工薪族投资股市、基金、债券等，都是想让自己的生活更加有品质。
但如果自己发生了意外，哪里还顾得了这些投资呢？俗话说，“身体是革命的本钱”，因此，首先要自己有保障，才能享受各种投资给自己带来的收益。
保险就是我们的一顶“安全帽”，戴上它，给自己和薪水增加一份保障吧！
课前测试：你会不会购买推销员推销的保险？
有个人正要砍苹果树，如果你是树里面的精灵，你会怎么阻止他？
A.让一大堆苹果掉下来砸他
B.把他变成一颗苹果
C.骗他吃毒苹果
选项分析
A.由于怕上当，你很少会听从推销员的介绍，如果推销员想要骗你买不需要的保险，你不会上当。
B.你的个性很容易相信别人，遇到花言巧语的推销员，你就可能会经不住诱惑，从而购买他所推荐的保险。
C.你会觉得赚钱非常困难，从而看紧自己的钱包，无论推销员如何说，你都不会购买。
科学投保，彰显理财智慧
以前“天有不测风云，人有旦夕祸福”的保险广告标语随处可见，于是许多人都以为保险就是保平安的。其实，保险并不能够保证平安，只不过是将损失减小而已。保险的种类也不仅限于人的保险，还有其他诸如财产险、车险等多种多样的保险。如何在众多的保险中挑出最适合自己的保险品种，需要有一个科学的分析。
理财顾问
保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。
对于普通工薪族来说，光想着投资赚钱是不行的，如果将投资股票、基金等比喻为华丽的外套，那么保险就是我们的内衣，如果投资失败，就没有了外套，那总需要内衣来遮羞吧？保险的重要性由此可见。
购买保险，首先要清楚自己想要保障的对象是什么。买保险并不是盲目地购买，就如同内衣不能乱穿一样，适合自己的才是最好的。购买人要看自己需要的是哪方面的保险，再根据自己的需要，从众多保险品种中选择所需。如果注重的是保障功能，就不要过分关注其分红能力，不要什么都想有，一旦出了问题，才发现于事无补。
了解自己的保障目标后，就要挑选保险公司了。当下的保险公司也不是一个两个，众多的公司之中肯定有好有坏，这需要投保人从中选出好的保险公司来投保。
投保人要挑选偿付能力好的保险公司，偿付能力好的保险公司有雄厚的资金实力做后盾，在投保人发生损失时有较强的能力对其进行赔偿。一般而言，大型保险公司的偿付能力比较好，是投保人的首选。而商业信誉好的保险公司，在投保人寻求赔偿时不会以各种借口推诿责任，避免投保人拿不到损失赔偿。另外，投保人最好根据自己所要投保的对象来选择保险公司，比如要保障健康，就找专业保健康的公司，要保障财产，就找专业保财产的公司，这样有利于资金的合理使用。
保险公司选择好后，保险代理人也同样重要，因为保险代理人在投资保险中起着出谋划策的作用，能够向投保人提供关于保险方面的专业意见。保险代理人要从专业素质和个人信誉两个方面衡量，专业素质好的代理人具有良好的业务水平及专业素质，能够给投保人正确分析保险的相关条款和相关权益，为投保人提供专业的保险意见，投保者可以从中选择更符合自身要求的保险，避免资金浪费。个人信誉好的保险代理人比较正直、诚恳，不会以自身利益为主，能站在客户的角度思考，为客户服务，有利于投保人的资金合理运用。
在选择好保险公司和保险代理人后，就可以根据代理人的推荐，对保险进行挑选，仔细比较各种保险的细节，看清楚赔付的条件和程度，选中自己满意的保险即可完成投保。虽然选择保险的过程对于忙碌的工薪族来说比较麻烦，但是选择一个好的保险，几乎可以不用再担忧风险和意外。
因时制宜买保险
在购买保险时，投保人首先要考虑的是自己的需求，而保险的需求又伴随着人的不同时段在发生着变化。可能在少儿期，更多地需要健康和意外险，而中年期就更侧重于医疗健康险，到老年退休时，可能需要的是养老保险。因此，买保险也需要因时制宜，不能一概而论。
