高很多。
那么，基金投资的费用到底有哪些呢？一般来说，从购买基金到赎回为止，涉及的主要费用可以分为两类，一类是由投资者直接负担的费用，即（认）申购资和赎回资；另一类是基金运作的费用，即为维持基金的运作而产生的费用，包括基金管理费、基金托管费、投资交易费、基金信息披露费、市场营销费等，这部分费用从基金资产中扣除，不由投资者直接承担。
申购费与赎回费
买入开放式基金时支付的手续费称为申附费（在基金设立募集期内购买基金支付的手续费称为认购费），卖出开放式基金时支付的费用称为赎回费。我国管理机构规定，开放式基金的申购费不得超过申购金额的5％，赎回费不超过赎回金额的3％。不同的基金，费用种类和标准有所不同，具体可查阅基金的契约或招募说明书。
目前，国内货币市场基金和中短债基金实行零（认）申购费、零赎回费。股票型和配置型基金的申购费率一般为申购金额的0.6％～1.8％，适用的费率一般随申购金额的增加而降低。通常，基金认购期间相对基金成立后的申购有费率上的优惠。赎回费则以0.5％居多，大部分基金公司为鼓励基金投资人长期持有，持有时间越长赎回费越低，甚至可能降低到零赎回费。
与国际上基金的申购/赎回费相比，目前我国的费率还比较低。但值得注意的是，基金的申购费有上升的趋势，新发行的复制基金南方稳健2号，已开始实行2％的申购费。
投资者需关注的是，不同收费模式下的申购费率不同，不同购买渠道执行的申购费率也不同。比如前端收费模式下，华夏大盘精选基金的申购费率为1.5％，后端收费模式下则为1.8％；前端收费模式下，通过银行购买华夏大盘精选基金的申购费为1.5％，而通过华夏基金网上直销的只收取申购费的四折，即0.6％。
前端/后端收费模式
现行的开放式基金的申购费有前端收费和后端收费两种收费模式。前端收费模式是在投资者申购时从申购款中一次性扣除申购费；后端收费模式是指在购买时免交（认）申购费，而在赎回基金时再交纳，并且持有年限越长费率越低，直至为零。目前，大部分基金采取前端收费模式，有些基金则在传统的前端收费模式之外，还提供了后端收费模式供投资者选择，投资者每次购买基金时可以自由选择前端或后端收费方式。
很多投资者想当然地认为后端收费模式好，申购时省下的申购费也在生钱，可以最大化地发挥资本的价值。其实，后端收费模式对投资者的意义，主要在于申购费率会随着基金持有年限逐年递减，甚至不再收取申购费用，适合于长期投资者。从数学上看，只有当投资期限内，后端收费模式下的申购费率低于前端收费时，才可能节省申购费。简单讲，对于那些将基金作为两三年甚至更长期限投资工具的投资者，可考虑后端收费模式，而持有基金期限在两年以内的，还是前端收费更合适。下面就以华夏大盘精选基金为例，来为投资者算一笔账。
华夏大盘基金是一只股票型基金，前端和后端两种收费模式下的申购／赎回费率如下表：
持有年限
收费模式1年以内1～2年2～3年3～4年4～8年8年以上直销优惠前端%%%%%%1.5％0.6％后端%%1.8％1.5％1.2％1.0％0.5％0%%%%%%%%无优惠假设期初投资10万元，持有期限在1年内，投资期限内该基金的回报率为10％，那么前端收费模式下，如果投资者通过代销渠道购买，执行1.5％的申购费率，到期赎回基金可赚取7808元，如通过直销渠道购买，执行0.6％的申购费率，投资收益将是8793元，而如果采取的是后端收费模式，到期将只能获得7470元的收益。两种收费模式下的最大差异将达到1323元。如果同期基金的回报率为20％，最大差异将达到1443元，而如果像2006年上半年的行情一样有90％的回报率，最大差易将达2300多元。
购买基金费用如何计算
购买开放式证券投资基金一般有三种费用：一是在购买新成立的基金时要缴纳“认购费”；二是在购买基金时需要缴纳“申购费”；三是在基金赎回时需要缴纳“赎回手续费”。
基金认购计算公式为：认购费用=认购金额×认购费率。净认购金额=认购金额-认购费用+认购日到基金成立日的利息认购份额。
