投资理财让钱生钱
德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的看门人的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的工作就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。很多来这里看球的球迷都熟悉这位和蔼的老头，但是却几乎没有人知道，这位老头就是当年叱咤球场的球星和百万富翁罗塔尔·胡伯。51岁的胡伯常常追悔当年的奢华生活，重复着“如果我当年节省一点……”之类的话。事实上，胡伯的生活并不是最惨淡的，有的球星如今只能靠领取救济金过日子。据一项对150位退役球星的调查，退役的球星中只有9%还维持着以前的生活，44%的人过着普通平凡的日子，21%的人生活拮据、穷困潦倒，26%的人负债累累。
从百万富翁沦落到看门老头，这样的故事可以让我们明白我们为什么要管好自己的钱袋，做好投资理财。对于普通投资者而言，投资理财都应注意哪些问题呢？
现在社会上流行的一句话叫做：你不理财，财不理你。要知道，理财并不是要等到有钱了才开始理财，其实不论你是在购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。我们应该努力让投资理财成为生活的一部分，这样才能给自己一个良好的保障。
投资理财制定理财规划的第一步就是先弄清楚自己的财务状况。首先，要摸清楚自己有多少家底：“我有多少资产？多少负债？”一个最简单的办法就是花几分钟编制一个资产负债表，列出自己所有的和自己所欠的。在资产一栏里列清楚自己有哪些流动性资产——现金、银行存款和短期投资等，有哪些投资性资产——股票、债券、基金、房产等，有哪些固定资产——住房、汽车等；在负债一栏里列清楚自己有哪些短期负债——信用卡贷款、亲友借款等，有哪些长期负债——住房信贷、汽车信贷等。此外还要比较准确地估计：“我未来会有多少收入？我必须的开销有多少？比如，我现在每年的工资收入有多少，其他收入有多少，以后会有多大变动？我每月必需的生活开支是多少，必需的其他开支有多少？”摸清了家底，也了解了自己的收入和支出，就可以制定自己的理财目标和理财规划了。
制定理财规划，你首先要确立自己的财务目标。如果你没有明确的目标，那么你的计划实施起来就自由散漫，甚至会很快放弃。财务目标可以分为三个阶段目标：短期、中期、长期。这就需要制订一个数十年的理财计划。所有的目标都需要现在确立，并立刻制订和实施计划才能梦想成真。制定理财规划，你需要权衡收入和消费，明确每年每月从收入中拿出多少来消费、多少来储蓄，还要借助存款储蓄、证券投资、购买保险等手段来积累、增值财富。理财规划在实施的时候必须讲究策略，持之以恒，最后才能积累起足够的财富。
当然，投资理财还必须安全合理，这就需要你把握好投资的原则：
原则之一：收益风险相匹配。俗话说“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。如果你听到别人劝你投资某个项目，说这个项目特赚钱，而且绝对没有一点风险，这时候您千万要多个心眼——天下哪有这等只赚不赔的好事。
不论投资证券、不动产，还是黄金和其他“奇货”，风险和收益都是相匹配的，没有无风险的投资。因此，你一定要牢记这个“铁则”，一方面防止受到利益诱惑而上当受骗，另一方面也要把风险控制在自己可承受的范围，从而设定相应的收益目标。
原则之二：量入为出，量力而行。有的人为了住上宽敞的大房子，借了大笔贷款，无奈自己的收入少得可怜，扣除每月还款后所剩无几，每天节衣缩食，被人戏称“房奴”。这样的例子并不少见。“量入为出”是古老的收支法则，你不得不对它“俯首帖耳”。计划家庭收支时一定要综合考虑短期与长远的生活安排，科学安排收支计划。
有的股民为了能在股票市场上大赚一笔，把自己攒了一辈子的“养老钱”全部买了股票，结果一朝股市风云变幻，血本无归，连将来的养老钱也没有了。“量力而行”是另一条古老的法则，你必须合理考虑自己家庭的风险承受能力和预期收益目标，不要盲目制定过高的理财规划。
原则之三：做足功课，不盲目投资。投资理财中常常会碰到各种各样的“热门”：股市上有“热门股”，房市上有“热门房”，收藏市场上有“热门邮票”。实际上，热门并不一定收益高，有时候甚至是陷阱，让你一头扎进去跳不出来。当某项投资成为热门的时候，往往是它的价格达到高点的时候，所以盲目追逐热门是很不理性的。
