理财专家自己如何理财
小刘是某银行财富中心的财富经理，主要工作就是帮别人理财。很多人不禁好奇：从事理财工作的他自己是如何理财的呢？
小刘学会理财也不是一朝一夕的事情，是在实践中逐渐摸索出来的。5年前，刚参加工作时，他每月挣的工资都交给妈妈“看管”，自己花钱再向妈妈要，基本上处于“无财可理”的状态。没过多久，小刘觉得自己不够自立，同妈妈商量自己来“管钱”，妈妈欣然同意。从那后，小刘的理财生涯正式开始。起初，他还没有理财的概念，每月工资花剩下的就存在银行里，可以拿到一点点利息。
后来，他觉得自己花钱太没有计划性，一年下来并没有太多节余，于是制定消费计划，每月强制自己储蓄一定的比例。这样一年下来，小刘发现效果颇佳。
由于在银行工作的缘故，小刘有机会接触和了解比别人更多的理财知识和产品。他发现单靠储蓄理财收益较低，不能有效达到“钱生钱”的目的。于是他把自己的资产进行了重新配置。
他把50%的钱用来做定期储蓄，这样可以保证一半资产处于安全状态；剩下的钱分散在保险、股票、人民币理财产品、外汇理财产品上。高风险投资和低风险理财相搭配，这样做的目的是，一方面可以获得相对较高的收益，另一方面也可以增强自己的抗风险能力。比如，一旦股票行情不好，小刘还可以从其他的理财方式中获利，而不会毫无退路。
小刘也很看中房产投资的价值。去年，他把自己手中的股票全部抛出，首付10万元买了一栋120平方米的房子。小刘在银行做的是公积金贷款，这样贷款利率就比普通商贷低了一个百分点，他每月的月供是1500元。同时他把市区自己的一套3居室出租了两间，每月可以收到2000元的租金，这样“以租养贷”之后他还能有盈余。
消费刷信用卡是小刘的一大习惯，他的钱包里装着两张设定了不同还款日期的信用卡。他说，用信用卡消费，利用银行的免息期还款，一方面大大缓解了现金消费压力，另一方面还可以增加自己在银行的信用。何乐而不为呢？
谈到未来两年的理财计划，小刘表示，两年后想买辆车，但买车一定要现付，不贷款。因为车贷的利率很高，而且车的价格在不断下降，当然，小刘也完全相信自己有这个实力。
一个打工仔投资基金的故事
现代人要学会投资理财。不要让你的钱在家里闲着，要学会让你的钱生钱。
李强是一个在北京打工多年的农村青年，以前并没有那种滚瓜滚雪球式的理财观念，只知道用储蓄的方式把钱存入银行。
那是2003年的一天，在下班的路上，无意间一位推销保险的年轻人塞给李强一沓厚厚的资料，还说星期天在保险公司二楼组织保险推介会。李强抱着好奇的心态，按时到会。在会上有一个经理说：“现代人要学会投资理财。不要让你的钱在家里闲着，要学会让你的钱生钱。比如买保险，投资股票、债券、基金等。”这一次保险推介会使李强很受启发，决心学习投资理财。然而，究竟怎么个理法，李强还不清楚，但他明白：一切要从头开始。
从此以后，李强只要一有时间就到书店买一些投资理财的书看。现在的政策放开了，有不少赚钱之道，但对于李强而言，有些道是心有余而力不足，何况他只是初中毕业。经过自己反复思考，最后李强决定投资基金。他为什么决定投资基金呢？
在李强看来：
首先，他们有一支专业化的管理队伍，其中不乏硕士、博士，这些人都是理财方面的行家里手。他们不会冒风险使投资者赚不到钱，而砸了自己的牌子。他们会运用自己的专业头脑设计出合理的投资组合，以求得收益和风险的最佳匹配。
其次，他们把大家的钱集中到一起，有着雄厚的资金，从而可以进行多渠道投资。即使有的投资亏了，但是“东方不亮，西方亮”，还是会有盈利的投资。这样做，总的风险就小多了，最后总能使投资者受益。
李强认识到以上这两点就足以使他望尘莫及，更何况基金公司在投资时还有不少其他优势。他要做的是要选择好基金公司，把钱交给他们去经营，到时等着收益。
当然投资基金并不是凭感觉和冲动，而是要通过认真学习和了解国家政策导向、经济发展趋势。在准备买基金时，要通过多家基金公司进行对比，择优而行。
