没有坚实的财商知识，偶然迅速积聚的财富也不能维持长久。只有一步一个脚印，踏踏实实地积累财富的人，才能够抵挡得住变幻莫测的市场冲击。
“细水长流”的效用在基金定投上体现得更充分。
谢小姐，2008年6月开始在中行办理基金定投业务，每月15日扣款300元。第一期定投款，当天该基金的净值是1.22元，到11月7日，净值是0.827元，4个多月下降了32.2%，11月份之后，在各种因素的综合推动下，沪指开始进入反弹阶段。2009年4月10日，该基金的净值涨到了1.197元，跟2008年6月30日的净值1.22元相比，仍然下降了1.88%。但是通过试算，10个月内累计投入3000元，申购的份额是2837.6份，按照4月10日公布的净值1.197元，扣除手续费后是381.6元的投资净收益，收益率是12.7%，换算成年收益率是15.26%。而从2008年6月30日到2009年4月10日，沪指下跌了10.85%，基金定投在目前的市场状况下谢小姐仍然获得了比较可观的正收益。
基金定投起点较低，三五百元即可进行，其每月不多的剩余，刚好用于基金定投的定期扣款。成本不高，能够降低市场波动带来的风险，从而提高获利的可能。投资时间越长，获利效果越明显，所累积的财富也就越多。
哈佛教授告诉我们，想要获得财富，需要的是足够的耐心和信心。很多事业上的成功不是依靠“一夜暴富”，而是“细水长流”稳步取胜。
投资与消费保持理性
有这样一个有趣的小故事：
美国著名经济学家、麻省理工学院教授萨缪尔森有一次和同事打赌扔硬币，如果出现他要的一面，他就赢1000美元，如果不是他要的那一面，则他付给同事2000美元。
听起来，这是一个对同事有利的打赌安排。因为，如果同事出资1000美元，就有50％的可能赢得2000美元，当然也有50％的可能将1000美元输掉，但其预期收益是500美元，即50％×2000＋50％×（－1000）=500。
但同事拒绝了：“我不会和你打赌，因为我觉得1000美元的损失比2000美元的收益对我来说重要得多。但是如果说赌100次的话，我愿意。”换句话说，他同事的观点可更准确地表达为：“一次不足以出现我所需要的平均定律的结果，但100次就可以了。”
在一个标准的扔硬币实验中，扔10次、100次和1000次得到正面的比例都是约50％，但扔1000次得到正面的比例比扔10次更接近50％，这就是平均定律。也就是说，重复多次这种相互独立且互不相关（下一次的结果与上一次结果无关）的打赌，同事的风险被控制住了，他将能稳定地获得这种“制度安排”的好处。
其实，同事更聪明的回答应该是：“让我们赌1000次，每次你用2美元赌我的1美元。”这时他的资产组合风险就被固定了，而且他的初始资金需要得很少，最多只要500美元（假定他在前500次都不走运，当然这是不可能的）。这样，他等于是将500美元分散到1000个相同且相互独立的赌次中了，这个资产组合的风险将接近于零。
从这个故事中，我们看到了什么呢？我们看到了投资的理性！这也就是投资与赌博的区别：投资是经过“审慎计算”的赌博。对于风险厌恶型的投资者来说，收益的取得和风险的控制对于自身效用来说是同样重要的。而边际效用递减规律对金钱这一物品似乎并不适用——钱通常是越多越好。
古语道：“君子爱财，取之有道，散之有方。”其中暗含了投资理性和消费理性之义，也道出了理性地对待财富之理。
那么，什么是理性投资呢？在经济学中，理性是指人们具有最大化自身效用的特性。在投资领域，投资者通常被分为三种类型，即风险厌恶者、风险中性者和风险爱好者。对第一种人来说，投资理性表现为：如果不存在超额收益和风险溢价，他是不愿意投资于有风险的证券的；第二种人则只是按期望收益率来决定是否进行风险投资，风险的高低与风险中性者无关；而第三种人则把风险的“乐趣”考虑在了自身效用中，即所谓“玩的就是心跳”！
经验数据表明，大部分投资者是风险厌恶者，尽管他们的风险厌恶程度各不相同。因此，对于大部分投资者来说，理性投资就表现为：收益增加自身效用，而风险会减少效用，多承担一份风险，就需要多一份收益来补偿，风险和收益要保持一定的平衡关系。
