“家庭债务”这种现象首先出现在一些金融系统比较发达的国家，他们比中国早很多年为人们推出了带有“贷款”性质的多种服务，也就是支持人们花明天的钱完成今天的消费。然而，当这种消费观念和方式刚刚进入中国，就已经一发而不可收拾了。
由于提前消费的观念在中国越来越盛行，于是这几年来，中国的家庭或者个人负债的情况越来越多，据统计，北京的家庭负债比例高达122％，这就已经超过了美国在2003年时候115％的家庭债务比例。
现在不仅是家庭，对于很多的个人来说，提前消费的观念已经深入人心了，就连在校的学生也在不断地尝试着刷卡的快感，但是绝大多数人都忘记了这钱也是要还的。
与还债有关的谋杀、自杀以及各种犯罪行为，已经成为一些国家报纸和电视的家常便饭。2003年夏天，韩国著名的跳楼事件中，一个34岁的女人将她的3岁和7岁的女儿从15楼推下去，然后她仅握着6岁儿子的手也跳了下去。警方称，这名妇女是名洗碗工，共欠下25000美元的债务，她和身为建筑工人的丈夫根本无力偿还。
1．测试你是否进入危机
一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”，没有标准数据可以衡量，只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题：
你或你家庭的现金流是不是一直源源不断，而不会只支出不收入？
除了已经投资在股票、基金、房产等方面的资产，你或你的家庭在银行中有没有活期存款？这笔款项的数额有没有达到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入？
当每个月薪水发下来的时候，你或你的家庭给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后，所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配，而不觉得节衣缩食？
如果以上问题你的答案都是肯定的，那么恭喜你或你的家庭没有陷入“债务危机”；如果你的答案中有否定，那么这需要引起你的注意了，或许你已经被“债务危机”困扰了；更或许，你正在那个黑洞的边缘徘徊，小心失足。
2．危机计算
月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额／（家庭总收入-所得税-社会保障费-记账补贴等-系列花销）×100％
这个“月度金融债务比率”是什么呢？它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。这个比例越高，说明还债后剩下的收入越少，反之亦然。
这个数据多少为宜？还是问自己吧。如果一个人每月花销微乎其微，这个数据高一些也无所谓；如果一个人每天应酬多多，光娱乐和应酬就花掉收入的一半，那么，这个比例过高就有人不敷出的危险了。况且，这个数据只是一个比例，而非绝对数字，不能说月入10万元而“月度金融债务比率”为50％的家庭，不如月入1000元而此比例为零的家庭过得好。
在这里，我们担忧的问题只是在自己家庭收入的水平区间，是不是能够使自己的资产良性得以运转，而过上至少与收入水平相当的品质生活。即便“月度金融债务比率”因人而异，但如果达到60％甚至更高，也是一件非常可怕的事情。
其实，是否过得潇洒自如，那都是自己的感觉，冷暖自知，所以你自己家庭离“债务危机”有多远，那都是自己说了算，及早发现并消灭它，防止它给家庭带来危害。
“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。在“债务危机”方面也是同样道理，理财越做越顺利的家庭都是相似的，因为他们的生活会越来越富裕，房子越来越大，车子越来越好。
但是顺利理财的家庭，财富也是一步一步来的，循序渐进的过程很重要，不幸的家庭往往也有大房子，大车子，而且是一蹴而就的，它们是过早地把房子住得太大了，车子开得太好了，信用卡刷得太多了，在这些过早的冲动行为后，他们还可能突然遭遇了失业而束手无策……还有太多太多我们数不出来的原因。总之，他们没有在正确的时间做正确的事情。
当然原因是多类的，总结起来有以下几个种类：
1．信用卡刷得太快
别与信用卡过分亲近！信用卡的出现，给很多人的消费生活带来了方便和乐趣，但是，当今社会上的“卡奴”、“房奴”与“车奴”同样流行。这不能埋怨信用卡，只能怪持卡人急功近利。必须清醒地认识到，信用卡只是一个工具，千万不要对“对账单”置之不理，每次都应准时支付账单。
不要在任何冲动的情况下使用信用卡，有第一次就有第二次，当信用卡上的债务积少成多，自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划消费的前提下，信用卡不会纵容任何人来挥霍无度。
信用卡的使用要在计划内，可以是一个月内的各项固定支出。但当一件自己非常喜欢的物品出现时，要“量人为出”，计算好这次刷卡后到还款期的时间，不要扰乱自己日后的生活。
2．过早过奢侈的生活
别过早贪图奢侈的生活对于任何一个人，奢侈舒适的生活都是奋斗的重要目标。如今，人们的消费理由早已不是“需要”，而是生活品质和生活质量。如何反映？衣食住行首当其冲。于是，房贷、车贷一一推出，越来越多的人乐于用明天的钱，住今天的房间、开今天的轿车。
财政上的压力消除叫做“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。所以，在考虑买房、购车之类的重大举动时，最好预算充分，不要有了房子和车子，却饿了肚子。
在满足其他消费项目后，才可以考虑房贷、车贷或其他大宗需要贷款的消费项目，这样能够保证基本的生活质量不下降。也就是说，在购买房、车之前，要计算清楚，需要在每个月偿还的金额是多少，这个数字一定是满足其他需要之后的款项。
3．对自己未来的收入期望过高
在预期还贷支出增加的情况下，“富翁”们的另一隐忧是预期收入的下降。国内某招聘网站不久前发布的最新薪酬调查报告显示：去年下半年，国内被调查行业的平均水平为35333元，比上期下降14．7％。这份调查特别指出，网络公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在这些“新兴”产业就职的“新新”人类，无疑是“富翁”比例最高的群体。
“债务危机”一旦深陷其中，除非走运抓到一个500万大奖，否则，“开源节流”和节衣缩食的日子在所难免，至于这样的日子会持续多长时间，就要看“债务危机”的程度，以及还债的方法手段是否聪明了，另外，多少还需要一点运气。
从自身开始，计算一下你的财务，做好两个表格，看看自己的收入与开支表，看看自己的资产负债表究竟是什么样子的，算算自己的净资产和负债危机。
现在如果你是一个资产的“富翁”，那么你就要有一点紧急意识，改掉生活中的不良方式，学会开源节流，用恰当的生活方式来理财。
如果你已经做得很好了，那么先恭喜你，继续发挥自己的优势，把理财做得更好，希望生活质量越来越高。