基金的种类很多，有风险大的，也有风险小的。李强比较喜欢风险适当平衡的，例如股票型基金、保险基金等。李强考虑到风险，他并不把鸡蛋放在一个篮子里，他选择了两个基金进行投资，他说：“我投资基金的目标是，在风险得到控制的同时，又能得到较高的收入。”
一年多过去了。事实证明，李强的投资选择是正确的。这期间，李强投资的基金为他带来了15%和22%的回报。尝到了甜头，李强对基金投资更有信心了。他还鼓励亲戚、朋友、同事，不要让钱闲着，要学会投资理财，充分享受中国经济增长给人民带来的丰厚回报。
存款5万的稳健理财方案
你有5万元的存款，想投资理财，但你又不知从何处下手。理财专家为你指出“存款5万的稳健理财方案”。
福州的傅女士一家每月工资收入3000元，有自住房及出租房各一套，租金月收入500元，租金稳定，按年收取。手中还有5万元存款，女儿今年10岁，一家人都没买商业保险，夫妇两人有医保和社保。她希望通过稳健的理财方式提高生活质量。
傅女士一家平均月收入3500元，属于中等偏低收入家庭。理财专家认为，对傅女士这样的家庭来说，在维持正常的日常支出的同时，还需要进行理财投资，使资产增值，以便女儿日后上学深造及夫妇两人养老之用。
具体来说，由于收入不高，他们的投资需要相对稳健的策略。对于5万元的存款，傅女士可以拿出4万元投资于三年期国债，收益稳定，年收益可达到3.5%。另外1万元则投资股票型基金，虽然有一定风险，但年收益预期可达到5%以上，甚至更多——如此一来，既可以获得不低的保底收益，也拥有高收益的机会。
同时，房租收入相对稳定，而傅女士夫妇两人已有医保和社保，但一家人都没有买商业保险，因此可以用房屋租金购买商业保险。自己和丈夫则购买20年期定期寿险附加10万重大疾病和10万意外保障，年交保费在650元左右；为女儿购买20年期2万的两全保险，年交保费1000元以内。三人年交保费合计2300元，占不到收入的10%，不会影响到家庭日常生活开销。保费采用一年一缴的方式，不必动用工资收入及现有5万元现金资产。
每月的工资收入拿出2000元用于日常生活支付，节余1000元，加上每年剩余的租金3700元，用于购买货币市场基金，充分利用其定活两便的优势，预期年收益率可达到2.2%～2.8%。
爱上国债
张先生在一家颇有名气的外资软件企业做财务工作，是为数不多的国债个人投资者。在一家幽静茶馆里，他慢慢讲述了自己投资国债的故事。
“买房付了首期之后，我手头上也就四五万，你知道我是做财务的，放到银行总觉得有点亏，炒股又没那么多精力，这才慢慢想到做国债，前年才开始。但做着做着，慢慢就喜欢上了，还真有点欲罢不能。最首要的一点是，比较省事，风险小，不用太担心损失。”张先生说。
张先生是为数不多的通过证券公司买卖国债的投资者。他觉得国债价格的可预知性比股票强得多。“影响国债价格的主要是利率，几乎没有变动，变动的话也是调低。再比如央行回购，它是一项货币政策，只要加以注意就能迅速捕捉到风向。而股票的变动涉及到的因素太复杂。既有宏观又有微观，不可预知性太强。”
如何发现机会
张先生对目前能购买的18支国债做了一个分类。对于离到期日还有10年以上的两支，21国债（7）和02国债（13）它们分别还有18年、14年到期，目前价格都不低。所以不持有。这种债券只有在利率升高到一定程度时才能购买，那个时候预计利率将走低了，获利机会也就来了。
对于中期债券，影响价格因素很多，但只要把握一个基本原则，基本上就能找到投资机会。那就是：收益率相同的期限越短越好，期限相同的收益率越高越有投资价值。拿到期时间5年和9年的两支来说。21国债（15）收益率2.67%，02国债（3），收益率2.65%，后者比前者距离到期时间长，收益率却还更低，很显然前者投资更有保障。
