在中国，信用问题一直是发展电子商务和完善支付体系的主要障碍。建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度，对于建设诚信社会，推动经济发展，推进电子商务的发展和支付系统的完善发挥着至关重要的作用。
9.6.1 中国现阶段建立和完善社会征信体系的极端重要性建立和完善社会征信体系的基本目的，在于建设诚信社会，确立诚信观念和诚信道德，推动经济发展。它所针对的，正是中国社会诚信观念和诚信道德的严峻形势。据统计，我国银行系统由于失信行为而造成的损失每年高达5855亿元。
征信体系建设是社会信用体系建设的核心环节。其主要作用是通过提供信用信息产品，使金融交易中的授信方或金融产品购买方能够了解信用申请人或产品出售方的资信状况，从而防范信用风险，保持金融稳定；同时，通过准确识别企业、个人身份，保存其信用记录，有助于形成促使企业、个人重视保持良好信用记录的约束力。有没有完善的征信体系，是金融体系是否有坚实的基础和市场经济是否走向成熟的重要标志，可以说，征信体系是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础，对社会诚信建设具有非常深远意义。
9.6.2 国外征信系统的建设状况美国既是信用卡的发源地，也是个人信用体系最发达的国家。它在信用立法、中介机构建立、数据收集方面都积累了丰富的经验，这些都值得我们发展相关业务时借鉴。
1860年，在美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。
经过100多年的发展，美国信用管理呈现出四个非常显着的特点：一是个人信用记录公开化；二是强化债权保护；三是监控银行风险；四是信用管理相关法律法规完善。另外，美国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。美国个人信用体系的基本架构包括三部分：个人信用服务中介机构、信用立法体系和相应的信用执法机构。
1美国的个人信用服务中介机构美国的个人信用服务中介机构即信用局，是美国个人信用市场征信产品的主要供应者，专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。
美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其操作主要包括三个环节：
第一，个人信用资料的收集和登记。美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。
第二，个人信用数据的加工处理和信用评估。个人信用评估有两种方法：主观评级法和客观经济计量模型量化法。美国采用第二种方式，其中以FICO信用评分最为有名。
第三，个人信用产品的销售使用。个人信用产品的主要需求包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。
美国的信用立法体系美国信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》（FCRA）为核心的17项法律，其中《信用控制法》在20世纪80年代被终止使用。在其余16项法律法规中，有两项法律尤为重要，即《公平信用报告法》和《格雷姆-里奇-比利雷法》。因为这两项法律对个人信用信息的采集和共享，特别是对有关消费者个人信息的使用做出了明确规定，尤其值得我们学习借鉴。
2美国的信用执法机构
在美国，并没有设立一个专门的信用管理局来管理信用行业的事务，它的信用管理功能是随着市场发展和有关法律的建立而指派或自然分配给各有关部门的。根据美国制定信用管理相关法律的目的，其立法基本可分为银行相关的和非银行相关两类。银行相关的法律主要在于规范商业银行的信贷业务，而非银行相关的信用法律主要在于规范信用管理行业。因此，美国的主要执法机构也分两类：银行系统的执法机构和非银行系统的执法机构，银行系统的执法机构包括财政部货币监理局、联邦储备系统和联邦储蓄保险公司；非银行系统的执法机构包括联邦贸易委员会、司法部、国家信用联盟管理办公室、储蓄监督办公室等。银行系统执法机构的主要任务在于商业银行的信贷业务，非银行系统执法机构的功能则主要体现在对征信和追账业的规范上。美国信用管理的主要执法部门是联邦贸易委员会（FTC），FTC是几个主要信用管理有关法案的提案单位和法律指定的执法机构，它管辖的范围包括全国的零售企业、提供消费信贷的金融机构、不动产经纪商、汽车经销商、信用卡发行公司等。规范商业银行信用管理相关法律的执法机构是联邦储备委员会。
