1.即将步入结婚的礼堂，理财更需要规划
在恋爱的时候需要对爱情投资，而结婚的时候还需要投资。结婚对于每一对新人而言都是非常神圣而幸福的事情，为了享受这一刻的美妙，有不少人在举行婚礼的时候铺张浪费。在结婚之后，二人才真正步入生活的轨道，生活中的琐碎问题也会接踵而来，柴、米、油、盐、酱、醋、茶，每样缺一不可。但这对于刚刚开始生活的新人来说，真不容易。
肖丽已经毕业四年，在外贸公司做销售，每年的收入可以达到3万元左右，男朋友每年的收入也是三万元左右。他们准备在三年后结婚。男友有6000元左右的住房公积金，两人公司，都有三险一金。男方的父母还没有退休，年收入一共有5万元左右，而他还有一个正在高中读书的妹妹。女方的父母有养老金。二人刚参加工作不久，手中没有什么积蓄，他们估计在结婚那年能够存到5万元，双方父母还会拿出11万元，而且随着时间的推移，二人的工资所呈现出来的趋势也是上升的。
肖丽是这样想的：在生活水平不受到影响的情况下，结婚那年要购买新房。目前，二人的重点奋斗目标就是筹集房贷首付。
在理财的过程中，肖丽想将每个月节省下来的钱用来购买货币基金，这是因为这种基金不仅比较灵活，而且还可以给肖丽带来定期的收益。
肖丽想购买一款小户型住房，价格大约有30万元。选择按揭贷款和住房公积金相互结合贷款的方式。在结婚那年，二人的可利用资金有11万元，现在已有的住房公积金可以用来偿还贷款。
购完房子，在家庭备用金准备充足的情况下，二人会将每个月节省下来的资金投放在基金中，做定投，使小资金变成大数目。
从肖丽的理财规划来看，她本人是比较理性的，不仅将购房的问题解决掉了，还使得家庭中的闲钱得到增值。但是对于多数有结婚打算的情侣来说，理财规划是一个很陌生的词，这使得婚期一拖再拖，如果你在不久后就要步入结婚的殿堂，那么，来看看下面的理财建议吧。
（1）转变恋爱阶段的消费观念
正在处于热恋时期的情侣在消费的时候应该意识到，不管在消费的时候使用的是哪一方的钱，都是你们将来组成家庭的共同财产。所以，女方不能总是抱怨男方在自己身上所花的钱少，更不能将这一点当作男方是否爱你的凭证。在日常消费中，如果男方总是精打细算，不乱花钱，也许是他正在为今后的结婚生活筹备资金，那么，这样的“小气”男人事实上更值得托付终生。在恋爱期间的消费，男女双方都应该适度，不能超过自己的经济承受范围。
（2）合理消费
在恋爱期间，大部分情侣在花钱上面没有多加注意，这样很容易使不该花的钱白白浪费掉。所以，在确定了恋爱关系后，就应该在平时精打细算，绝不浪费。比如尽量少去外面约会，在家中做饭给自己的另一半，这样不仅可以让对方感受到你的爱意，还能省钱；在约会期间，双方尽量不打车，骑自行车或者做公交车才浪漫；在平时联系的时候，如果两人都能够上网，最好利用网络工具聊天，或者换用省钱的电话业务，这样煲“电话粥”才最便宜……事实上，情侣在生活中的省钱窍门不止这些，这需要两人在生活中用心体会和学习，学会节约，为将来的家筹备资金。
（3）建立一个共同的账户
当男女双方已经确定了结婚日期时，那么，就可以共同建立一个账户了。如果建立这个账户的目的是为了消费，那么，两人就可以每个月拿出一定比例的钱存进账户中，这部分钱最好是自己每个月节省下来的。如果建立这个账户的目的是为了结婚购买新房，那么，双方分别于每月定期将自己一定比例的收入放进账户中，不要轻易使用里面的存款。
2.宝宝在腹中，爸妈来理财
在经济还不是很发达的时代，一家之中有四个以上的孩子不是稀奇的事情，但是现在一个孩子就已经让父母累得上气不接下气了。当孩子出生后，不仅要照顾孩子的衣食住行，还有教育，这项消费是一笔巨大的支出。所以，很多年轻人都不敢轻易怀孕。
但是如果怀孕了，怎样规划自己的钱财才能抚育好将要出生的宝宝呢？
这个问题把小聪难倒了，小聪每个月的薪水有1万元，他妻子阿芳每个月能够拿到5000元的薪水，本来生活还是不错的。但是阿芳在今年突然怀孕了，身体状况不是很好，家人建议阿芳休假，在家休养了一段时间，这段时间阿芳的月收入降为2000元。夫妻二人每个月的开支都在4500元左右，现在有4万元的存款。在去年购买了一套房子，总价值为85万元，首付为45万元，公积金贷款为40万元，月供2500元，20年还清，已经偿还了一年。小两口现在仍然住在父母家里。在小聪的账户中，有10万元的理财基金，想在一年后取出，用来装修房子。二人的保险是单位上的。