对距到期日一年不到的96国债（8），其收益比较固定，短期也不可能在价格上有太大波动，不会去关注。但对那些资金流动性要求高的投资者却未必不是一个好的选择。
另一个重要的机会就是新债发行，颇类似于以前股市中“新股不败”，具体原因还不清楚，但还是蕴藏机会。这次03国债（1）发行首日跌破面值，购买也许会有获利机会。
进行组合投资
张先生对收益的稳定性要求较高，所以投资手法未必适合所有的人。但是资金容许条件下组合投资确实能保证收益的稳定性。大概各个期限债券之间有一定此消彼长的关系。张先生曾经将资金分作3等份，分别投资于期限为1年、2年、3年三种不同类别的债券，这样每年都有1/3到期，收益相当稳定。那些操作手法比较稳健的投资者可以试试这个方法。
另外一种方法其实也值得一试。那就是为了保证流动性而投资于短期国债，为确保债券收益持有长期债券，不买入中期债券。
保持心态平和
指望依靠某种方式一夜暴富这种可能性只会越来越小，在一个日趋成熟的投资市场里尤其如此。张先生坦言自己对待投资的态度源于自己并不是倾其所有去投资国债。“我有自己的工作，收入也还可以，养家糊口绝对没有问题。所以，能赚一点固然是好事，赔一点也不会太紧张。”
尽管国债投资风险较小，但绝非轻而易举可以斩获颇多。只要平时多关注宏观政策走向，尤其物价变动和利率变动，多思考，总结每支债券变动的规律，要掌握国债投资技巧并不难。
小L的幸福期货人生
小L属羊，今年26岁，别看他年龄不大，在期货市场却已摸爬滚打了近4年时间。期货的风险比股市更大，这让许多人谈“期”色变，但小L在承受风险的同时，却享受着期货给自己带来的幸福生活。用他的话来说，“当你真正了解期货之后，会发现它其实是挺可爱的！”
仅两天20万成4万
小L，2001年毕业于西南财大，虽然在国营单位干过一个月的出纳，但面对少得可怜的工资，他一咬牙辞职不干了，怀揣着父母给的几万元钱，踏入了期货市场，成了一名职业期民。
“先用少量的资金探路，这是我刚开始的操作手法”，小L说，“虽然本金亏了不少，但总算还是保住了大部分的‘青山’”。功夫不负有心人，小L在逐步摸到了期市的规律之后，2002年开始动手了。当年9月，小L拿着手中还剩下的1万多元资金（当时已经亏掉了一多半），全仓杀入大豆，“那时的价格是2200多元每吨，”小L回忆到，“虽然后来大豆大幅上涨，但现在回想起来满仓杀入还是有些后怕”。不知是判断准确还是运气，在买入后，小L手中的大豆就开始疯涨，他趁机不断滚动加仓，到2003年1月最高超过每吨2600元时，小L的账面总额已超过了20万元。
正在他庆幸之时，一则利空消息让大豆期货出现跌停，小L回忆到：“第一天跌停板出现的时候，我根本就没有斩仓机会，其实心中挺怕的，要是连续跌停可能就血本无归了！”不过，他反应还算快，在第二天大跌时成功出逃，但20万元的账面财富迅速变成了4万元。
从20万元变成4万元，这仅仅用了两天的时间。
再出手2万变20万
大豆的“翻云覆雨”着实给小L上了“风险”这一课，之后的操作就相对谨慎多了，几乎再没有进行过满仓的杀进杀出。
一晃，大半年过去了，小L都是小打小闹，资金变化不大。不过，耐不住寂寞的小L在2003年9月又出手了，这次没有满仓，只是用了2万元杀进了期铜，那时每吨18000元，之后期铜就迈入了真正的大牛市，小L在2004年1月春节前以每吨24000元顺利抛空，账面现金已经由2万元增加到了20万元。不过，小L还是挺后悔：“要是当时持有到春节后，我肯定会超过100万！”
不过，小L还是挺知足：“其实能够赢得利润已经非常不容易了，能够由几万元变成20万元，这已经足够了！”
参股酒吧