经过100多年的不断发展，美国已形成一个以三大信用局为核心，由信用中介机构体系、信用立法体系和信用执法机构组成的发达的个人信用体系。在此推动下，美国的信用交易和信贷消费获得了快速发展，其交易总额每月在2000亿美元以上。在整个银行业的贷款中，个人贷款的比例超过企业，占贷款总规模的百分之六七十，从而刺激了消费，推动了经济的快速发展。
9.6.3 国际信用征信体系的基本模式1）市场型模式所谓市场型模式，是指信用体系中的信用征信系统和评级系统由独立于政府之外的征信机构开发完成，同时，这些征信机构的管理和运作完全按市场化的模式进行。美国的信用征信系统是典型的市场型模式，另外，英国、加拿大以及北欧的部分国家的信用征信系统也是按市场型模式构建的。
市场型模式的主要特点表现在以下四个方面：
第一，信用信息来源的广泛性。信用征信机构的信息除来自银行和相关的金融机构外，还来自信贷协会和其他各类协会、财务公司、租赁公司、信用卡发行公司和商业零售机构等。
第二，信用信息内容的全面性。民营信用征信机构的信息较为全面，不仅征集负面信用信息，也征集正面信用信息。
第三，信用信息服务的规范性。在美国，信用数据的获取和使用要受国家《公平信用报告法》及其他相关法律的约束，只有在法律规定的原则和范围内，才能使用相关的消费者信用信息。
第四，信用信息提供的有偿性。民营信用中介服务完全按照市场化原则运作，信用调查机构提供的信用报告是商品，按照商品交易的原则出售给需求者。
3公益型模式
所谓公益型模式，是指依据国家和政府的力量组建公共信用征信机构，并由相应职能部门负责运行管理。建立公共信用征信系统的主要目的是为中央银行的监管职能服务，并提供发放信贷的信息，包括金融机构对借款人发放的贷款、贷款评级和贷款附属担保品的价值信息等，而不是为社会提供个人或企业的信用报告。法国是这一模式的典型代表。在世行专家调查的56个国家中，有30个国家是按公益型模式组建公共信用征信系统的，而更多国家的信用征信系统则是市场型和公益型并存的。
公益型模式的主要特点表现在以下三个方面：
第一，信用数据获取的强制性。在信用数据的获得方面，公共信用征信系统通过法律或决议的形式，强制性要求所监管的所有金融机构必须参加公共信用登记系统。
第二，信用信息来源的特定性。公共信用机构的信用信息来源相对较窄。
第三，信用信息使用的限制性。在信用数据的使用方面，许多国家对公共信用登记系统的数据使用有较严格的限制。
公益型模式与市场型模式不能简单地互相取代，而是在各自范围内发挥作用，是相互补充的关系。比如，公共信用登记系统是由金融监管机构设立，更多地体现了监管者的意志和需要，主要为金融监管部门的信用监管服务。民营信用征信机构则为社会更广泛的信用需求服务，范围更宽、更广、更全面。再比如，在公共信用登记系统的数据使用上，多数金融机构内部为防范风险而进行信息互通，民营信用征信机构的信用报告则是商品，强调为需求者提供商业化、个性化服务。因此，在许多国家民营信用征信机构和公共信用征信机构是并存的，一类机构不可能完全取代另一类机构。
9.6.4 中国征信体系的建设状况建设社会信用体系是党中央、国务院做出的一项重大战略决策。党的十六大提出“健全现代市场经济的社会信用体系”的战略任务，十六届三中全会提出要“按照‘完善法规、特许经营、商业运作、专业服务’的方向，加快建设企业和个人信用服务体系”，十六届五中全会则进一步明确要“以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度”。
企业和个人征信体系是社会信用体系的最主要部分，其主要作用在于防范信用风险，维护金融稳定，提升竞争力，促进经济和社会发展。同时，通过准确识别企业、个人身份并长期保存其信用记录，有助于形成促使企业、个人重视保持良好信用记录的约束力，这对于社会诚信建设具有深远意义。
1从信贷征信起步，推进社会信用体系建设根据我国国情和现阶段经济社会发展的需要，借鉴国际经验，近年来，人民银行贯彻落实党中央、国务院的指示精神，在推动企业和个人征信体系建设方面取得了突破性进展。主要表现在：
一是顺利建成全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。它覆盖全国所有银行类金融机构，为每一个有经济活动能力的企业和个人建立了统一的信用档案。截至2007年5月末，企业和个人信用信息基础数据库共采集1160多万户企业和5.6亿多自然人的信息，其中510万户企业与近8000万自然人与金融机构有信贷交易往来。该数据库为银行类金融机构各级信贷营业网点开通查询用户近20万个，商业银行已把从企业和个人信用信息基础数据库查询借款人的信用报告作为审办信贷业务必不可少的环节。企业和个人信用报告累计日均查询量分别为6.9万笔和19.5万笔，其中2007年5月当月日均查询量分别达到7.8万笔和27.1万笔。据调查，通过查询该数据库，商业银行拒绝的企业贷款申请额占企业贷款申请总额的2.5%，拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%。