在孩子的成长过程中，育儿保险是不可少的。育儿保险分为意外伤害险、医疗保险和教育基金保险，基本上涵盖了孩子成长阶段的大致情况。如果孩子在保险合同时间和保险范围内发生了意外，保险公司将会承担赔偿责任。比如中国平安保险公司推出的一款“平安人寿世纪天骄终身寿险”，在孩子0岁时投保，年交保险费12000元，连续交费15年。投保时的寿险保障为5万元，重大疾病保障为4万元，在孩子15、16、17岁时，每年领取6000元作为高中教育金，在孩子18、19、20、21岁每年可以领取2万元作为大学教育金，在25岁时，可以领取4万元作为创业金，共计领取13.8万元作为教育金和创业金。如果按中档水平结算利率，将30岁设为保单周年日，则孩子到30岁时保单账户价值约有27万元，60岁为保单周年日，保单账户价值约97万元，70岁的保单周年日，保单账户价值约148万元。这种保险就比较适合在孩子刚出生时购买。
到了中年时期，可能因为人体机能的下降，更多的是身体健康方面的问题，就需要考虑健康保险。健康保险分为医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等，根据保险的范围不同，适用的人群也有所不同。其中的医疗保险和重大疾病保险则适用面比较宽广。
人总是要老的，老了就无法再继续工作，而没有工作就失去了收入来源，因此，养老保险是必要的。养老保险是投保人在退休后依法领取的生活费，养老保险分为社保和商业养老保险。社保即社会保险，是由单位和个人共同缴纳的，具有强制性，而商业养老保险则是个人可以选择的，可以买也可以不买。因为社保是按照省或市上年度职工月平均工资的20%发放的，因此，一些高收入者一旦退休，如果靠这份社保生活，可能会很不习惯。所以，有些人会为自己在社保之外再购买一份商业养老保险。比如中国平安保险公司推出的“平安人寿逸享人生养老金保险”，从30岁时起投，每年交费12000元，连续交费20年，投保时基本保险金额12万元，在60岁开始按年领取养老保险金。假设结算利率处于高（6%/年）水平情况，则60岁的保单周年日，保单账户价值（即现金价值）约77万元，60岁起就可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取165万元；假设结算利率处于中（4.5%/年）水平情况时，则60岁的保单周年日，保单账户价值（即现金价值）约56万元，60岁起可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取98万元；假设结算利率处于低（1.75%/年）水平情况时，则60岁的保单周年日，保单账户价值（即现金价值）约32万元，60岁起可以每年领取养老保险金，至85岁可累计领取39万元。85岁时，还可领取24万元祝寿金，相当于所交保险费之和。
除了上述这些保险，在投保人外出旅游时，也可为自己购买一份旅游保险，为旅途添加一份保障。旅游保险也分为多种，有旅游救助险、旅游求援险、旅游意外伤害险等，投保人可以根据自己的需求，购买相关内容的保险。
由此可以看出，不同的保险对应着不同的时段，购买保险要加以选择，因时制宜是保证资金充分利用的前提。
买保险，细节不可忽视
保险作为一种独具保障功能的理财工具，不仅能够保障投保人生活上的一些风险，另外，它还让投保人享有一些权益。但这些权益往往会被消费者忽略，就无法发挥出应有的作用。其实，保险单中的许多细节问题，投保人最好了解清楚。
保单具有一定时间的宽限期。在每期保险费到期日后，如果投保人因为各种原因未能及时缴纳保险费，只要在此后约60天的宽限期内，补缴保险费，保险合同还是有效的。
有一些长期保险，投保人在保险合同生效后仍然可以“无理由退货”，这称为犹豫期，一般为签收保单后的10天之内，若保险合同被撤销，保险公司将退还所有保险费。
根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起两年内，都可以申请给付保险金的权利，人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的五年之内。