2004年的成功运作，小L在短短的时间内使手中的资产增长了5倍以上，不过，才20多岁的小L挺会想的：“期市的风险太大了，常在河边走，哪有不湿脚的！”小L将期市中的资金抽出几万元和朋友一起开了一家酒吧：“白天炒期货，晚上经营，日子过得蛮惬意！”现在的小L晚上总会在自己经营的酒吧里招待各方朋友，一杯酒，一首爵士乐，总能使小L感觉到全身放松。
持之有恒干事业
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急躁情绪要不得
读后心得第116日的顿悟淡然地面对过去，
好汉不提当年勇一个时代有一个时代的英雄，一个时代有一个时代的环境，一个时代有一个时代的中心，一个时代有一个时代的价值，一个时代有一个时代的标志。故意混淆不同时代的衡量标准，实际上是极端的自寻烦恼。过去的好汉不一定是现在的英雄，除非自己还在不断地努力。总认为自己是任何时代的英雄，不管时代在变化，环境在变化，标准在变化，永远躺在荣誉簿上吃老本，只会越“吃”越烦心，越活越痛苦。过去的已经过去，还重复提它干什么呢？一个人必须正视现实，转变观念，心态平和，这样才能轻装前进，并且越活越快乐。
过去不能证明现在
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平和心态，快乐人生
读后心得第117日的顿悟倘若一生无知，
就会终生虚度人生的很多失败，可能归根于对世界认识和自我认识的无知。这种无知，实际上是相当可悲的。一个人因为可悲的无知，就有可能产生胆大无畏的错觉，而无畏的后果则有可能引发人生的灾祸；一个人因为可悲的无知也会带来狂妄无礼的言行，而狂妄的后果则有可能带来人生的灭亡；一个人因为可悲的无知也会滋生保守陈旧的思想，而守旧的后果则有可能让自己被进步中的社会所无情地淘汰；一个人因为可悲的无知也会放纵自己的灵魂，而放纵的后果则有可能使自己身陷欲海，不能自拔；一个人因为可悲的无知也会怠惰，而怠惰的后果则有可能丧失良机。
无知与愚昧是一对孪兄弟
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绝不能无知地活着
读后心得第118日的顿悟事不论大小，
当一概认真对待决不能做眼高手低之人。小事瞧不起，大事又做不来，这种人肯定难以成功。有的人大学刚毕业，自以为喝了一点墨水，学了一点本事，就自我感觉良好，自以为了不起，好不容易找到了一个单位，却又百般挑剔，认为大材小用，于是又进入失业的行列。这是一个人生的误区。哲人早就告诫：“议事论事明晓利害，任事做事考虑周全”。“议事者，身在事外，宜悉利害之情；任事者，身居事中，当忘利害之虑。”过分高估自己，是一点好处都没有的。事情还没有做，就开始考虑自己的利害关系，实际上对自己是极大的伤害。
别先打自己的小算盘
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踏踏实实做事
读后心得第119日的顿悟刻意用别人的过错，
来显示自己的聪明，
实际上是最大的愚蠢善于替别人遮丑是一种美德。托尔斯泰曾一针见血地说：“人们常常想用发现别人的缺点来表现自己。但他们用这种方式表现的只是他们的无能。”他又精辟地指出：“一个人越聪明，越善良，他看到别人身上的美德越多；而一个人越愚蠢，越恶毒，他看到别人身上的缺点也越多。”日常生活中常常带给我们这样的启迪：一个人假如能给别人台阶下，那么自己也有台阶下；一个人假如能给别人面子，那么自己更有面子。要是故意不给别人台阶下，那么自己最后也无台阶可下；要是无情地撕破别人的脸面，别人更会肆无忌惮。
别在他人过错上卖弄自己
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多与人为善
读后心得第120日的顿悟不要屈服于暂时的失败，