二是企业和个人信用信息基础数据库信息采集范围日益扩大。该数据库采集的信息有以下几类：第一类是企业和个人的基本信息，包括企业和个人身份、地址等信息。在公安部和国家质检总局的大力支持下，已经实现了商业银行柜台公民身份信息的联网核查，近期也将实现和组织机构代码信息的联网核查。届时，商业银行在办理结算账户开户、信贷等各项业务时，可以在线核查个人身份和企业组织机构代码信息。第二类是银行信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等信息。第三类是在银行系统之外，企业和个人在经济活动中因履行法定义务而形成的债务信息，包括民事案件强制执行信息、已公告的欠税信息、缴纳社会保险费用信息、水电气话等公用事业缴费信息以及环保、质检等行政执法信息。上述信息中，来自金融机构的信贷信息已全面入库，对于欠税、缴纳社会保险费信息以及环保、质检等行政执法信息，人民银行已与相关部门或机构达成共识，正在或者将要开展相关试点工作。
三是征信标准化工作稳步推进，相关标准已经出台。为保障企业和个人征信体系的健康快速发展，规范征信活动中信息提供方和信息使用方的业务语言，人民银行加快了征信标准化的研究和制订工作。目前，人民银行已通过全国金融标准化技术委员会工作框架，正式发布了征信数据元、信贷市场和银行间债券市场信用评级规范两类标准。前者通过对征信涉及的基础性、通用性数据元的名称、定义、表示等做出统一的规定，消除征信数据元描述的混乱现象，对提高信息资源的共享和使用效率具有积极的支持促进作用。后者通过对信用、信用评级以及相关的术语做出明确定义，对信用评级机构执业行为、内部制度、开展评级业务的原则和程序、结果的发布以及对评级机构的管理方式和内容等方面进行规范，有助于提高信用评级机构评级质量，有效保护投资人和商业银行的利益，引导评级业健康发展。
四是中小企业信用体系建设试点工作取得了积极进展。现在，一方面一些中小企业急需资金但得不到贷款，另一方面一些银行有大量资金却贷不出去，一个主要原因是银行和企业之间缺乏良好的信用关系。相当多的中小企业简单地认为只要项目好就应该得到银行贷款。
但是银行并不这样看，银行发放贷款必须保证贷款能够得到偿还，在没有抵押和担保的情况下，就要看企业的信用状况。银行发放信用贷款，不仅仅看项目的好坏，还要通过观察企业的长期信用状况来决定是否发放，发放的额度也是根据企业信用的积累逐步增加的。因此，要增加银行对中小企业的贷款，就必须建立良好的信用环境，建立银行和企业之间的长期信用关系。
在相关部门、地方政府及商业银行的支持下，人民银行在总结试点经验的基础上，在全国范围开展了中小企业信用体系建设，主要内容包括：通过宣传、教育及培训，强化中小企业信用意识，建立健全中小企业各项制度；借助征信平台为尚未获得银行贷款支持的中小企业建立信用档案，引导商业银行从这些档案信息中筛选新的贷款用户；鼓励中小企业和当地银行建立长期信用关系；构建中小企业守信激励和失信惩戒机制。截至2007年5月末，人民银行分支行协调商业银行和地方政府部门，共同组织了2万多次对中小企业的宣传及培训，为20多万户从未有贷款的中小企业建立了信用档案。商业银行通过征信平台查询这些档案信息，已为其中的1.7万多户企业提供了授信或贷款。
2发挥征信体系的支持作用，建设和谐环保社会人民银行与环保总局从2005年9月起开展合作，决定借助征信平台，将企业环保信息作为商业银行贷前审查和贷后管理的重要依据。这是综合运用法律、经济以及必要的行政手段来解决环境问题的有益尝试，其意义和作用在于通过建立环保部门和金融部门的联动机制，利用信贷杠杆提高违法代价，促使企业树立保护环境的社会责任感及信用意识，加大环保部门的执法力度，合力营造“守信受益，失信受制”的社会氛围，为建设和谐社会奠定良好基础。