可能有的投保人不清楚，其实保单也是可以贷款的，如果投保人暂时无法按时缴费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔。用保单贷款来缴纳应交的保费，贷款期间保障内容是不受任何影响的，投保人经济好转之后，在合同有效期内向保险公司归还自动保险垫交所产生的贷款和利息就好了，这一点对于短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
另外，保险合同的保单价值还可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性缴清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额，保单持有人将无须再缴保费，只是保障额度相应减少。
谁最需要保险
一个家庭中，有大人有孩子，到底谁最需要保险呢？有的人会给妻子买各种各样的保险，有的人会给孩子买众多保险。这种明显带有感情色彩的保险购买方式，有时候并不能起到保险的作用。
保险的主要功能体现在其保障功能上。一个家庭，是家里的“顶梁柱”在支撑着家庭的重担，因此，购买保险时，应该先考虑给家庭的主要收入来源者购买，一旦“顶梁柱”因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭将会陷入困境。
现在许多家庭都是独生子女，在子女身上所寄托的期望很高，因此，孩子一出生家长就为其购买各种保险，有些甚至买了终生寿险。殊不知，家长是家庭财富的主要创造者，一旦家长出了问题，孩子就失去了最大的保障。因此，家长购买保险才是给孩子的学习生活添加一份保障。另外，当孩子发生意外事故时，父母的精神损失远大于经济上的损失，若孩子平安无事，则保险费用支出远远大于回报，这样算来就很不划算了。
现在的家庭，可能夫妻双方都工作，收入也不相上下。这时候，就看谁的工作环境较为恶劣，存在的风险更大一些，就最需要保险。如果工作环境都比较好，那就要看看谁的工作失业的风险更大一些，或是身体健康方面稍微差一些，就为其添加保险保障。
保险并不是一种投资，在买保险时，要更多地考虑防范风险。首要的是给一家之主即家庭主要收入来源者购买，之后在有条件的情况下，考虑家庭其他成员，不要颠倒主次，盲目购买保险。
科学搭配家庭成员的保险
对一个家庭而言，保险不应当只针对一个人，家里有老有少，买保险也不能一概而论，大家都投一个险种，也是不科学的。那么，如何来科学合理地搭配家庭成员的保险呢？
前面讲过，家庭保险最重要的是要保障“顶梁柱”，家里主要收入者的保障才是家庭最强有力的保障。因此，为其购买一份高额的寿险是很有必要的，正值中年时期，又是工作和事业上的高峰期，家里的主要重任都由其担当，有一份较高额度的寿险，才能保障家人生活后顾无忧。
很多人出于孝心，想给父母也添一份保险，但是，父母年龄较大，购买保险就有些不划算。特别是对于超过55岁的父母，重疾险就不用考虑了，因为保费高，而且父母可能享受到保障的时间也少了，基本上没多大意义。若父母在55岁以下，又没有医保，可以适当考虑买点重疾险，不过不要给自己太大的经济压力。因为自己才是父母最好的保障。
接下来就是家庭的未来——孩子的保险问题。孩子一般有两大风险，意外和健康。孩子在小的时候，抵抗力会差一些，容易生病住院，因此，为孩子投一份医疗保险是有必要的，而且最好是能增额型的，可以防止通货膨胀对孩子保单保障额度的侵蚀。另外，在选择孩子的保险时，最好询问保险代理人，看能否附加豁免责任，“豁免保费”的功能是说假如父亲罹患重大疾病，如心肌梗塞、冠状动脉绕到手术、脑中风等一些重大疾病时，父亲就无须再缴纳孩子的这张保费，但保单对于孩子的所有权利保障仍然有效。这一点很重要，因为保单保险的对象是孩子，获得保障的前提必须是按时缴纳保费维持保单的有效性，而家长是孩子保费的缴纳者，因此，在孩子的保单里加上“豁免保费”这一条，才能真正保障孩子的保险权益。