投资理财是非常专业的一门功课，需要花大量时间去学习和研究，你需要理性的、独立的思考，盲目跟风是要吃苦头的。
原则之四：控制欲望，不可贪婪。张三买了一只股票，股价涨了，他指望还会继续涨，舍不得卖；有一天跌了，他又舍不得卖，指望着它涨回来，结果股价一跌再跌，直到套牢。这样的例子比比皆是。在任何时候，你一定要让理性战胜欲望，为自己的投资设定盈利目标和止损限额：达到盈利目标了，一定要迅速撤出；出现损失了，一旦损失达到限额，必须果断地“壮士断腕”，防止损失进一步扩大。
个人理财要在负利率时代跑赢CPI
可能很多人都听过这样一个故事：1626年，殖民者从印第安人手中仅仅用价值24美金的衣物、珠子等小物件就买来了大约45平方公里的整个纽约曼哈顿岛。今天，曼哈顿岛可以说是全世界最繁华、最值钱的地产。据2004年美国税务机构估计，整个曼哈顿的土地价值大约1690亿美元。当初的24美元，变为了1690亿美元，增值惊人。但是，让我们仔细算算，在378年里从24美金增长到1690亿美元，折合年平均增长率也就是6.18%左右。虽然增长率看起来不高，但是时间长了，增长率就会非常惊人，就是复合增长的力量。房子的价值在于位置，也就是更多的是土地的价值，而钢筋水泥玻璃是不值钱的。房子能够保值，也在于重置成本尤其是土地成本随通货膨胀增加，以及租金随通货膨胀增加，而不是有什么本质的增长。所以通货膨胀来了，房子至少可以保值，但在通货膨胀之上的增值不会太多。对纽约房地产市场的统计也表明，过去几十年里，纽约的房地产价值增长只是超过通货膨胀一点而已。所以，房子顶多是防御性武器，无法彻底战胜通货膨胀这只狼。
说到这里，不妨顺便提一句：当初卖曼哈顿岛的印第安人一点也不后悔。因为他们首先不认为土地是私有的，而是认为土地、空气和水一样归每个人所有。而且，他们根本不拥有曼哈顿岛，他们是住在纽约长岛的居民，刚好路过曼哈顿岛，卖地给殖民者纯粹是空手套白狼白赚了一笔。
问题来了，在CPI不断上涨的时期，我们应该怎样保护我们的家庭财富呢？
你或许会觉得，每月公布的CPI数据增长几个百分点的意义也许很笼统，但菜、肉、米、油、奶等一系列食品的价格不断上涨，百姓口袋里的钱越来越不经花的感觉却是实实在在的。经久不息的“涨”声，使百姓过日子不得不更加精打细算。
勤俭的中国人是最善于储蓄的，将闲钱存进银行，这几乎成了中国绝大多数老百姓的一种生活习惯。可是如果有一天有人告诉你，你的利息收入远远抵不上通货膨胀对它的“侵蚀”，也就是说，你在存钱的同时正在亏钱，你所获得的实际收益是负的，你会不会激动地跳起来？这不是危言耸听，而是正在发生的事实。
让我们以北京2013年10月份3.4%的CPI涨幅为例来说，如果你有1万元人民币藏在家里不动，它的购买力1年后就只相当于9660元，那340元的差额就被蒸发了；如果你存活期储蓄或者存1年定期储蓄，税后利息如果达不到340元，还是赶不上物价上涨幅度，也就是说你被CPI打败了。这样的比喻或许粗糙简单，但是它反映出了CPI对老百姓财富的直接影响。因此，只有打败CPI才可能实现家庭财富的保值增值。
菜涨价了，水果涨价了，油涨价了……大家都在喊“通货膨胀要来了”。如果把钱放在银行，即使加息，利息收入与通胀带来的购买力递减相比，最后也是资产的缩水。在这种情况下，如何理性安排消费，降低生活成本，增加财产性收入，已经成了很多老百姓无法回避的问题。那么，在通胀预期下如何选择理财产品，投资者必须未雨绸缪。
投资理财的第一步应该是保持不亏。那么怎么办呢？买金子？买房子？买这些东西有用吗？
对抗负利率时代的个人理财管理规划，应当包括收入和财富的最大化、进行有效的消费、为养老积累财富、满足生活期望，可以选择的投资对象包括股票、基金、债券、期货、外汇、黄金、房地产、储蓄等多种产品。在现阶段股市、基金低迷的情况下，最好选择分散投资。此外对于积累少的家庭来说，最好及早投资，重视复利的力量。
此外投资理财应当注重收入的成长性，不要妄图一夜暴富，对很多普通收入家庭来说，工资收入的增长还是比较缓慢的。学习并进行必要的理财投入，是化解物价上涨带来的生活压力的重要手段。
假如你拥有足够的实力以及足够的谈判能力，你必须坚持调高自己的劳务报酬的报价，最好是要求预支薪酬；购买房屋则最好是不贷款或尽量少贷款。从银行抵押贷款的购房者，应尽可能地提前还贷。这主要还是出于利率风险的考量。虽说通胀可能有利于欠债方，但在变动利率的条件下，贷款买房自住者并非处于有利地位；一般来说，在通胀的阴影下，拥有实物总是优于拥有货币，所以，在签订劳务合同时，只要可能，应尽量以实物计酬，或是像抽税那样，按率计酬或分成计酬，从而把通货膨胀造成的损失降到最低水平。