阿芳怀孕的消息被小聪得知后，小聪当然欣喜若狂，但是一想到孩子出生伴随的消费，就愁眉苦脸了，对于有宝宝即将出生的他们，应该怎样重新规划自己的理财目标呢？
（1）生活质量
小聪和阿芳大的理财目标是还清房贷和购买一辆家庭轿车，价值在20万元左右。
在宝宝还没有出现时，这段时间是很特殊的，在理财的时候应该以“稳”为主。
A.从阿芳的妊娠期到宝宝出生，工作还没有步入正轨前，这段时期是过渡阶段。在这段时期，家庭中每个月的收入会变少，而怀孕还会加大开支，所以在这段时期的理财应该保守一些，当能够确定资产会增值时，可以投资一些几乎没有什么风险的理财产品。此外，应该确保有大笔可以流动的资金。
B.存款有4万元，取出其中的3万元，投资在开放式基金中。3万中的1.5万元投资在货币型基金中，剩下的投资在债券型基金中。这样一来，投资风险就被降到很低，能够确保本金不受到损失，而且流动性很强，收益绝对不在储蓄利息之下。
C.之前拥有的10万元理财基金，在期满后不可全部用于装修，其中的50%用来装修，剩下的一半用来偿还贷款，提前还贷不仅可以使还贷的压力减小，还可以使利息降低，可谓是一举两得。
D.在这个家庭中，小聪的收入是家里收入的主要来源，所以小聪应该为自己投保，购买一些商业保险，比如健康险、意外险。
E.当宝宝来到世上后，父母应该给予孩子的不仅是物质，最重要的应该是身心健康、素质、亲情的培养。
（2）保险保障
保险在家庭中是万万不可被轻视的。为了使家庭保障更加牢固，应该做好下面几点：
A.如果出现意外事故，家人的生活质量不会受到影响。
B.当孩子将来要继续深造时，家庭应该能提供给孩子教育费用。
C.计划好自己的退休年龄、退休生活，准备好充足的养老费用。
与此同时，在规划理财目标时，也应该为即将成为家庭成员中的孩子制定一个教育计划。具体内容可以从下面几点来考虑：
（1）制定目标
制定的目标应该分为长期的和短期的。短期的就是能够给孩子提供每个月基本的生活费用和教育开支等，长期的就是给孩子将来提供一个怎样的生活环境、教育环境。
（2）给孩子购买保险
孩子在刚刚出生到成年这段时期是非常容易生病的，所以为孩子购买保险也是有必要的。比较适合孩子的保险有健康保险、人寿保险等，在选择的时候，应该根据家庭状况和孩子自身状况来挑选。
（3）教育投资
在孩子成长的过程中，教育所占的比重非常大，可以说孩子的主要任务就是受教育。想要让孩子的德智体美劳样样出众，那么，就不能间断孩子的教育投资。因此，在孩子还未出生之时，就应该提前准备好孩子将来所受教育的经费。
3.上有老，下有小，理财规划少不了
告别了青春期，成为了一名青年，幼稚从此远离，责任在招手。在30岁～40岁之间的人们就是一群身负重任的青年人，他们上有老人，下有小孩。老人已经没有了劳动力，而孩子正在成长。老人要赡养，孩子要抚育，处于中间位置的夫妇俩还需要准备自己的养老金，可以看到，负担是多么大！
赵先生的家庭状况就是这样的。赵先生今年37岁，在国企工作，妻子比他小两岁，是一家外企公司的人事经理，儿子在上五年级，爷爷奶奶一直在照顾他。夫妻俩每个月的收入加起来一共有13500元，而且妻子的公司都已经帮他们上了重大疾病险，妻子还有社保。在前两年，夫妻两人一共购买了20份20年缴款期的投资连接保险，每年需要上交2.45万元。现在他们有一套旧房租了出去，价值9万元，月租1000元。目前所住的房子是5年前购买的，价值为40万元，30年按揭贷款24万，月供1450元。在银行中有10万元的储蓄，还投资了5万元的股票。家庭中每个月的消费在3000元左右，老人的赡养费为600元。
针对自己家庭的状况，赵先生的理财规划是这样的：
（1）将妻子每个月的薪水用在日常开支上。
（2）因为妻子所在的公司给上了大病保险，所以不再给妻子投10份投连险，但这一举动会使已经上交的保金2.42万元损失掉。
（3）自己的10份投连险以及儿子的意外伤害险都不能停止，每年上交1.25万元。
（3）自己手中的股票价值为5万元，加上储蓄一共有15万元，当这些钱达到30万元后，决定自己创业。
（4）儿子的教育费用需要从经营收入或者出租金中得到。
（5）计划在两年里将还贷年限缩短为20年，需要向银行交5万元。
从上面的理财计划来看，赵先生的理财规划有一定的道理。夫妻二人的月收入一共是1.35万元，再加上租房获得的1000元，每年就可以拿到17.4万元，这样的收入是比较高的。家庭中每个月的开支是3000元，再加上赡养老人600元，供房1450元，保险费用每年2.45万元，那么，每年的支出就是8.51万元，收支情况处于一般水平。而在投资上，家庭理财中没有收益可观的产品。