理财师支招
张翔在一个事业单位工作，年收入约8万元，住房公积金每月1500元，妻子与人合伙经营一家外贸小公司，年收入30多万。有住房2套，现居住一套60平米的房子，月还款1100元，另有一套130平的房子准备入住，月供2300元。银行存款活期20万，股票2万，基金4万。张翔有社保，补充医疗险，另外有商业险10万元，年付保费5000元，妻子有商业险和意外险10万元，年付保费5000元，日常开支2000元每月，2年内打算生小孩，妻子的工作可能会受影响。这样的保险搭配合理吗？还需要哪方面的投入？
张翔的家庭年收入约40万元，他在事业单位工作，收入稳定，妻子从事外贸行业，收入高，但存在不稳定性，两套房子的按揭贷款，各级年贷款40800元，其他消费支出78000元，保险年支出1万元，家庭支出总共128800元，年结余28万左右。
根据这种情况，张翔的家庭保险配置相对较低，建议增加购买保险。张翔另有社保，商业保险10万元基本可以保障。而妻子没有社保，加上工作收入不稳定，10万元的商业险保障额度不大，如果有意外，不足以弥补家庭所受损失，因此，也应加大保额。另外，2年内打算生小孩，可以适当地购买生育险，以作保障。
不要让自己的意外有惊无“险”
我们生活的这个环境，意外总是会随时到来，有些意外的背后是惊喜，而有些就是惊险了。谁都无法控制意外事件的发生，出门可能会有意外交通事故发生，在家也不一定就安全，用电用气都可能有意外发生，因此，要保障自己不被这些意外吓倒，就要给自己的意外加一份保险。
意外保险是针对意外事件而导致被保险人死亡、残疾或住院医疗等的一种人身保险。意外保险分为综合意外险和交通意外险。以中国平安保险公司的一年期综合意外险为例，来看看综合意外险的主要内容：
对于小孩和老人，这份综合意外险基本上可以涵盖其生活中所发生的一些意外情况，对其产生保障作用。
而对于一些经常出差或是旅游的工薪族人士，交通工具是其必要的出行工具，因此，交通意外险也十分必要。下面以中国平安保险公司的交通意外险为例，来看看交通意外险的保障内容：
交通意外险涵盖了出行所需的各种交通工具，有了这样一份保险，再出行的时候，就不用担心发生意外自己承担不了了。
意外险在购买的时候，可以通过保险公司购买，也可以通过网上购买，一般网上购买相对更便宜一些。例如平安保险的一年期综合意外险，原价447元，网上购买只需要179元，还附加了意外伤害医疗险和住院误工津贴险以及住院护理津贴险。另外，对于平时经常出差乘坐交通工具的工薪族，则需要看清自己购买的票是否含有保险，如果票价中含有意外保险，则可以不必再单独购买保险。例如一张飞机票中就已经含有了40万的意外保险，因此，就无须再购买意外险。
意外保险，就是给自己不能预测的风险戴上一顶“安全帽”，在意外发生时，能够有效降低自己的损失。
医疗险，让我们看得起病
都说当下的人，“看不起病，上不起学，买不起房”，医疗、教育和房子是现在人的心头大患。政府在通过一些措施逐步解决，但是，解决问题是有一个过程的，然而病痛却不会等待问题解决后才发生。一旦生病，高昂的医疗费让许多收入不高的人望而生畏，辛苦积攒的积蓄，一生病可能就得全“贡献”给医院。而有一份医疗险，在重大疾病面前，就能减少许多后顾之忧，不用担心看不起病。
医疗险是被保险人在保险期间内，因为疾病发生而导致医疗上的财务损失时，保险公司负责给付保险金的保险。医疗险也有许多分类，如住院医疗险、重疾险、护理险等，投保人要根据自己和家人的身体状况选择合适的医疗保险。
对于身体状况不佳的人而言，可以选择住院医疗险和重疾险，可能有些人单位会有社保，但社保不是全能的，如果生大病，用进口药，社保就无法解决了。门诊费或治疗费都必须通过住院的方式来报销，社保的方式和手续都很繁复，此时，商业保险就可以弥补一些缺憾。