再说消费理性。从理论上说，个人消费的最优点在于：所有消费品（包括闲暇）对特定消费者来说边际效用相等。假定在面包和牛奶之间选择，面包吃得太多，会导致面包的边际效用减少（甚至会感觉厌恶），则应该减少面包的消费，而增加牛奶的消费，直到两者的边际效用相等。但在实际生活中，效用只是个人感受，受个人偏好影响，很难比较，更无法测度，从而消费理性是较难实现的。
与消费理性相关，一个有意思的问题是：边际效用递减规律是否对所有物品都适用？对面包和牛奶来说，显然是适用的。但对金钱呢？好像未必。常见越有钱的人，对金钱的渴望越强烈，正像通常所说的：越有钱便越吝啬，越吝啬便越有钱！
有一次，巴菲特和比尔·盖茨同行，巴菲特让后者在外面买半打百事可乐给他，因为宾馆里的价钱是外面的两倍。后者对他的消费观念完全认同，欣然从命。这是他们的理性消费，即每一个硬币都要得到最佳使用。在另一个极端，我们则可以看到许多“穷大方”行为，越是没钱，越要摆阔，钱花得越是容易。因此，似乎与一般的消费品不同，金钱的边际效用非负（钱越多越好），且不一定递减。
消费理性还与理论上关于“选择的完备性假设”有关。根据该假设，若有物品A和B，则要么人们认为A比B好，要么是B比A好，要么是一样好，而不可能有第四种情况。若你选择了对你来说比较好的，那么消费就是理性的。但经济学家阿马蒂亚·森在其著作中引述了一个“布里丹之驴”的故事，对“完备性”假设提出了质疑。
故事是说：布里丹有头驴，面对两堆草，因为无法选择哪堆更好，最后饿死了。显然它并不认为A比B好，也不认为B比A好，也不认为两堆一样好，从而吃任何一堆都无所谓！那么它是怎么认为的呢？也许它认为两堆都不好，而它想要的却没有出现。
因而，现实生活永远充满了比理论论证多得多的可能。世间万象，人生悲喜，并非是理论和理性所能囊括的。
因此，理性、效用、财富、快乐和人生一样，都是根本说不清的话题。千百年来，社会科学家们进行了无数次的论证和辩论，都无法对上述问题得出一致的结论，因为，这本身并没有什么结论。
贪恋财富会让你付出沉重代价
人都有贪婪的一面，没有房子住的时候总是想要有个30平方米的房子就很好了，但是有了30平方米的房子之后又想有100平方米，然后又想拥有自己的别墅，很难有真正满足的时候。贪婪容易让人失去自己，让人忘记自己最初的目的，贪婪的后果往往是要付出沉重的代价。
在遥远的古代，就有一个关于财富的神话，告诫人们如何对待财富。
在米达斯国，国王想拥有很多钱，从而使自己快乐，于是和神商量让自己拥有神奇的力量。神答应了他，让他的手指头无论碰到什么东西，那东西就立即变成黄金。在拥有了“金手指”后，国王的快乐并没有持续多久。他痛苦地发现，自己既不能吃，也不能喝，美味在他嘴里变成了黄金，最糟糕的是他亲吻自己的女儿时，女儿也变成了黄金。国王这才意识到真正让自己快乐的并非是金钱，他请求神让他变回原本的样子。神答应了他的请求，他也恢复了平静而幸福的生活。
这个故事告诉我们，人的索取要有一定的限度，如果过分地追求金钱，就会失去自己原有的乐趣，在金钱的追求上要适可而止。
这是最古怪的难题之一：理财并不困难，很多人却总是弄得一团糟。如果我们想积累财富，要做的就是养成健康的储蓄习惯：手上握有一批互惠基金，外加有一点点时间。
事实上，迈向成功的步伐并不沉重，所涉及的问题也不错综复杂。为什么很多人还会栽跟头？很大的一个原因就在于贪婪的心理。我们从商店满载而归，购物之多超出了原先的计划。我们不愿自己做饭，所以就去下馆子。我们从商品目录上看到一样东西，一冲动就买了下来。尽管如此，我们想成功理财至少也要有一点点自我控制，尤其是在节制欲望、为将来而存钱时。
在投资理财的过程中，贪婪是大忌，一旦被贪念占据了上风，就很难把握住自己的投资方向和投资额，很容易成为投资浪潮中的牺牲品。
托普的例子就是典型的因为贪婪而失败的案例。托普做手机，一没有技术，二没有渠道。虽然投了好几亿，可是基本上5条生产线停了4条，业绩和后来做手机的TCL、厦新比，差距极大。