本着“整体规划、分步实施”的原则，人民银行和环保总局首先将企业环境违法信息纳入企业信用信息基础数据库，主要是“打击违法排污企业保障群众健康环保专项行动”形成的企业环境违法信息。目前，已有近15000条企业环境违法信息进入该数据库并向商业银行等金融机构提供查询服务。这为商业银行防范因企业环境违法带来的信贷风险提供了有力支持，商业银行已将企业信用报告中的环保信息作为贷款审批的重要参考依据。例如，工商银行某支行受理某公司500万元的贷款申请时，通过企业信用信息基础数据库查询该企业的信用报告，了解到该公司曾于2006年8月因排污超标遭到当地环保局重罚，因而拒绝了企业的贷款申请。再如，中信银行某支行在受理某公司的贷款申请时，通过企业信用信息基础数据库查询到该公司有一条涉及环境违规的不良记录后，便在决定是否放贷前先主动与当地环保部门核实相关情况。依托企业信用信息基础数据库覆盖全国的网络平台，金融、环保联动机制的影响力迅速在全国显现，大量企业提高了环保守法意识，这为建设环保社会创造了有利的微观基础。
将来，待条件成熟后，各级环保部门日常环境执法、环保审批、环保认证、清洁生产审计、环保先进奖励等信息也将纳入企业信用信息基础数据库。届时，征信体系对环保工作的支持作用将更加明显。
除此以外，人民银行和环保总局正会同相关部门进行研究，按照国家产业政策和环境保护相关法律法规的要求，适时发布信贷政策指引，督促和指导商业银行将产业政策和企业环保守法情况作为信贷管理的重要内容并实行区别对待的信贷政策，逐步建立和完善环保信贷风险预警控制体系，不断优化信贷投向。对符合环境保护政策的产业和项目给予信贷支持，对限制和淘汰类的项目以及存在严重环境违法行为的企业要严格控制贷款投放，压缩授信甚至不予授信。要在全社会范围内加强对企业环保守法情况的监督和制约，以此促进经济发展方式的根本转变和环境质量的改善，为建设和谐社会夯实基础。
9.6.5 构建具有中国特色的征信管理体系征信管理体系建设是一项社会系统工程，涉及政府的统一管理，包括法律法规建设、信用管理行业的发展、专业人才的培养以及科研投入等多方面问题。由于各国政治、经济及民族文化不同，世界上没有一个完整的最优模式可以照抄照搬，因此要结合我国具体情况，借鉴国际经验构建具有中国特色的征信体系。
1加强法制建设营造良好的法制环境良好的信用环境需要公众良好的信用意识和信用行为，而信用行为必须有制度规则与法律的约束，制度与法律则须通过立法与执法机构来实现。信用立法方面，当前要做的主要是对现有法律法规进行修改和完善，及时推动信用立法。首先，政府要建立界定数据开放范围的法律或法规，包括必须开放的数据资源及其监督机构的责任，以及对于向公众提供不真实数据的惩罚规定。在强制公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分以及征信数据的经营方式。其次，建立与界定商账追收的法律与法规，其中包括允许有关部门开放商账追收类信用管理公司的注册，明确用法律或信用手段进行商账追收的程序与行为约定，对消费者个人及企业法人的追账手段约定。再次，要在改善信用管理“外围”法制环境的基础上，进一步有针对性地加快征信立法进度。
2强化央行管理职能，营造良好的协作环境虽然国务院授权央行管理征信业，但相关部门同样掌握着大量的信用资源。这些部门在各自的职权范围内管理着相应的信用活动，并且出台了很多具体的和信用相关的管理规则与实施办法。这种自然形成的信用管理职能与分工，尽管符合我国市场经济发展的历史进程，但其副作用不可小视：既给企业增加了不必要的管理负担，又无法全面整合资源，造成资源浪费。
随着社会对信用的重视，以及征信活动的迅速发展，要求央行进一步统一或协调组织，负责起全国信用管理的统筹安排。在征信服务行业的市场准入管理、从业人员的职业资格管理、执业技术准则、行业标准等方面，进行比较全面的监督和规范。
3加大宣传力度，提高国民信用意识这里所说的信用，虽然不是道德观念上的信用，也不是文化观念上的信用，但它毕竟建立在道德文化的基础之上。就每一位社会成员来说，加深对信用的认识，并把讲信用付诸行动，则不仅会大大降低社会成本，也有利于推动信用制度建设。
近年来，国内企业和产品不断走出国门，有许多有益的经验，也有深刻的教训。它启示我们，不讲信用，不仅企业难以迈出国门，走出去了也很难立足，更在一定程度上损害国家的形象。信用宣传教育是一项普及性的社会工程，需要政府制定长远的目标和规划加以解决。从目前我国的实际情况看，国家应充分利用新闻媒体、社会舆论等多种方式进行全方位的宣传，使全社会形成一种建立信用体系的紧迫感，形成一种信用缺失后可能会给自己、给企业、给国家造成损害的这样一种负疚感，夯实这个制度的社会文化基础。
有效的信用管理体系的建立，不可能纯粹依靠市场来推动，而需要政府从制度上、管理上、财政上给予指导和帮助。从我国实际情况看，由于长期实行计划经济体制，信息不对称，信息资源高度集中于政府的现象很难在短时间内解决，公众很难得到完整的信息。所谓搜集信息，就是把政府拥有的信息汇总起来并依法披露，变成可供市场享用的信息。因此，政府在建立信用市场规范、整合信用资源等方面的作用是无可推卸、不可替代的。但从长远看，政府也不能代替中介机构，更不能代替市场。