有的工薪族人士可能长期处于一个高压的环境下，健康状况不是很好，就想为自己长期的健康做一个保险计划，而一般的医疗险只保障到70岁左右，此时可以选择终身医疗险，它可以给予一个较高的保障。终身医疗保险可以无条件续保，被保险人无须担心保险公司提高保费或拒保。
也有一些工薪族，可能想有一个长期护理的保险。以中国人保的“长期护理保险”为例：被保险人在60周岁以前，若丧失了自理能力，则可得到保险公司每年给付的8%保额的长期护理保险金，并可豁免今后的各期保险费。如被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病（急性心肌梗死、中风、严重老年性痴呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏病）之一，可得到最高两倍保额的一次性现金给付。
养老保险，让自己老有所养
以前的人们常说“养儿防老”，但也有事例反映，养儿不一定能防老。即使孩子愿意承担赡养父母的责任，在如今生活、工作压力下，父母也不愿自己成为孩子的重担。那么，趁早购买养老保险，就可以老有所依，不会成为孩子的累赘。
有的工薪族认为自己有社保就不需要商业养老保险了。其实，社保是社会基本养老保险，它是低水平、覆盖广的养老保险，只能满足养老需求的60%左右，因此，退休后的生活质量能否和退休前基本相同，很大程度上依赖于个人商业养老保险。
目前的保险公司主要有四种养老金险种：传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高，适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。目前市场上最畅销的是分红型年金险，它具有“保本+保息+收益分红”的特点，可以有效抵制通胀。
有的投保人觉得，投保商业养老险时，相同保额每年领取金额越多越划算。其实，有的年金保险产品每年领取金额较少，但满期返还较多，这属于身故保障功能较强，养老功能不明显的品种；每年领取金额较多，一般保障极低或没有身故保障功能，这种产品通常没有保证领取年限，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。一般而言，保证领取的期限越长越有吸引力。
选择养老险一个重要的依据就是领取保额。可根据自身保障、经济实力和需求选择为好。如果经济实力较好，注重自身保障，最好选择保障功能强、满期返还多的。反之，如果自身保险较全面或经济拮据，建议选择年领取保险金额较多，养老功能较为明显的产品。
理财师支招
徐磊是一家IT软件公司的技术人员，今年刚30岁，与妻子刚结婚。妻子在一家广告公司工作，两人的收入和福利都不错，公司都有社保。不过，他对自己的养老问题还是很担忧，觉得养老压力较大，到自己退休时养老金可能仅够基本生活。他想请专家给自己一些建议，怎样保障自己老年生活能够和退休前基本相同，生活品质不要下降太多。
就徐磊家庭的财务情况来看，夫妻二人的职业和收入都比较稳定，未来两人的收入也有上涨的趋势，从现在着手规划养老计划是现实的选择。不过家庭还处在初建期，可能花销开支较大。建议徐磊通过投连险定投的方式来储备养老金。
以某投连险产品为例，徐磊每月投资1500元，连续缴纳20年，到60岁退休时，以中等收益水平计算，将有93.6万元的资金用于养老，即徐磊退休后，可以每月从账户中部分支取5415元作为养老金，连续领取20年，若有急需，也可一次性领取。加上自己的社保养老金，退休后的生活就宽裕轻松多了。若再以高等收益水平计算，可能会有140万的资金，那老年生活更是无忧了。
分红险，是保障也是投资