经过一番分析可以看出，赵先生的开支和后续资金需求较为复杂，下面是给赵先生的理财建议：
（1）辞职创业前应考虑清楚
在将来，赵先生想辞去工作进行创业，这一点应该考虑清楚，首先应该考虑的问题就是创业的目标是否明确，有没有客户市场，因为赵先生的家庭负担比较大，如果创业失败，家庭经济就会陷入危机；其次，应该考虑投入的资金状况，赵先生在创业期间，工作已经辞去，那么，家庭的主要经济来源就断了，但是创业是否成功还是未知。资金不是太难解决的问题，若是赵先生能够确保创业成功，那么将旧房销售出去也是可以的，这样就有创业基金了。
从赵先生家庭中的保险支出来看，占了总收入很大一部分，这样不是很合理。赵先生应该将妻子的投连险中断，或者二人申请保险投保金降低一些。不管选择怎样的方式，资金都会受到损失，应该谨慎选择。
（2）按揭期限应适当缩短
随着孩子的成长，教育投资会越来越大，现在逐渐积累储蓄能够为孩子今后的教育提供一个良好的保证。
赵先生想将房子的按揭期限缩短到20年，事实上，这和30年的月供款额的差别差不多。通常来说，15～20年之间才是最好的选择，这样才能够减少利息。
（3）尽量实现以租养房
赵先生每个月可以从租房中拿到1000元的租金，如果将房租提高到1450元，那么，旧房的房租就可以抵消新房的房贷，这在一定程度上减小了家庭的压力；妻子每个月的收入主要用于家庭日常开支和老人的赡养费用。
4.“丁克”，用自己的钱养老
“丁克”一族，指的就是那些不要孩子，只和配偶共度一生的人们。这对于年轻人来说，不仅是一种时尚，还可以为自己带来自由、快乐，他们的负担远不及有孩子的家庭。但是做“丁克”也是需要勇气的，因为“丁克”在年老后，没有子女来赡养自己。所以，作为“丁克”就应该规划好自己的理财。
佩恩是一名编辑，他和他的妻子决定加入“丁克”一族。现在，夫妻两人的月薪一共有7000元左右，每年的年终奖一共有1.5万元左右，每个月的开支在3000元左右。在城市中，两人有一套自住房，价值大概在40万元左右，银行中还有8万元的储蓄。两人的父母都有医保和养老金，他们几乎不用赡养老人。而他们自己也有医疗和养老保险。虽然生活非常轻松，但是两人开始担心自己养老的问题。
从佩恩的家庭状况来看，他们的资产只有房产和储蓄，没有收益可观的投资产品，比如基金、债券、股票等。对于他们来说，没有下一代的赡养，那么只有自己来面对赡养的问题。
在生活中，人们都希望当自己年老时，有足够的资金供养自己。而保险是每个家庭生活保障规划中不可缺少的一项内容，对于没有下一代的家庭来说，这项内容更加重要。佩恩夫妇虽然有基本的养老、医疗保险，但是却没有其他的商业保险。从他们的经济状况来看，单靠这两项保险养老是远远不够的，所以，与他们情况相似的丁克家庭在购买保险的时候，应该将保险的品种和额度增多。
（1）万能险纳入养老计划
从佩恩夫妇的收入来看，他们的生活水平处于中等行列，所以，他们最好选择一些保险理财产品，经过长期投资，筹集将来的养老金。因为时间较长，所以应该考虑到通货膨胀的问题，所选择的养老类保险应该能够增值，比如万能寿险形式。
与此同时，还应该考虑到养老保险的成本问题，因为女性普遍的寿命比男性高，而且年纪小的时候投保效益高，佩恩夫妇在买保险时，应该以他妻子的名义建立家庭的养老账户。每年可往保险中投入1万多元，一直到退休前。在退下工作岗位后，万能险账户中累积的资金就能够提供给二人充足的养老金。如果在缴纳保险金的过程中，出现了急需用钱的情况，可以将保险金中的一部分取出使用。
（2）多项健康保险
对于一个经济状况处于中等水平的家庭来说，只有养老保险并不能确保自己在生活中不陷入经济危机。在购买养老险的同时，还应该购买一份健康保险，避免在发生事故时使经济遭受重创。对于佩恩这样的家庭，选择保额在15万元左右的重大疾病保险和一份保额在20万～100万元的意外伤害保险是比较合适的。
（3）投资货币基金
对于像佩恩这样的家庭而言，投资保守，没有太多理财知识，投资经验为零，佩恩夫妇将家庭中半年左右的支出当作紧急备用金，将已有的8万元存款放在投资理财上，比如用一半的资金购买货币基金，剩下的购买国债等产品，这样进行投资能够保证家庭中收益没有太大的风险和波动，当家庭成员出现意外的时候，也有一部分可以流动的资金。另外，二人的年终奖应该补充到备用金中。
（4）信用卡的合理使用