除此之外，被称为“懒人理财”的基金定投，也是可以尝试的投资方式。基金定投是投资者在每月固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取。如果投资者具有一定的风险承受能力，也可以考虑指数型基金，这类基金的特点是涨幅跟随指数的变化，往往可以达到较高的收益。
其实不论通胀是否来临，普通百姓除了努力工作多赚钱、开源节流精打细算，同时应该多学习一些理财知识，让手里的钱能够保值增值，用钱来生钱。而在如今的背景下，偏重于股票、基金、黄金等投资。但是有一个前提，一定要控制好家庭资产的负债比例，最好不要超过50%~60%。在此原则下，再根据资金来源和个人流动性的需求来配置各项资产的比例。
此外，就要懂得政府政策和统计数字，多看看财经杂志，了解利率、汇率、股指这些信息的变化，就如同看天气预报一样了解“晴”和“雨”的区别，翻一翻最近的报纸。在财经版面，每天的天气都能够一目了然，这样你就能够在很短的时间里根据天气的情况作出自己的投资决策。请记住萧伯纳的这句话：“一个真正受过教育的人的标志是他能够深深地被统计数字打动。”
最后，还需要强调的一点是，积累和消费是一种永远不会改变的关系。如果没有高于消费的积累，你的生活质量将不可避免地下降。你的收入增长跑得过CPI固然好，但是如果积累跑不过CPI，一样会有风险。
复利：被美国政府赖掉的账
有一个古老的故事，一个爱下象棋的国王棋艺高超，任何人只要能赢他，国王就会答应他任何一个要求。一天，一位年轻人终于赢了国王，年轻人要求的奖赏就是在棋盘的第一个格子放一粒麦子，在第二个格子中放进前一个格子麦子数量的一倍，每一个格子中都是前一个格子中麦子的一倍，一直将棋盘的格子放满。国王很爽快地答应了，但国王很快就发现，即使将国库中所有的粮食都给他，也不够百分之一，因为即使一粒麦子只有1克重，也需要数10万亿吨的麦子才够。
这就是复利的力量！尽管从表面上看，虽然起点很低，但经过很多次的乘积，最终的结果会变成庞大的数字。影响财富积累的因素有三个：一是具备增值能力的资本，二是复利的作用时间，三是加速复利过程的显著增长。显然，尽早开始投资并享受复利，是让资金快速增长的最好方式。
那么，生活中投资者应该怎样做复利投资呢？
首先我们要明确一下复利的定义。复利是与单利相对应的经济概念。单利的计算不用把利息计入本金；而复利恰恰相反，它的利息要并入本金中重复计息。复利就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，具体是将整个借贷期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入到本金中，形成增大了的本金，作为下一段计算利息的本金基数，直到每一段的利息都计算出来，加总之后，就得出整个借贷期内的利息，简单来说就是俗称的利滚利。
复利的力量有多么强大呢？看过下面的小故事你就知道了。
1777年严冬，当时的美国联军统帅华盛顿将军所率领的革命军弹尽粮绝，华盛顿为此向所困之地的宾州人民求援，大地主哈德文借出时值5万美元的黄金以及40万美元的粮食物资，这笔共约45万美元的贷款，借方为大陆国会，年息为6厘。
211年后的1988年，45万美元连本带利已滚成1416亿美元，这笔天文数字的债务足以拖垮美国政府。当哈德文的后代提出还款时，美国政府当然要耍赖拒还了。
曾经的欧洲金融统治者罗思柴尔德曾说过，“我不知道世界七大奇迹是什么，但我知道第八大奇迹是复利。”复利的力量无处不在。大到社会，小到个人投资。经济学家凯恩斯曾经在一篇题为《我们后代在经济上的可能前景》的文章中曾重点谈到过复利的作用。当时的西方正值20世纪30年代大萧条时期，许多人认为，未来世界繁荣将不会再现，但凯恩斯却指出，萧条不过是两次繁荣周期中间的间歇，支撑西方经济发展的“复利的力量”并没有消失。凯恩斯在当时已经发现，近代社会的崛起是从16世纪的资本积累开始的，而这个崛起导致人类进入“复利时代”。有趣的是，凯恩斯毫无隐晦地告诉我们，“英国对外投资的始端可追溯到1580年德雷克从西班牙盗窃的大批财宝”。只不过经过长年的复利累加，“德雷克在1580年带回来的财宝中，每一镑现在已变成了10万镑”。复利的力量就有如此之大！