分红险近年来受到越来越多的投保人的欢迎，分红险作为一种保险不仅可以对投保人有所保障，更因其分红收益吸引了众人的目光。据数据显示，2010年，多家保险公司的分红险保费占比超过80%，有些保险公司的分红险占比甚至高达90%以上。
分红险的分红收益率依赖于保险公司的投资经营能力，在加息背景下，固定收益资产的利润贡献逐渐提高，保险资金投资于银行大额协议存款和债券，加息会增加这部分资产的收益率，分红险的收益自然水涨船高。投保人选择了分红险，既能有较为稳定的收益，又能有适度的回报，自然很乐意。
和传统保险产品一样，分红险也给投保人一定的利益保证，不同的地方在于保险公司经营有盈余的时候，投保人可以以获取红利的方式分享保险公司的可分配盈余。在保险公司经营有成效时，投保人获取的红利的价值往往超出了所支付的额外保险费，而在经营最坏的情况下，分红险所获得的利益也至少与传统保险产品一样。由于分红险产品的保费比传统保险产品高，因此在选择这类保险产品时，最主要是看保险公司的经营情况，这样才能在享有保障的同时获得较高的收益，如果消费者选择的保险公司经营情况不好，消费者只能自己承担多支付的保费。
但是，投保人也应注意，分红收益对于保险公司投资经营能力的依赖，使其具有很大的不确定性，往往会造成投保人的预期收益率和实际回报相差甚远，而如果投保人更想侧重保障功能，则最好选择保障储蓄功能强的险种。另外，相对于其他投资险种来说，分红险的灵活性比较差。收入不稳定，希望做短期投资，但又不愿意承担风险的人，比较适合购买短期分红险。
买错保险，不如不买
很多工薪族人士知道保险的重要性，也有想买的意愿，但是保险产品自身的独特性和复杂性，让人在观念和理解上都会产生许多误区，往往不知道该如何去买。如果买错了保险，还不如不买，因误解而引发的退保、理赔纷争劳心劳力，得不偿失。因此，购买保险前要慎重，不要买错保险。
有些人在买保险前，本来是想对自己有所保障的，但是一看见五花八门的保险种类，特别是一些分红险、投连险等的高收益，就被其吸引了，忘记了重在保障的本质，将保险当做了普通收益型的金融产品。结果买了之后才发现，分红型保险的分红收益还不如银行定期存款利率，不如存银行。而一旦出了意外，这类保险的保额也不是很高，总之，既没得到很高的收益，也没多大的保障作用。
其实，在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险。具体来说，应当优先购买意外、重大疾病等保险，就算购买养老产品，也要把首先目光放在这是老年生活可以预期的一份回报，万一丧失劳动能力，保费能不能豁免等方面，而不是首先关注于回报。一般来说，在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品可以作为一种稳健理财的方式，酌情购买。
另外，保险也不是买的份额越多越有保障。就财产险而言，重复购买保险是没有意义的，并不能获得多份赔偿。《保险法》规定，保险金额不得超过标的物的保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。
课后知识问答
什么是万能保险？
万能保险是在投保该类产品之后，可以根据自身的不同阶段的经济状况、身体状况、保障需求等各方面对投保的保费、保额及缴费期等做相应的调整。万能险既有保障的功能，也有投资的特点，方式较为灵活。
工资收入较低的工薪族如何购买养老保险？
工薪族的收入较低时，选择购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，例如可选择3年或5年、10年等缴费期，缩短缴费期限，保费的总额也就相对较少一些。
另外，如果收入不高，养老保险的额度也不要追求过高，以20万元的保额为宜。如果与社保结合起来，这个数额的养老保险应该可以满足老年的基本生活要求。
这类人群也可选择具有分红功能的商业养老保险。定期分红可以弥补收入不高的缺陷，适当给投保人一些现金分红，投保的经济压力也会稍小一些。