4建立并有效运行失信惩罚机制依照我国国情，在目前阶段，国家信用管理体系的惩罚机制必须由中央人民政府和各级人民政府的相应机构作为执行机构，而且，这种处罚不是简单地随着企业的破产或停业而消失，而是这种不良记录要伴随着企业或个人一段时间，使他们在这段期间内，不能再取得社会信用服务，如在工商注册、银行贷款、信贷销售服务、个人信用消费等方面，进行制约。
这样，失信惩罚机制才能产生足够的威慑力。具体可考虑从以下几方面着手：
第一，对违规采集信用信息的行为进行处罚。由于征信机构采集信用信息时往往会涉及个人隐私信息或者企业商业秘密，从保护个人和企业的合法权益角度出发，采集信息必须以得到个人或企业同意为基本原则。由此产生的未经个人或企业认可违规采集信用信息的行为，就将受到有关部门的处罚。
第二，对违规使用信用信息的行为进行处罚。征信机构采集得来的信用信息的使用范围，应当仅限于出具信用调查报告、开展信用评级、信用评分等与资信活动有关的活动。若超越这一范围使用信用信息，也将被视为违规行为。
第三，对内部管理不善的征信机构进行处罚。征信机构手中掌握着大量的信用信息，除了外界的监管外，对征信机构内部管理制度也须提出严格要求。如果存在管理不善等问题，有关部门也应当予以相应处罚。
第四，对信用信息提供者的违规行为进行处罚。信用信息提供者主要包括：一类是通过行使公共职能而积累了大量公共信息的政府机关、公用事业单位、司法机关等单位和部门；另一类则是在商业活动中掌握了个人或企业信用记录的单位或个人。政府机关等公共信息掌握者是社会的公共管理者，所以，必须强制要求这些部门依法公开披露所掌握的信用记录；而市场主体是市场交易的当事人，应按照自愿签订的合约依法进行信用记录的披露。对应当公开而拒不公开的行为要使其承担相应的法律责任；对违法、违规提供信息或者提供信息不真实等侵害个人和企业合法利益的行为应进行处罚。
第五，对征信产品使用者违规行为的处罚。在对征信机构使用信用信息的行为做出限制性规定的同时，对与其相对应的征信产品使用者的行为也要做出相应规范。例如，规定取得征信产品必须得到当事人的授权；如果使用消费者信用调查报告中的信息，采取了不利于消费者的行动，必须通知消费者本人。
小知识9-1小额支付系统为社会公众的日常支付带来便利支付电子化，安全又高效：小额支付系统实现了不同银行营业网点之间的互联互通和业务指令的电子化处理，大大缩短了资金到账时间；同时，小额支付系统具有完备的运行管理机制和安全防范措施，确保了资金汇划安全。
服务无时限，支付更方便：小额支付系统实行724小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。
收费更便捷，缴费亦轻松：收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快；缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时，省事又省心。
跨行发工资，转账更灵活：企事业单位可以委托开户银行及时向在不同地区、不同银行开户的员工发放工资和养老金等费用，为社会公众的居家生活带来实实在在的方便。
通存又通兑，跨行可存取：依托小额支付系统，居民个人可在任何银行机构的营业网点针对自己的存款账户办理存取款业务，实现“一卡（折）在手，走遍神州”。
本章小结
本章内容共分为三个部分，第一部分是我国支付系统的建设，这是本章的重点。在这一部分，首先对全国手工联行系统、全国电子联行系统、同城清算所、全国电子资金汇兑系统、银行卡授权系统、邮政汇兑系统这六个系统分别进行了介绍，这是我国支付系统的基础；然后介绍了中国国家金融通信网CNFN的结构和特点等；最后对我国现代化支付系统CNAPS的发展动态、子系统及功能、支付系统的体系结构、主要的业务流程及面临的问题进行了详细的介绍。
第二部分是我国金融认证中心的建设。这一部分主要介绍了中国金融认证中心的概况、结构、安全保障机制等。
第三部分是我国国家征信体系的建设。这一部分首先介绍了国际征信体系的建设情况及基本模式，接着介绍了我国目前征信体系的建设情况，并介绍了如何结合我国具体情况，借鉴国际经验构建具有中国特色的征信管理体系。
复习思考题
1.CHAPS系统异地业务的基本流程是什么？
2.分别阐述中国金融认证中心的目标、结构、功能以及所发证书。
技能实训题
1.中国现代化支付系统的发展状况如何？
2.如何构建具有中国特色的征信管理体系？
第10章 电子支付的风险防范及其法律问题