跌倒了再爬起来有人稍为遭受一点失败和挫折，就认为自己是世界上最倒霉的人。于是，开始自怜自叹，自暴自弃，最后彻底丧失了斗志。假如自己认真想一想，古今中外任何一个有才华的人，都是经历了一番磨难和挫折的，自己的心态也会正常，自己的心情也会好转，自己的意志也会坚强。俗话说：“从来雄才多磨难”。“梅花香自苦寒来”。美国历史上最伟大的总统林肯，其失败的次数是创记录的：“二十二岁生意失败，二十三岁竞选州议员失败，二十六岁情人去世，二十九岁竞选州议长失败，三十四岁竞选国会议员失败，四十六岁竞选参议员失败，四十七岁竞选副总统失败，四十九岁竞选参议员再次失败——”
失败是成功之母
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认真总结失败的教训
读后心得第121日的顿悟一笑解怨愤，
一怒招灾祸生活中难免有磕磕碰碰的现象，要是双方你争我吵，互不相让，甚至斗殴，就会落到十分无聊的结果，有时，一个不小心还惹上命案。这是多么的不值得。现在的人们有许多存在心理不健康的问题，如忧郁、烦躁、偏执等，碰到一点不愉快的小事，就不能控制自己，不是大发雷霆，就是拳脚相加，这种粗鲁的、没有教养的言行既自我伤害，又危害社会。一个人必须时时加以自我修养，多培养微笑的神功，让紧张、焦虑、愤怒远离，让平静、和谐、愉悦伴随。要是碰到不愉快的小事，千万不要急，有时不妨微笑一下，并说声“对不起”。
怨怨相报何时了
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力戒烦躁情绪
读后心得第122日的顿悟老老实实做人，
踏踏实实做事有些人特别喜欢投机取巧，不经任何辛苦却要现成的果实，这种不诚实的做人原则，将会损害其一生。古人早已告诫：“巧伪不如拙诚”。特别是一个年轻人，更要脚踏实地，一步一个脚印地努力，千万别玩什么花样，否则吃亏上当的是自己，耽误人生的也是自己。一个人的成功最讲踏实努力，而一个人的失败也最近投机取巧。莫道有了天时、地利、人和，就把成功视为囊中之物，若无踏实努力作基石，一样没有成功的希望。投机取巧只能得逞一时，却难以长久支撑。成功只青睐于至诚踏实的人，任何投机取巧的人均会摔得很惨。
不踏实，就会浮躁
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踏实努力是做人之道
读后心得第123日的顿悟“高兴一天是过，不高兴一天也是过，何必自寻烦恼”在这物欲横流的世界，每天都会有烦恼和痛苦。下岗失业、住房狭窄、交通拥挤、岗位不好、收入低微、货币贬值、子女教育等问题，哪一样都不让人省心。在这平凡而短暂的人生，从烦苦组成的琐碎日子里，总会看到快乐的精灵，总能听到愉悦的歌声，总有泪涌感动的地方，总存难忘欢乐的记忆。许多人太看重今天的烦恼，于是一味采取逃避的态度。许多入太期待明天的快乐，于是一味进人梦呓般的幻想。逃避烦恼会使烦恼加重，期待快乐会适得其反。在今天的诸多烦恼中，学会寻找今天的快乐，这是智慧的人生哲学。能在烦海中畅游的人绝对是一个强者。
活好每一天
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不烦
读后心得第124日的顿悟其实每个人都有烦恼
的事情，要自行解脱贫困的生活，也有贫困生活的欢笑；富贵的生活，也有富贵生活的苦恼。清闲的生活，也有清闲生活的烦恼；忙碌的生活，也有忙碌生活的快乐。一个人的生活质量如何，不在于他的生活条件有多好，关键在于其对生活的态度如何。生活的心情好，生活自然也好，生活的心情不好，生活自然也差。人生的痛苦与烦恼，就看怎样去对待。“苦恼人的笑”，这是一种对平凡生活的善待。没有工作是一种痛苦，那么有了工作就应该珍惜，而不能光是苦恼。没有家庭是一种痛苦，那么有了家庭就应该珍惜，而不能只是怨烦。多让快乐的阳光照耀自己。
